交行好享贷：信用卡消费“分”外关注

　　11月，王小姐分别用两家银行的信用卡进行了几次大额消费，随即接到这两家银行的分期付款服务电话。“和以往相比，银行分期付款的服务更丰富便捷了。”王小姐说。

　　其中一家银行的信用卡主管表示：“我们计划做更多的分期业务，以满足持卡人大额消费的需要。”

　　交通银行信用卡已走在同业前列，其推出“好享贷”自动分期付款业务，以高额专享额度最高可达15万和便捷服务流程，不仅满足消费者大额消费的需求，还解决了信用卡额度不够的问题。

　　放大持卡人综合额度

　　李玉和张斌计划在明年五一结婚，现在正忙于筹办婚事。但新房的装修款让两个人犯了难。“我们对新房有自己的设想，装修公司按照我们的想法给出了15万元的报价。几经比较之后，我们发现这个报价还是很合理的，但大大超出了7万块钱的预期。剩余的8万块钱从哪里来，成了我们眼前最大的问题，”张斌说：“找爸爸妈妈要吧，他们出了新房的首付款，拿不出更多的钱来。我的余钱又被深套在股市里，最近股市出现了连续的反弹，在回本有望的情况下，我实在不愿意割肉。找朋友借钱吧，大家都是年轻人，压力很大，实在张不了口。”

　　几经磋商之后，找银行或者小贷公司贷款并在两年内分期偿还，成了李玉和张斌一致的决定。正在这时，张斌作为交行信用卡的持卡人，接到了被邀请使用“好享贷”自动分期产品的电话。

　　“真的有雪中送炭的感觉，交行立马解决了我缺钱的问题。”张斌说：“我只是拨打了客服电话，客服人员立刻就对我的信用和信息进行审核，不到10分钟，我就被通知可以申请8万元的"好享贷"自动分期信用额度。同时，我2万元的交行信用卡额度并不受影响，照常使用。”

　　交行信用卡中心的相关人士解释说，不少人为解资金短缺之急，会选择信用卡分期付款的消费方式，然而还是会面临信用卡额度低、信用卡提额难等问题，满足小额消费需求为主的信用卡已无法满足持卡人大宗消费的需求。正是基于此原因，推出了“好享贷”。信用记录良好的持卡人获得“好享贷”分期付款专享额度后，银行对他的综合授信提高了，相当于综合额度被放大了。

　　据了解，2012年11月1日起，“好享贷”适用范围扩大至与普通刷卡消费一样，任何POS机都可使用。持卡人可在家电套装、高级百货、钟表珠宝、家具装修、家具购买、高档宴会、旅游度假、婚纱摄影、进修培训、教育课程等类商户广泛使用，涵盖生活方方面面。

　　凡单笔消费金额大于交易起始金额人民币1500元或3000元或等值外币，外币仅限银联线路交易，将自动计入“好享贷”额度，并自动为客户分期付款，客户原有的信用额度仍可使用如常。

　　值得注意的是，交行信用卡中心相关人士指出，即便持卡人开通了“好享贷”，如果单笔消费金额不足1500元或者3000元，将计入其交行信用卡额度，而不是计入“好享贷”额度。

　　手续费分期收取

　　之所以选择“好享贷”，精明的张斌早已打了算盘。“我申请完"好享贷"以后，就通过电话选择了超过3000元的单笔消费，进行24个月自动分期，每个月支付0.72%的手续费。”张斌说。

　　值得注意的是，分期付款产品都存在手续费，有些银行分期手续费一次性收取，首期还款压力会较大，“好享贷”则将手续费分月收取，进一步减轻了还款压力。当然，手续费分月支付依赖于本金的分期还款计划，一旦提前终止或变更分期计划，包括分期额和分期期数，就会导致原本分散收取的手续费要一次性支付，持卡人要尽量避免此类情况的发生。

　　张斌回忆说：“我当天拿到8万元的额度以后，就去支付了装修公司的费用，开始了新房装修，这样可以保证在明年五一前完满解决新房的问题，节省时间成本。按照24个月计算，我每个月只需要支付576元80000×0.72%的手续费和3333元80000/24的分期额就可以了，3900多元的消费对我和李玉来说没有什么负担，还可以起到强制储蓄的作用，免得我俩大手大脚。”

　　对于在24个月的分期期间内，每月都需缴纳的0.72%手续费，张斌做了权衡和比较，觉得合算。

　　“按每月0.72%算，一年总的支出大致为8.64%。和很多银行和小贷公司推出的无担保无抵押个人消费贷款利率相比十分划算。同时，我也不用将股票割肉，可以继续投资，只要年内回本个10%，这些手续费就都回来了。”张斌说。

　　张斌所言非虚。以某外资行为例，其提供的个人无担保贷款，月利率为1.75%~2.05%。而小额贷款公司的产品利率也差不多在这个水平。根据温州市金融办12月7日发布的监测结果，11月26日至11月30日，小额贷款公司放款利率为20.61%，即平均月息1分721.72%。

　　银率网分析师指出，由于“好享贷”提供的是信贷服务，只是采用了自动分期的方式，与市面上小贷公司所提供一般为年利率15%~20%的产品相比，比较低廉。

　　除了申请的迅速和便捷性，“好享贷”服务的自主性也让张斌印象深刻。“我可以自主选择好享贷分期的起始额度和分期期数，而且如果我想暂时停用好享贷自动分期，一个电话就可以办妥，很贴心。”

　　目前，“好享贷”起始额度在原有1500元的标准上增设了3000元档位，分期期数分为6个月、12个月和24个月，以供用户根据自身情况自由选择。

　　在实际使用过程中，一些持卡人对“好享贷”的自动分期功能并没有足够的认识，片面地认为该业务只是用来提高信用卡的额度，因此对自动分期及产生的手续费产生了误解。

　　“我明明有能力直接偿还，或仅几期就可偿还的业务被分成较长期限，并相应支付多余的手续费。”有用户怀有疑问。

　　对此，银率网分析师指出，“好享贷”针对的主要是急需大额资金支持的人以及希望进一步提升生活品质的人。因此，一方面，在推荐该产品时，交行需要加强对持卡人的说明;另一方面，持卡人在用新产品的时候，不要对“免费午餐”存有幻想，应仔细规划收入支出，合理利用金融杠杆满足消费需求。

　　轻松享受全新生活模式

　　近年来，像张斌和李玉这样接受并使用信用卡分期付款的人越来越多。事实上，这一业务在境外已发展得相当成熟。

　　公开资料显示，英、美等国家的信用卡业务起步较早，市场发展较充分，发卡机构为了争取新客户会提供较为优惠的分期付款计划。如美国银行就推出了旅游、婚礼、教育、家装等分期付款业务。中国香港和台湾地区信用卡分期付款业务较为突出，广泛开展了商场POS、账单消费、现金、余额代偿等分期付款业务。

　　国内信用卡分期付款业务的起步才几年时间，目前，境内多数信用卡发卡银行都开办了分期付款业务。分期付款业务将国外先进消费方式引入国内，以分期透支消费理念替代国人“有钱后再消费”的传统观念。从国内信用卡发展趋势来看，信用卡分期付款将成为消费市场的热点。

　　为了提前抢占该市场，笔者从交行信用卡中心了解到，之前交行的“好享贷”是由银行邀请客户开通，现在好享贷已经升级改版，未接到银行邀请也可通过交行信用卡客服热线、网上银行、手机银行等方式申请好享贷业务。但并不是交行信用卡的所有持卡人都可以申请到“好享贷”，只有在其优质客户名单之列才可以享受该服务。不过该名单会根据持卡人的用卡行为每月更新，所以即便一次申请不成功，未来有需求也可以再次申请。

　　签约网银的用户，可通过网银开通;非网银签约用户，可通过客服电话完成业务申请。接到申请后，银行会根据当时用户的信用状态进行在线审核。申请获批后通过自主设置单笔交易的起始金额和分期期数，完成电话签约。

　　交行信用卡中心相关人士指出，为了方便持卡人还款和掌控自己的财务状况，他们在账单上设有专栏提示，且对每笔分期都提供短信通知。当持卡人的消费金额高于或等于用户设定的分期起始金额，即启用“好享贷”额度并自动完成分期，无需用户再致电客服进行分期申请。