锦州银行试水保证保险贷款

　　面对近年来银行业不良贷款的上升，各界也在积极想出办法来抑制和清收不良贷款，保证保险贷款模式就是银行降低不良贷款风险的有效方式，有很多大中银行都开始展开此业务试点工作。近日，锦州银行沈阳分行就推出了这一模式。

　　日前，锦州银行沈阳分行发放了一笔6万元的个人贷款，该贷款并非政策性贷款，也没有资产抵押和担保人，而是个人通过购买平安保险的个人消费信用保险取得。

　　银行与保险合作

　　“这项贷款目前主要面向个人消费者，贷款额度在15万元以内，用于购买大型家庭消费品。”锦州银行一位负责人介绍道，“客户需要先去保险公司办理一个个人消费贷款保险，保险公司同意投保后，我们会根据具体规定发放相应贷款额的，但总额度不会超过15万元。”

　　据了解，保证保险贷款，客户是否投保成功，先要经过平安保险的信用测评，负责验收客户资料。如果平安保险确定申请人具备足够的偿还能力，就会与客户签署“信用保证险”保单，相当于平安保险作为信用担保，客户可以直接带上信用保单到合作银行办理个人消费贷款。

　　目前，平安保险所进行的“平安易贷险”业务，及时和包括锦州银行，在内的多家银行保证保险贷款。贷款者所购买的信用保证保险费不用客户事先交费，保险费会在贷款下来后一次性全部扣除，银行利息和每个月还款额会在每个月定期扣除。

　　据锦州银行相关负责人称，“沈阳当地的多家银行都在推行保证保险贷款，但目前都处于试点阶段，并没有大规模的推广，贷款操作也很谨慎。锦州银行与平安保险的保证保险贷款目前还在沈阳分行做试点，需要一段时间观察效果，如果试点情况好将考虑向其他分支行推行。”

　　据了解，锦州银行统一执行同档次基准利率上浮40%。

　　“银行可贷资金是有的，但不良贷款始终是银行的核心问题，通过保证保险的贷款模式，有效地降低了个人消费类贷款的风险，逾期贷款在追讨无果的情况下，由保险公司理赔，进而减轻了银行贷款风险。”在中央财经大学金融学院教授看来，这种新的贷款模式认实际上是将银行的贷款风险转移到了保险公司。

　　“由于小额贷款保证保险是无抵押、无担保的，风险相对较高，这对保险公司和银行的防范能力提出了很大的要求，所以目前试点该新型贷款模式的主体主要还是大银行与大保险公司，小银行并不具备优势，但依然可以借助大的保险公司来实现。”联讯证券首席经济学家文国庆分析称。

　　保险公司风险管控是核心

　　10月29日，银行与阳光保险集团签署协议，正式对外宣布引入信用保证保险业务合作项目，突破了原有的银行代卖保险年金和保险公司承担银行资金池部分投资运作的单一合作方式。

　　与锦州银行不同的是，广发银行所推行的信用保证保险贷款不仅面向个人，也面向中小企业，并称其办理流程高效简捷，客户从申请购买保险到银行放款，短则一天，最长不会超过三天。

　　不止广发银行，工商银行(行情 股吧 资金流)，，，农业银行(行情 股吧 资金流)，光大银行(行情 股吧 资金流)等大型银行的分行已经开始涉水保证保险贷款，涉及的保险公司有人寿保险、平安保险、保险、安邦保险、华泰、阳光保险等。

　　除了银行与保险公司的“一拍即合”外，一些地方政府也在积极促成银保合作贷款业务的开展。

　　今年9月，重庆市就启动了小额贷款保证保险试点，并成立了小额贷款保证保险试点工作协调小组。据了解仅9月，7家小微企业通过保证保险方式取得了共计1385万元的小额贷款，10月前半个月，申请该项贷款的企业也达30家。而参与重庆小额贷款保证保险试点的正是在重庆“实力最强”的工商银行重庆分行和人保财险重庆分公司。

　　“我们所选择的工商银行是我国实力资本最雄厚的商业银行，人保财险是资本最雄厚的财险公司，我们希望再由他们积累经验的基础上，逐步扩大到数家保险公司和数家银行共同开展。”重庆市金融办副主任乔广奇对于重庆试点的前景很有信心。

　　“这种贷款是新的模式，对于个人尤其中小企业贷款会有很大的帮助，毕竟保险公司的资产额和担保能力要比担保公司强很多。同时保险公司在这一模式下相当于担保公司。”郭田勇分析称。

　　文国庆也认为，在保证保险贷款模式中，最为核心是保险公司风险管控能力。“在试点过程中，如果保险公司风险评估和防范做得好，这种模式对于银行和保险公司来说都是扩大业务，能够实现双赢，如果保险公司做的不好，那可能会出现双输。”