不布线下网点，不做抵押贷款

　　不布线下网点，不做抵押贷款

　　对话网商银行行长俞胜法

　　网商银行行长俞胜法说，网商银行将在7月初推出APP，并首先上线个人信贷产品。网商银行会做平台化、轻资产的业务，希望存款和贷款两头都在外面。

　　腾讯的微众银行叫Webank，蚂蚁金服的网商银行叫Mybank。

　　不管是“我们的银行”，还是“我的(蚂蚁)银行”，作为国内打头的两家网络银行，已经吸引了外界的众多关注。微众银行已经和华夏银行、东亚银行和平安银行签订了战略协议，并在5月中旬推出了一款名为“微粒贷”的信贷产品。

　　姗姗来迟的网商银行，究竟是要推出什么样的产品?会不会和微众银行一样，没有存款、没有贷款?作为国内第一家“云”上的银行，在安全性上会有多靠谱?

　　按计划，网商银行将在6月25日正式开业。6月18日，网商银行行长俞胜法在接受包括早报记者在内的小范围媒体专访时表示，网商银行将在7月初推出APP，并首先上线个人信贷产品。俞胜法同时表示，网商银行会做一家平台化、轻资产的银行。

　　贷款上限500万元

　　不会做抵押贷款

　　俞胜法说，网商银行的客户将不仅限于阿里的生态，但是，网商银行必须要有客户的数据。因此，初期还是会以阿里生态内的用户为主要目标。比如，阿里电商上的小微企业，在天猫、淘宝购物的消费者。

　　据俞胜法介绍，网商银行的贷款金额上限在500万元，但真正操作上，希望80%，甚至90%以上的贷款金额在100万元以下。同时，俞胜法明确表态网商银行不会做抵押贷款，因为抵押物的调查和处置都需要大量线下资源，这与网商银行的初衷背离。

　　对于此前网商银行已经表态的服务农村，俞胜法在采访中也举了一个例子。

　　网商银行不会在线下布局网点，但会搭上阿里集团下乡的顺风车。通过阿里集团的“村村通”、“千县万村”等项目，网商银行会和服务农村市场的渠道商建立联系，由渠道商共享农村代销点的进货情况，这样就可以掌握这些代销小卖部的销售情况，从而掌握他们的现金流状况，以此作为发放贷款的依据。

　　“最终还是数据的问题，如果没有掌握数据，我们不会介入。”俞胜法说。

　　另外，诸如支付宝、蚂蚁微贷的“花呗”、“借呗”等产品，正在走出阿里，和更多平台合作;比如，花呗已经接入窝窝团、优酷商城等。对于网商银行而言，这些合作形成的数据也在拓宽潜在的客户群体。

　　俞胜法表示，网商银行将在7月初推出自己的APP，首先会针对个人信贷上线一款产品。和蚂蚁金服的很多产品一样，会先采用白名单制，定向邀请用户进行测试。

　　未来，网商银行不排除会借助蚂蚁金服以及阿里的各种应用场景，实现银行的“多入口”。同时，俞胜法表示，蚂蚁金服旗下的小贷业务会逐渐平移到网商银行。

　　目前还不能存款

　　远程开户政策没有放开，网商银行又不会设立线下网点，无法建立账户体系，就成了摆在眼前的一道坎。

　　简单说，客户目前是不能开户的，也没法存款。

　　至于网商银行的资金来源是什么?

　　俞胜法说，一是银行的自有资金，也就是40亿元的注册资金;还有同业拆借，未来还可以进行资产证券化。

　　支付宝的沉淀资金是否可以成为资金来源?俞胜法解释称，支付宝的备付金存款，对银行有资质要求，目前网商银行作为一家新设立的银行，还没有该项资质。

　　“我们还是希望为客户提供更多的价值，所以我们不会刻意去拉存款。”俞胜法说，“目前存款利率还是有管制的，毕竟利率是低的。如果利率完全放开之后，可以按照我的承受能力去设计。”

　　希望和其他银行合作贷款

　　俞胜法表示，网商银行会做平台化、轻资产的业务，希望存款和贷款两头都在外面，能够和其他金融机构合作，向其他银行推荐客户。

　　据透露，目前，各类银行，包括国有大行、股份制银行、城商行和农信社都在和网商银行进行接洽。俞胜法说，“合作方式有很多种”，但仅给出了开放式的回答。

　　他举了个例子，如果有银行完全信任网商银行的数据和风控能力，可以完全是其他银行来出贷款资金，风险自担;也可以有分担机制，比如风险在多少范围内，由出资方承担，超出范围，由网商银行来承担，“完全就是看双方的合作来商定。谁承担风险，也就是谁来拿风险的溢价，风险和收益肯定是匹配的。”

　　俞胜法还举例，阿里电商平台上的一些商铺，其实在线下也有店面，网商银行没法完全服务这些企业，可以和这些企业本来合作的银行联合。

　　“比如这样一家小企业要2000万元的贷款，本来分别要找五六家银行，那网商银行可以和这家企业原来贷款的这家银行联合起来，一起来服务，由另外一家银行提供贷款，网商银行来做贷后监控，毕竟我对它的数据了解更及时。”俞胜法说。

　　网络安全的保证

　　作为一家纯网上银行，如何保证网络安全呢?怎么保证不出现支付宝因为光纤挖断而瘫痪的情况?

　　对此，俞胜法介绍，目前，网商银行已经在杭州部署了“同城双活”，即在杭州有两个机房同时跑数据。俞胜法表示，网商银行目前的“同城双活”，理论上已经可以实现自动实时的切换，也就是说，一个机房出现故障，另一个机房会立马顶上，用户不会感受到。

　　俞胜法说，未来一年，网商银行还会部署异地灾备系统，实现“异地多活”。

　　据支付宝内部人士说，此前的5月27日，支付宝因光缆挖断发生故障，之所以只影响了一部分用户，就是因为支付宝已经在架构“异地多活”，在其他城市也有机房;但为什么用了两个小时恢复，而不是马上就切换到了其他地方的机房，是因为此前没有碰到过这样的情况，而且“异地多活”也还没有完全完成。据蚂蚁金服内部相关技术人士介绍，当时校验故障发生一瞬的交易，就花了大量时间，“谨慎起见，没敢发现问题的时候马上切换系统。”

　　不过，究竟网商银行基于“云”的IT能力有多强，安全性能有多高，还需要时间的检验。

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