国务院出台文件 赋予农村两权抵押融资的功能

　　务院出台文件 赋予农村两权抵押融资的功能

　　因为缺少抵押物，农民贷款难的问题长期存在。如今，这个问题有望在近期得到破解。

　　近日，国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，《意见》提出了五项主要内容，其中明确提出：赋予“两权”抵押融资功能和建立抵押物处置机制。

　　这个文件的出台，是否意味着农民融资贷款难的问题就此得到破解?具体如何抵押、如何贷款?

　　9月3日消息据中国乡村之声《三农中国》报道，黑龙江农民赵德顺，2014年办了一个养鸡场，他想将养殖场的规模扩大，去银行贷款却需要很多手续，包括担保人和抵押物，受这些因素的制约，赵德顺的想法一直未能实现。

　　赵德顺：找这个找那个做担保，还得找差不多的，不行的还不敢找。

　　像赵德顺一样，很多农民创业受到最大的制约，往往是资金不足;去银行贷款，面临的最大困难，是缺乏抵押物。如今这一问题，渐渐得到破解：2015年8月24日，国务院下发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，意见指出，赋予“两权”抵押融资功能，也就是说，农民凭借“两权”，就可以向金融机构贷款。

　　国家发改委宏观经济研究院副院长马晓河：过去从法律上，从文件上一直没有明确，农民的承包地没有抵押权，农村房地产财产也没有抵押权，这应该是对过去政策的一种完善和补充。

　　什么是“两权”呢?它是指农村承包土地经营权和农民住房财产权，简单地讲，就是土地和房子。在我国，土地和房子，是农民们最主要的财富，这是握在手里实实在在的权利，然而长期以来，因为禁止农地抵押等法律的限制，土地和房子没办法和金融工具结合，产生更大的效益，农村一直难以踏入现代市场。国家发改委宏观经济研究院副院长马晓河认为，《意见》的下发，让农民手里的土地和房子，具有了金融资产的价值，可以交易可以变现也可以抵押，农村沉睡的土地，可以变成活的资本。

　　马晓河：就是说我的土地的承包权流转权、房屋的所有权，我可以抵押。抵押以后农民拿到钱，可以干别的。它扩大了农民的融资渠道，有利于发展生产，调整农业结构。

　　马晓河认为，这是一项好的政策，它可以使广大农民受益，问题是，这项政策的有效实施，需要哪些条件呢?

　　李茂林是山东淄博人，有一个养猪场，规模中等，当初筹建时没少花钱，钱从哪里来?李茂林说，他是幸运的，关键时刻赶上了好政策：土地经营权可以抵押贷款。

　　李茂林：我一共11亩地，土地和农作物给我评估是24万，按百分之六十，能贷给我十四万。解决大问题了，原来这地你不种就在那荒着，没有效益，这样一来这地就“活“起来了。

　　淄博市淄川区农信社理事长于光辉说，在淄川区，当地成立了农村土地、住房价值评估小组，确定了农信、邮储和农行三家试点，他们农信社，至今已经累计发放土地承包经营权抵押贷款300多万，50多万户农民受益，于光辉认为，让农田变“活”，首先是要确权，农民手头的“一亩三分地”，由政府为其颁发身份证，家里的每一块土地，位置和面积都标的清楚，这样的田地不会起争执，金融机构便可进行审核放贷。

　　淄川区农信社理事长于光辉：我们的风险控制得益于土地确权，我们在审核他的项目、资金、信用综合评价，这对我们来说，也拓展了农村金融市场，也为农民创业提供了资金支持。

　　《意见》指出，在试点地区，要加快推进农村土地承包经营权、宅基地使用权，和农民住房所有权确权登记颁证，探索对通过流转取得的农村承包土地的经营权进行确权登记颁证。农民住房财产权设立抵押的，需将宅基地使用权与住房所有权一并抵押。中国国际经济交流中心区域研究部副研究员马庆斌认为，农村房子的现状，与城市的有很大不同，这里面有一些工作需要去做。

　　马庆斌：因为现在城里的住房已经具备一套市场的定价包括评价标准和一套机制，甚至还有完整的中介，包括现在为了保证买卖双方的合理权利，买卖双方都是由专门的监管部门进行监管，但是在农村，这一块还是有所欠缺，所以这是我们下一步需要注意的地方。

　　当农村进入现代市场，当耕地可以抵押，该如何定价，标准是什么，需要政策的说明，这些相关的配套政策，需要抓紧出台落实。

　　中国国际经济交流中心区域研究部副研究员马庆斌：包括如何定价，谁来定价，以及谁来维护买卖双方的权益。现在更多的是抵押融资的过程，但是时间长会出现有偿转让。

　　《意见》同时要求，要在贷款利率、期限、额度、担保、风险控制等方面，加大创新支持力度，简化贷款管理流程;鼓励在农村承包土地的经营权剩余使用期限内，发放中长期贷款，鼓励对经营规模适度的农业经营主体发放贷款，同时金融机构要建立抵押物处置机制，做好风险保障。中国人民银行金融市场司司长纪志宏表示，这些工作需要一步一步地落实，但是可以肯定的是，《意见》的下发，是我国农村金融改革中的一项重大制度创新。

　　纪志宏：这项改革有利于盘活农村土地资产，增强农村资源的效能，从而进一步加快我国农村金融产品的创新，特别是有利于加大在中长期投入和适度规模经营方面的资金和投入，为不断地改进我国农村金融服务注入新的活力。

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