“互联网+”促进农村信用社转型发展

　　“互联网+”促进农村信用社转型发展

　　当互联网、电商、IT企业铆足了劲一头扎进金融业务的同时，传统的金融机构也开始利用互联网来拓展业务。“电商+金融”、“B2B+银行”、“B2C+银行”、“公共服务+银行”，各种尝试与探索不断涌现。1月16日，在国务院发展研究中心举行的安徽省农商行“社区e银行”模式研讨会上，来自银行业和农村金融研究领域的专家学者对此进行了深入探讨。

　　安徽省农村信用社联合社理事长陈鹏说，随着存款保险制度的实施、利率市场化的推进、银行业竞争的日趋激烈，特别是互联网金融的崛起，不断挤压传统银行的业务空间，挑战传统银行的服务模式。互联网金融到农村帮助农民理财，稀释了农商行的存款，还推出一些小额信贷服务。同时，他们还提供线上消费。互联网金融比营业网点离客户更近、成本更低、服务更高效，的确给农商行这样的区域性小银行带来巨大的冲击。

　　什么是“社区e银行”?有哪些服务内容?陈鹏介绍，面对互联网的巨大冲击，我们与上海方付通共同探索推出集金融服务、电商、老百姓生活消费于一体的社区综合金融服务平台“社区e银行”手机APP平台。其内容首先是基于移动金融支付的服务，通过手机APP实现账务查询、转账汇款、手机话费充值、机票预订、水电暖缴费等基本金融服务以及通过扫码支付、手机号支付等结算服务;其次是供应链金融服务，以银行为背景，为商户提供银行卡、手机银行、POS收单、工资代发、融资支持等金融服务;再次是本地O2O电子商务平台，将银行线上业务、客户线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互利多赢的本地消费商圈。

　　据安徽省农村信用社联合社副主任孙斌介绍，2015年1月份正式推出“社区e银行”，到去年年底，注册用户达到33万，商户达到2.8万，交易额达到8000多万元，商品和服务的价值接近2亿元，有1.7万种的商品和服务，包括洗车、看电影、美容美发等。“通过这种方式，可以有效实现普惠金融。”孙斌说：“跟电商相比，我们也是给周边商户提供生活服务品和生活消费品的平台，但我们不收费，资金实时到账，给商家带来较大的销售流量，也可以让利给消费者。从电商角度来讲，银行参与审核把关的，信用度比较高，而且是本地商圈实体店，也不敢卖假产品。”

　　对创新互联网在农村金融和地方商业环境建设方面的应用，国务院发展研究中心学术委员会副秘书长刘守英研究员表示，“社区e银行”是通过“互联网+”促进农信社转型发展的重要手段，首先，它有助于农信社降低运营成本，在农村地区发展普惠金融。其次，有助于农信社更好地应对银行间竞争。再次，有助于农信社直面互联网金融的竞争。

　　国务院发展研究中心金融研究所副所长、研究员张丽平说：“‘社区e银行’这种模式可能是未来银行系统发展的方向，尤其是农信社改制的未来发展方向。”

　　中央汇金公司、中国农业银行董事陈剑波研究员认为，中央提出“供给侧”结构性改革落地的示范，“社区e银行”就是一个很好的案例。“供给侧”结构性改革应该是包括两个方面，一个是通过市场主体的积极主动创新来满足需求结构变化带来的对新产品、新服务的需求。在新常态下，农村银行业金融机构面临很多挑战，尤其是面临组织上、业务上等方面的转型。从“社区e银行”的创新来看，技术创新嫁接到了最“土”的活跃在基层的银行业金融机构，这是很了不起的。

　　陈剑波表示，“社区e银行”给中小金融机构在业务结构转型方面摸索出了一个方向。对银行业的业务转型、结构调整，特别是对中小型金融机构来说，可能是战略性的。这对信用社的改革发展是非常好的尝试，农信社的改革发展需要有一个新的定位，“社区e银行”的想像空间非常大，可以提供更多的经验。

　　“‘社区e银行’的实践是‘互联网+’战略在三农领域的探索，对推动农村金融可持续发展、促进农民增收和县域经济发展具有重要作用，应加大政策支持力度。”刘守英建议：“应利用‘互联网+’促进农信社系统转型发展。第一，支持农信社及农商行对接‘互联网+’战略，发展互联网金融和电子商务，推动传统业务转型发展。第二，鼓励农信社、农商行的互联网平台与大型电子商务平台合作，实现互补发展。第三，在农信社、农商行系统构建并完善信息网络，尽快实现整个系统大数据的标准化、规范化、可视化。”

　　中央汇金公司、中国工商银行董事汪小亚研究员建议，“社区e银行”要有很强的生命力，还要把握几点：一是上规模，要批量地做，占领市场，在客户之间建立黏性。二是标准化，以便于复制推广。三是加快成长，必须在3-5年内成型。四是考察综合贡献率，这是它生存的依据。五是风险管控机制。

　　中国人民银行金融市场司副司长徐忠研究员也建议，实际上信用圈和商圈跟民间借贷是一样的，在一定范围内是有效的，不能盲目扩大。一旦扩大，会丧失原来的信用优势。并不是“社区e银行”的覆盖范围越大越好，“小而深、小而精、小而优、小而美”应该是它的发展方向。

　　中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构监管部农商处处长陈国汪也表示，银行开展电商服务，要预先考虑物流配送、商品质量等对银行商誉带来的影响。“互联网+电商+金融”，因为是银行背书，以银行信用支撑商品的营销和交易，一定要做好预案。

　　国务院发展研究中心原副主任、研究员刘世锦表示，“社区e银行”实际上是搭建了一个互联网平台，线下连着的就是离农信社比较近的农村社区，搭建的是基层的平台。这是一个新的领域，我们可以把思路放开一点，互联网+农村、互联网+金融、互联网+社区，要形成价值，把互联网已有的价值和优势挖掘出来，这方面是大有可为的。

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