邮储银行魏县支行实现贷款“零逾期”

　　邮储银行魏县支行自2008年8月8日发放第一笔贷款以来，共累计发放贷款5043笔，金额44462.1万元，贷款结余1914笔，金额14857.48万元，未产生一笔不良贷款，且贷款逾期率为零。

　　邯郸银监分局对此进行了专项调查。实践证明，该支行坚持以人为本，立足服务基层，把贷款“三查”制度打造成银行会计“三铁”制度是他们实现贷款“零逾期”的秘诀和法宝。

　　立足服务基层，严把信贷投向

　　邮储银行成立之初，就十分重视信贷投向和产品的论证与设计，他们结合国家产业政策，把县级支行的信贷投向明确为主要服务三农和个体工商户。邮储银行魏县支行牢固树立这一服务宗旨，摒弃贪大放小、急功近利思想，坚持积少成多、集腋成裘的经营理念，从一点一滴做起，争取做到成熟一笔，发放一笔，收回一笔，不追求“出仓”额度大小，重点追求“回仓”的成功率，在累计发放的44462.1万元的贷款中，最大的一笔贷款金额仅为15万元，有效地解决了广大农民和个体工商户融资难的问题，强有力地推动了县域城乡经济发展，取得了较好经济效益和社会效益。

　　坚持人本管理，筑牢道德底线

　　为加强对每名员工的职业道德教育，规范信贷业务人员工作行为，该支行坚持每天晨会学习制度，以真实案例教育大家，教育大家严格执行“八不准”制度，树立自己的形象，明确指出发放贷款不是权力，而是职责和义务，必须严格按照信贷制度去履职，从而营造出“遵守制度光荣，无视制度、违反制度可耻”的良好氛围，将良好的职业道德理念植入每个信贷人员头脑。一位做废旧塑料再生的贷款客户张某，塞给信贷员郭某和蒿某购物卡，为他们存入手机费，均被当即退回。正是他们的坚守和执着，赢得了客户的尊敬和诚信，为贷款的“零逾期”打下了良好的基础。

　　严格贷前调查，堵塞风险源头

　　为把贷款“三查”制度落到实处，提高“三查”制度执行力，该支行把贷款“三查”制度比拟为会计“三铁”制度来执行，争取不出一点差错，不打一点折扣。贷款“三查”重点在贷前调查环节上，要求信贷员在贷前调查时，不仅要认真调查客户的贷款用途、经营状况、现金流量等硬信息，还要通过各种渠道交叉验证客户的人品、经营理念、还款意愿等软信息。对符合条件的客户，保证做到在三天内放款，不符合条件的客户婉言谢绝。

　　如从事服装加工行业的郭某前来申请贷款，但经过交谈和对资料的仔细审查发现申报材料疑似经过专业人士指点形成的虚假信息，又结合到现场调查得知该企业由于经营管理不善，造成资金紧张，想利用贷款补足上游原料商的欠款，不符合本行的贷款条件，于是委婉拒绝了其贷款请求。

　　再如商户王某申请贷款购买各类酒水，通过实地调查，发现客户使用的是假执照并假借亲戚的经营场地，实际贷款用途是为偿还他行贷款，不符合贷款条件而被拒绝。通过多次严格把住贷前调查关，为实现贷款“零逾期”构筑了一道坚固防线。

　　及时提醒客户，避免贷款逾期

　　为确保客户能按时还款，该支行强化贷后跟踪管理，要求信贷员建立客户台账，提前三天通知客户还款。对出现过逾期的客户和新放款客户更是特别关注。凡是逾期当日未存上款的客户信贷员到客户家中进行催收。若第二天仍未还款，信贷部主任和信贷员通知联保小组成员或担保人共同到客户家中进行催收。若逾期7天仍未还款的客户，将进入法律催收程序。

　　激励约束并举，提高信贷质量

　　利用激励政策，引导客户还款。在签订每笔贷款合同时该支行要求信贷人员必须向客户、联保小组成员和担保人讲清楚本行贷款“好借好还”的特点，对每一个客户都将建立诚信档案。对按时还款的客户将享受N+1免息政策，并在以后续贷时得到更多的优惠政策，同时强调若贷款违约，不但受到罚息还对个人的信用产生不良影响。

　　信贷公开透明，杜绝暗箱操作。为规范信贷人员工作行为，该支行给每个信贷人员制作了名片，背面印有“八不准”规定随宣传单发放，接收社会监督。贷后检查人员定期对客户的经营情况及信贷人员的行为规范进行检查，重点调查新放款客户和将要出现逾期的客户，了解信贷人员是否执行双人现场调查制度，有无吃、拿、卡、要等违规行为。

　　严格责任追究，强化制度约束。为严格落实责任追究制度，对不认真执行制度，屡查屡犯的严格进行处罚，确保做到有章必循、违章必究，确保制度落实到位。同时该支行与信贷人员及家属签订了责任书，要求信贷人员时刻保持清醒头脑，约束自己的言行，维护邮储银行的声誉。