广发“生意人”贷款产品促小微企业发展

　　中国的小微企业数量庞大，可以说小微企业生存状况的好坏直接影响着我国经济的健康发展。同时，小微企业也将是中国创新型企业和服务型企业明日之星的摇篮，但小微企业、个体工商一直都面临着融资难的困境。

　　广发银行充分认识到这一点，致力于在小微企业的融资服务上提供更多资源，已逐步形成涵盖信用类贷款，担保、抵押类贷款完整的产品链，不仅产品丰富，而且手续简便。特别是信用类贷款，广发银行在一些地区还推出了“一日贷”的迅捷产品，更好地贴合了小微企业、个体工商的融资需求;同时，信用贷款在我国的推广和良性健康发展，有助于社会良好信用风气的培育。

　　近期我国微型企业信贷需求增长迅猛。根据人行的数据显示，截至2012年6月末，我国股份制商业银行贷款规模达10.07万亿元，其中小微企业贷款余额为1.41万亿元，占其企业贷款余额的20.47%。我国银行在小微企业融资服务方面扮演了越来越重要的角色。

　　但由于微型企业尤其是小微企业具有小、多、散的特点，传统对公业务逐户击破的模式绝对不是一个具有优势的管理方法。商业银行必须根据小微企业的经营特点和融资需求，准确把握该业务发展的重点难点，走专业化的战略规划、风险防范、成本管理、产品设计之路，只有这样，才能真正与中小企业互利共赢、持续发展。

　　破局，业务模式变革

　　广发银行在微型企业金融服务方面频繁创新。日前，广发银行正式把小微企业金融服务业务条线并入零售银行业务条线管理，并建立独立的零售风险管理部，突破了企业客户统一划入公司业务部门经营管理的旧模式。

　　广发银行个人银行部副总经理陈春文介绍了本次业务变革的因由：“通过对微型企业金融业务的运营实践发现，许多小微企业客户与银行零售客户重叠度高，如把小额经营性贷款业务放在零售银行业务条线下管理更能真正做到以客户为核心，提供一站式综合财富管理产品服务链条。同时，通过与客户的全面立体接触，我们对客户资产状况能有更深入了解，不仅能提高客户信用评估的准确性，同时还能提升我们为客户定制个性化金融产品服务的能力。”

　　而从流程优化角度看，微型企业金融服务最好的办法还是向零售业务靠拢，通过标准化的产品、快捷的流程和灵活的机制，实现业务的规模效应。广发银行专门针对小微金融服务领域建立起了强大的专职营销团队及审批团队，在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工，建立标准化的信贷业务流程，提高运作效率，实现银行及企业双赢的局面。

　　创新，为生意人服务

　　广发银行个人贷款产品条线以融资用途为标准，划分梳理出两大产品条线——个人经营性贷款服务以及消费性贷款服务。其中个人经营性贷款还有一个非常切题的名字——“生意人”系列。“广发银行个人经营性贷款产品的定位非常简单直接，就是为生意人服务，急客户所急，帮助小微企业成长起来。”广发银行个人银行部副总经理陈春文指出，“广发银行为小微企业提供的不仅仅是资金支持，更提供全面的金融服务、现金流管理、财富管理服务。”

　　目前生意人系列中有两个子产品，包括已在市场推广的信用类个人经营贷款“生意红”以及担保类个人经营贷款“生意通”。

　　“生意红”是专门为满足小微企业短期紧急资金周转而设计的产品，无抵押，最快一天批出贷款，以及50万的适中贷款额度能有效协助客户迅速补充现金流，及时把握商机。

　　同时，为了满足小微企业中长期资金融通需要，广发银行在2012年推出了“生意通”产品。该产品可达1000万的授信额度，基本能满足大部分小微企业的生产经营周转需要。“生意通”还具有最快3天可批出贷款，担保方式多样化、还款灵活的特点，在信贷申请及还款计划方面为小微企业提供最大便利。

　　另外，针对小微企业现金流波动较大的难题，广发银行还设计了灵活多样的还款方式，获得‘生意通’贷款的客户最长可获得一年免还本金宽限期，宽限期内按月付息。为解决微型企业客户最担心的“繁”和“慢”的问题，广发银行在“生意通”产品项下，又针对不同的担保方式设立了不同的子产品，例如针对不动产抵押推出了“抵押易”产品，针对联保推出了“联保贷”产品。广发银行“生意人”系列个人经营性贷款就是以标准化的产品，达到申请简单，审批快速的目的，从而有力助力生意人事业发展。据了解，广发银行将持续丰富产品线及优化产品内涵，完善“生意人”系列产品服务，以套餐式组合产品服务满足小微企业的多元化需求。

　　广发银行董事长董建岳表示：“广发银行的战略目标很明确，就是要做最高效的’中小企业银行’.我们希望通过信贷资源的倾斜、专业化管理、流程优化让需要钱的中小企业客户能用上钱，还要用银行的专业性保驾护航，帮助用上钱的企业能赚到钱，能还上银行的钱，形成可持续发展的良性循环机制。”