商业银行发展信贷业务面临的五个问题

　　今年商业银行发展信贷业务面临的五个重要问题：

　　1.转变信贷业务发展方式

　　首先，商业银行将注重新增信贷的权衡取舍和既有存量的“进退”调整。一方面，商业银行将注重信贷增量的权衡取舍，识别好、摆布好、运用好信贷投放格局;另一方面，还将注重信贷存量的“进入”与“退出”，以更好的“进”实现科学的“退”，更加注重银行信贷投放的主线、专长与风险偏好。

　　其次，商业银行将注重紧抓中小业主和城市新富阶层崛起带来的个人信贷业务发展机遇,推动信用卡消费、个人信贷等金融业务进入高速增长通道，这又将为转型发展铺就一条新路。

　　最后，2012年上半年，央行、银监会、财政部联合发文通知，进一步扩大信贷资产证券化试点，这被视为信贷资产证券化时隔7年后的再度重启。商业银行将积极运用信贷资产证券化手段，积极化解流动性及资本压力。

　　2.注重发展存款资金来源

　　商业银行将注重实施主动负债操作，适当降低负债集中度，拓展多元化的负债来源，吸收低成本存款资金来源，有效均衡付息成本和市场份额的关系，实现负债资金的整体成本最优。

　　新的监管办法对商业银行流动性指标提出了明确的监管要求。商业银行将注重发展稳定性更强的存款资金来源，以应对可能存在的阶段性偿付压力，满足监管当局关于流动性的相关要求。

　　着力发展存款业务，一定程度上已经成为有效发展信贷业务的充分条件。商业银行将注重以存款为代表的稳定资金来源来支持资产业务的发展，进一步优化资产负债的匹配均衡关系。

　　3.以综合化经营破除金融脱媒和利率市场化影响

　　商业银行将注重构建跨越传统银行、投行、信托、证券、保险、基金、租赁等综合化经营平台，注重发挥不同业务之间的协同优势，把握债券承销、财务顾问、银团贷款、资产管理等领域的新兴业务机遇，推进实施真正的、高层次的转型发展。

　　商业银行将注重加强利率定价能力，提高利率定价的及时性、灵活性和针对性;注重提升利率风险管理水平，积极寻求金融市场工具来对冲利率风险;注重收入及利润来源重心向非存贷利差领域转换，发挥综合化业务框架下不同业务条线之间的业务协同、业务互补以及风险分散、风险抵补效用。

　　4.以城镇化和区域一体化为契机，寻找新的信贷发展蓝海

　　可以预见，未来中国的城镇化进程仍将快速推进，将衍生产生庞大的社会需求，成为宏观经济长期增长的重要引擎，并会对我国经济发展速度和质量产生实质性影响。商业银行将注重分析我国城镇化的现状、特点和前景，准确把握城镇化发展的趋势，理解并运用城镇化过程中的金融发展规律，合理布局城镇市场，确立适合于城镇化进程的金融服务模式，把握城镇化进程所蕴含的丰富金融发展机遇。

　　同时，我国核心发达区域的一体化发展步伐明显提速。国家先后出台长、珠三角区域规划，着眼于统筹区内共同优势、优化区内政策、鼓励资源跨区流动和形成统一市场。这将加速区域城市群带的形成，进一步完善和延伸区域内的各大产业链，并将整体降低区内经济发展的成本。因此，商业银行将注重以区域经济一体化发展契机来丰富自身业务的层次与内涵，并进一步扩展业务、产品及服务外延，抢抓区域一体化发展所派生创造出的大量新兴金融需求。

　　5.紧抓金融改革政策“窗口期”，加速实施金融服务和产品创新

　　“金融业十二五规划”出台，为今后一段时间金融发展改革确定了基调和方向，并为商业银行推进转型发展和改革创新带来难得的政策“窗口期”。同时，“温州金融改革总体方案”、“珠三角金融改革创新方案”以及珠海横琴、深圳前海、福建平潭等一系列区域性综合金融改革方案陆续出台，将迎来金融服务和产品创新的高峰期。

　　商业银行将注重依托上述全国及区域性金融综合改革方案出台的政策机遇，全面深化金融改革创新。充分利用区域内金融机构的金融率先改革经验，注重在全国范围内发挥先行示范和辐射拉动效用，并为各行系统内推开创新产品及服务、拓展市场机遇、推进体制机制变革提供重要的范例与指引，激发新的改革活力和发展动力。