助学贷款还贷高峰来临 当代年轻人面临诚信“大考”

　　国家助学贷款政策推行15年来，已帮助众多家庭经济困难学生解了燃眉之急，圆了大学梦。但随着还贷高峰期的到来，大学毕业生拖欠助学贷款、迟迟不还的情况也频频曝光。

　　记者调查发现，就业难、工资低等多重原因导致一些毕业生无力还款，但同时也存在恶意欠款现象，凸显了部分大学生“诚信”缺失的困境。社会学家认为，对即将或踏入社会门槛不久的年青一代，诚信建设，更关系到国家的未来!

　　助学贷款“应贷尽贷” 还款却参差不齐

　　西南政法大学研一学生小温来自四川省内江市农村，由于家庭贫困，大学4年期间共申请了2.2万元的国家助学贷款，如今已顺利完成本科学业，还因成绩优秀被学校推荐为免试研究生。

　　记者采访了解到，国家助学贷款主要用于学生在校期间的学费和住宿费，最高每年不超过6000元。

　　国家开发银行相关负责人告诉记者，作为政府开发性金融机构，国开行从2005年开始办理助学贷款业务，目前已覆盖全国25个省份，1928个县区，2689所院校，已累计发放助学贷款544.7亿元，支持学生994.9万人次，仅2013年就发放助学贷款125.2亿元。

　　其中，超过80%贷款发放至19个欠发达的中西部省份。家庭经济困难学生只要能够出具父母低保证、残疾证等证明，或乡镇政府盖章的证明，都能申领到助学贷款，基本实现了“应贷尽贷”。

　　据介绍，目前助学贷款已逐渐进入还款高峰期。2014年，贵州省累计还本付息的贷款将达40万笔，资金超1亿元。根据国家政策，贷款期限原则上按全日制普通本专科学制加10年确定，最长不超过14年。利率则按贷款发放时的基准利率执行，贷款利息按年计收，借款学生在校学习期间的利息由财政全额贴息。

　　但记者调查了解到，还款情况不容乐观。截至今年3月底，国开行助学贷款逾期本息达1.6亿元。全国各地的还款情况参差不齐，有的地区还款情况较好，如安徽省近两年来无一例恶意拖欠还款个例。近6年来，国开行在安徽发放的助学贷款本息回收率始终保持在90%以上。

　　而西南某省的数据显示，截至2014年2月底，这个省国家助学贷款学生自付本息到期4359万元，实际回收3291万元，未按时归还金额1068万元，违约率达24%。其中，高校助学贷款当期本息未按时归还、违约率在40%以上的高校有24所，7所高校的违约率超过80%;生源地信用助学贷款违约率超过15%的县有18个。

　　中国农业银行上海市分行委托资产处置中心黄锐彬表示，从农业银行上海分行看，相较于其他贷款品种，助学贷款还款违约率是最高的，至2013年违约率约为8%，而2007年最高，曾达20%左右。

　　多重原因致拖欠 恶意欠款凸显“诚信”困境

　　在许多人眼中，大学生受过高等教育，是高素质人才。为什么一些地区大学生还款率低?是什么原因导致部分大学生“违约”?

　　国开行相关负责人告诉记者，调查发现，大学毕业生拖欠还款主要有三个原因：无力还款、对贷款政策不了解和恶意欠款。其中，无力还款主要是因为就业问题，近年来高校毕业生就业形势严峻，有的一时找不到工作，没有收入，有的工资不高，或收入不稳定。

　　“以4年贷两万元为例，年利率按7%计算，利息一年要还1400元。钱看似不多，但对贫困家庭来说却是一笔不小的开支，刚毕业的学生如果没找到工作，是难以承受的。而且这还不包括还本金。”贵州省教育厅学生资助管理办公室主任周忆说。

　　小朱毕业于安庆师范大学，目前在安徽省一所中学任教。“我现在每月收入2500元左右，扣除每月500元房租，600元左右的生活费，以及路费、手机费等日常开销，基本没有多余的钱。”小朱说，他知道拖欠还款会带来的不良后果，只要工资有结余，就会第一时间还款。

　　但记者采访发现，也有部分毕业生恶意拖欠。贵州大学法学院研究生罗某，读研期间申请了7600多元高校助学贷款。毕业后，学校工作人员通过电话多次提醒他按时还款，但他一直找理由推脱不还，后来干脆直接说“就不还”。但据其同学提供的情况，罗某已在深圳工作，并已购房。

　　黄锐彬说，上海某大学一名法律专业的毕业生，现已是外省政法系统的一名处级干部，有三笔助学贷款未归还。银行多次劝说无果，只好向法院提起诉讼，但法院的执行通知发过去后仍没有回音。最后，法官只能将法院公函直接发给他的单位领导，在领导督促下，他才把第一笔贷款连本带息约9000元还清。剩下两笔贷款，情况照旧，银行只能进行第二次和第三次诉讼。

　　“银行常常会碰到这样的‘钉子户’，只能慢慢和他们耗，多数人眼中总体素质较高的大学毕业生群体，诚信状况堪忧。”黄锐彬说。

　　作为子女监护人，一些家长也起到了不良示范作用。黑龙江省铁力市朗乡镇铁路社区的陈某是贵州大学药物化学专业2005级学生，毕业后一直未偿还助学贷款，并与学校失去联系。学校工作人员多方打听到其父亲的电话，联系十余次，其父亲才接了电话，并且态度恶劣。

　　贵州大学学生资助管理中心副主任邹年娟告诉记者，学生欠款率较高，学校压力也很大。除了加强诚信教育，全校辅导员、部分任课老师都加入了催还款队伍，采用电话、短信、QQ，以及找家长、同学、村委会、居委会等各种手段。

　　“但遇到恶意欠款的学生，学校真的‘束手无策’。”邹年娟说，“有的学生直接表示：‘我这辈子不贷款买房、买车，不和银行打交道，不怕进金融征信系统的黑名单’。”

　　提高诚信意识需教育和制度“双管齐下”

　　记者采访了解到，面对人生的第一笔贷款，大多数毕业生是不愿留下诚信“污点”的。为降低违约率，各地教育部门、高校、银行等联手，加大征信知识宣传，提高服务水平，同时加强诚信教育，提高学生诚信意识。

　　贵州省除了组织高校大学生进行诚信签名、讲座、演讲、知识竞赛、情景剧等活动，还由贵州大学设计了一套诚信知识题，涵盖了助学贷款相关政策，学生入学时，需通过网络答题达到一定分数，才能申请助学贷款。

　　安徽省一些地方政府和教育局一起，每年年初对进入还款期的学生通过短信提醒，对联系不上的学生就由其家庭所在地政府帮助提醒。

　　通过努力，学生的诚信意识不断提高。安徽合肥大四学生王宇就表示，如果不还清助学贷款，自己会背一辈子的良心债。贵州师范学院毕业生申小雪，父母患病、家庭困难，但她却通过4年勤工助学，在毕业时提前还款。她认为，一个大学毕业生，就算找不到好工作，跑到工地上搬砖，一个月也能赚两三千元，也能把贷款还了。

　　上海一毕业生，家境贫寒，毕业后因患上类风湿关节炎，耗尽了工作积蓄。但她一直坚持还款，有时几百元，有时几十元，“国家在我困难时帮了我，这个钱我一定要还上。”

　　记者采访了一些教育工作者和相关专家，他们认为，提高大学毕业生的诚信意识，不仅需要加强诚信教育，同时还需完善相关诚信制度建设。

　　黄锐彬说，目前金融机构的约束机制较多，如不良诚信记录，在办理信用卡和贷款时都会被限制。但在社会其他领域，诚信机制的建设还相对较弱，如在招录公务员时就没有对诚信进行审查。

　　目前，广东、甘肃、贵州等省份已进行大学生“诚信档案”建设，大学生在校期间的学习成绩、任职记录、助学贷款记录以及奖惩情况等信息都将记录在档，毕业后档案锁定，随个人就业流转到用人单位。若发生论文抄袭、恶意拖欠助学贷款等失信行为，将影响其求职、信贷、保险等。

　　安徽省知名社会学家王开玉认为，应在全国统一建立完善的大学生“诚信档案”，相互联网，使其真正发挥作用。同时，对无力还款的学生要在一定程度上放松还款政策，对恶意欠款的学生则要增加违约成本，加大处罚力度。

　　西南政法大学教授王安白认为，还应完善支持大学生毕业后就业、创业的相关政策，引导学生树立正确的就业观，让毕业生逐渐具备偿还能力。此外，对于贷款学生意外死亡或完全丧失劳动能力，相关部门应核销该学生的贷款业务，并保障丧失劳动能力的学生的基本生活。

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