生源地贷款，如何“好贷好还”

　　生源地贷款，如何“好贷好还”

　　生源地信用助学贷款，是家庭经济困难大学生筹措大学费用的重要途径。但据记者调查，由于银行担心风险和成本问题，造成贷款程序繁琐，审批困难，使有些贫困学生不能如愿贷到款。

　　申贷比较低，去年4县区都仅有1人贷到款

　　高考分数出来后，家住灵寿县偏远山区的准大学生孟旭又喜又忧，喜的是终于考上大学了，忧的是六七千块的学费和住宿费没有着落。孟旭的父母在外打工，收入不高，姐姐在外地上大学需要花钱，奶奶又经常吃药，家庭比较贫困。孟旭把全部希望寄托在了生源地信用助学贷款上，但经多方打听后却得知，想申请到助学贷款也并不那么容易，孟旭考上大学的喜悦心情一下子被冲淡了不少。

　　据了解，生源地信用助学贷款，是家庭经济困难的高校学生在户籍地办理的贷款，主要用于解决学生在校期间的学费和住宿费问题，最高限额为每生每学年6000元，目前已成为家庭经济困难大学生筹措大学费用的重要途径。

　　“复印证件、开贫困证明、盖章、寻找公职担保人、借担保人证件办手续……收到录取通知书后，我连着跑了十几天，才申请到5700元的生源地信用助学贷款，其中包括4500元的学费、700元的住宿费和500元的书费。”谈起去年申请贷款的经历，霸州籍的河北师范大学文学院大一学生刘洋(化名)忍不住抱怨了两句，“经常为补办一个材料跑几趟，多亏当小学老师的小姨肯当担保人，否则我的贷款肯定没戏了。”肥乡籍的河北师范大学大一学生张利伟也很费力地申请到贷款，所幸的是她没有遇到“有公职人员担保才发放贷款”这一要求。根据有关规定，这种助学贷款是一种信用贷款，无需寻找担保人。

　　由于程序繁琐，审批较难等问题，申贷比(放贷人数和申请人数的比例)一直较低，供需差距较大，不少困难学生不能如愿贷到款。记者从省教育厅了解到，去年，清河、香河等4县区都有几十名学生申请生源地信用助学贷款，但最后都仅有1人贷到款，申贷比低于5%。“这些县可能仅仅是为了不当‘空白县’，以免被全省通报。”业内人士如此说。

　　贷款期限长无抵押，较一般贷款管理成本高风险大

　　“2009年以前办理的生源地助学贷款，至今仍有40多笔、20多万元的贷款未还，已成不良贷款。”隆尧县农信联社授信审批部主任刘立彬告诉记者，当时的借款学生已失去联系，学生家长多次以无钱归还等理由拒绝还款，贷款无处追踪，县联社成了冤大头。

　　河北经贸大学金融学院副院长李建英表示，与一般贷款相比，生源地信用助学贷款金额小、笔数多，造成交易成本高、管理成本高，而银行却赚不到什么钱。另外，根据2008年河北省出台的《河北省生源地信用助学贷款实施办法(暂行)》规定，贷款期限可长达14年，期限延长后，在大幅减轻学生还款压力的同时，也在一定程度上增加了银行成本和贷款风险。加之生源地信用助学贷款无担保抵押，学生流动性大，到了还款期学生已经离开学校，进一步增加了贷款违约风险。

　　对于贷款大学生而言，为什么会出现违约情况呢?河北农业大学学生资助管理中心工作人员刘永智认为，出现贷款违约的原因大体有三：一是近几年大学生就业形势严峻，有的学生毕业后收入低又不稳定，而家里又实在经济困难;二是个别学生诚信意识不强，主观上能拖则拖;三是部分学生因时间长了忘记还款要求和还款时间等，以致逾期。

　　教育与机制并重，纳入个人征信系统

　　降低银行风险，就会提高生源地信用助学贷款申贷比，就能更好地圆贫困学子的大学梦。为了这个目的，其实各方都一直在努力。

　　河北省学生资助管理中心副主任苏新林说，省教育厅要求县级学生资助管理中心，主动对接当地县联社，除受理、审核学生的申请材料，替借款学生联系信贷员，帮学生更快捷地办成贷款外，还要求他们通过电话通知、上门走访等方式，千方百计通知并催促失联借款学生及时还款，提高县联社的贷款回收率，帮其降低风险，打消其放款顾虑。每年5月，各高校还对贷款学生进行诚信教育，毕业生离校前，各高校也会对贷款学生进行确认，提醒其记清还款时间和期限等。

　　“除了教育部门做好教育服务外，政府部门要建立长效约束机制，加大借款学生的违约成本。”河北经贸大学金融学院副院长李建英建议，省联社应尽快将生源地信用助学贷款纳入央行个人征信系统，学生毕业后若不按时还款，要对其个人房贷申请、车贷申请等进行限制。

　　其实，早在2008年，河北省就建立了生源地信用助学贷款风险补偿机制，风险补偿金按当年贷款发生额的15%确定，由省联社实行专户管理，作为专项风险备拨。风险补偿金由中央财政和省市财政承担。“但由于国家一直没有出台风险补偿金管理办法，河北省的风险补偿金只能趴在账上。”苏新林说。

　　“令人高兴的是，今年5月，财政部、教育部出台《生源地信用助学贷款风险补偿金管理办法》，明确自6月1日起，生源地信用助学贷款风险补偿金实行结余奖励和亏空分担，这为河北省生源地信用助学贷款风险补偿金使用提供了参考标准。这样就会降低银行风险，离‘应贷尽贷’的目标越来越近。”

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