邮政储蓄银行打造特色贷款产品

　　我国贷款产品可谓是层出不穷，给人们的消费生活带来了极大的便利，邮政储蓄银行渭南市分行秉承“根植城乡，服务大众，支持三农”的服务理念，加快贷款业务发展，不断丰富贷款产品品种，扩大信贷投放量，积极服务社会，经营成效显著。

　　今年1-5月份，邮政储蓄银行渭南市分行累计发放贷款2.4亿元，超过2009年全年信贷投放量，为全市百余个专业市场、专业村提供资金扶持，放款户数达4314户，为支持地方特色产业发展提供了强有力的资金扶持。

　　邮政储蓄业务于1986年恢复开办，2007年3月6日，按照国务院邮政储蓄体制改革的总体部署，经中国银监会批准，中国邮政储蓄银行正式成立，成为全国性第五大零售国有商业银行。同年12月9日，中国邮政储蓄银行陕西省分行正式挂牌成立，2008年1月11日，中国邮政储蓄银行渭南市分行正式挂牌成立，下辖17个县(市、区)支行，143个营业网点遍布全市城乡。经过多年的发展和努力，邮政储蓄银行已在全市建成覆盖面最广的个人金融服务网络，拥有广泛的客户基础和良好的品牌形象，在服务城乡经济、支援地方建设方面发挥着日益重要的作用。

　　立足微小打造中国“大众银行”

　　中国邮政储蓄银行在挂牌成立之时就有着令国内银行艳羡的存款额、庞大的网点，巨大的竞争实力和潜力令国内银行不敢小觑，因储蓄存款余额在业内名列前茅，毋庸置疑地成为国内第五大银行。3.6万个网点遍布广大偏远农村、城市社区等我国最基层单元，邮政储蓄银行的网点以其在中国版图上的布局之均衡和广泛，被人们戏称为：天涯何处无“邮储”。

　　邮政储蓄银行渭南市分行依照总行发展战略，始终坚持服务大众的宗旨，为渭南城乡居民和中小企业客户提供优质便捷的金融服务。经过多年的积累，分散在全市城乡的143个网点使得邮储银行集聚了一个非常庞大的客户群，目前开立企业单位账户1178个，个人实名账户343万个，存款规模达到110.8亿元，绿卡持卡户201万户，发放个人和中小企业贷款13.6亿元。各项业务以居民大众和中小企业为受众对象，努力打造贴合基层客户需求的“大众银行”。

　　以贷款为转型打造特色产品

　　成立后的邮政储蓄银行拥有商业银行的全牌照经营权，如何从“只存不贷”脱胎换骨，完成实质性向全功能商业银行转型成为邮政储蓄银行创业期的重要课题。

　　邮政储蓄银行总行行长陶礼明说，在农村地区和县域开展小额贷款业务，是邮政储蓄银行迈向市场的一个突破口，也是邮政储蓄银行转型为商业银行的第一个有特色的产品。按照总行的部署，邮政储蓄银行从2006年就开始贷款业务的研究设计。2006年4月，渭南市分行开始办理小额质押贷款业务，2007年8月作为全国首批试点地之一，开始办理小额贷款业务，2009年8月开办了个人商务贷款。目前邮政储蓄银行渭南市分行已推出小额质押贷款、小额贷款、个人商务贷款和个人房屋按揭贷款多项贷款产品。截至2010年5月底，累计发放贷款13.6亿元，业务受理网点134个，网络式经营为服务“三农”和支持地方经济发展发挥了积极的作用。邮政储蓄银行渭南市分行贷款业务的发展迈出了邮政储蓄银行向全功能商业银行转型的关键一步。

　　“信贷作坊”与“信贷连锁”

　　邮政储蓄银行信贷业务起步较晚，而开办近三年来在渭南市场上能拥有一定的市场份额，得益于邮政储蓄银行探索出了与渭南市当地经济状况相适应的信贷方式。邮政储蓄银行借鉴国外先进、成熟的小额信贷技术，开展了两种特色非常鲜明的服务方式：即“信贷作坊”和“信贷连锁”，以服务农户和中小企业主，符合渭南农业大市的发展特点。

　　所谓“信贷作坊”，是因为农户、个体工商户、微小企业主没有标准化、规范化的财务信息，这就需要邮政储蓄银行的信贷员帮助客户编制资产负债表和损益表，科学确定授信额度;实行“四只眼”办业务原则，由两名信贷员一同开展贷前实地调查;在县级支行设立审贷会审批贷款，贴近市场和客户，提高审批效率;同时，邮政储蓄银行的业务特别分散，贷款的申请、审批、发放都在当地，规模非常小，所以，如同小作坊。“信贷作坊”业务办理灵活，使客户感到亲近，符合邮政储蓄银行“大众银行”的定位。“信贷连锁”是指全国各个分支行，像连锁店一样，提供统一产品、统一服务质量、统一信贷技术的连锁服务，如同“便利店”一样，既有高质量的产品、高水准的服务，同时具有随时随地、方便快捷的优点，符合个人客户和中小企业主需求特点。

　　绿色信贷支持地方经济发展

　　中国邮政储蓄银行渭南市分行始终推行“阳光信贷”、“绿色信贷”，贷款速度快，服务质量高，将服务“三农”、支持地方经济发展作为一项长期工程来抓。

　　以农村质押贷款网点建设为重点，加大农村金融服务工作力度。自2006年4月渭南市分行开办小额质押贷款业务以来，渭南邮政储蓄结束了20多年来“只存不贷”的历史，迈出了跨时代的一步，资金开始回流当地社会，支持我市经济的发展。目前，渭南邮政储蓄开办小额质押贷款的134个网点中，其中91%的网点都是在县及县以下的地方，具有网点广、渗透力强的明显优势，可以有效的开展农村金融服务工作。自业务开办以来，邮政储蓄银行渭南市分行始终坚持“在支农中求生存，在支农中求发展”的宗旨，大力扶持地方经济建设，坚持以市场为导向，注重金融推动，将服务“三农”作为切入点，将服务地方经济作为着力点，将提高农民生产生活水平作为出发点，为社会主义新农村建设做出了应有的贡献。

　　以政府扶贫贴息为重点，加大贷款扶持三农力度。2007年，邮政储蓄银行渭南市分行成功代发了政府扶贫贴息贷款，不仅有效解决了政府对偏远农村地区扶贫户的帮扶问题，使邮政金融在服务“三农”领域与政府之间的联系合作更加密切，而且能及时向当地政府反馈贷款农户致富生产情况，成为政府与三农之间沟通了解的桥梁和纽带。

　　以政府“一村一品”为重点，提高小额贷款服务三农的深度。开展小额贷款业务，是邮政储蓄银行的使命和义务。国家明确要求和大力支持包括邮政储蓄银行在内的金融机构发展对农户的小额贷款业务和小企业贷款。邮政储蓄银行深刻认识到开办小额贷款等业务对加快邮政储蓄资金回流社会工作的重要意义。为解决农民群众种养殖资金短缺的问题，邮政储蓄银行渭南市分行以政府提出的“一村一品”为重点，提出了发展农村专业村的思路，加大对农村种养殖用户的扶持力度，深入农户田间地头，通过效率、周到的服务，有力的支持了当地农户的致富和增收。在大荔县苏村乡沙南村，邮政储蓄银行为该村50户养牛户发放贷款时，村民高兴地说：“感谢邮政储蓄银行的贷款资金帮助，我们今后的生活更有盼头了”。这样的场面在邮政储蓄银行贷款业务发放中遇到过很多，目前，邮政储蓄银行信贷资金广泛支持全市各县、市、区的种养殖、农资销售、农产品收购及加工等特色产业的发展，累计支持农村种养殖专业村130多个。在支持政府“一村一品”项目上，累计向韩城市两个花椒批发市场投放贷款1000余万元，目前市场内在邮政储蓄银行贷款的客户达40余户，此外还支持大荔县黄花菜收购、花生种植、秦川牛养殖等项目，蒲城县大棚蔬菜种植、奶牛养殖等项目，累计支持“一村一品”专业项目40多个，为地方产业发展提供了有力的资金扶持。

　　通过银企对接会，联手共同发展。自小额贷款和商务贷款业务开办以来，邮政储蓄银行积极召开银企对接会，向广大业主宣传推介贷款业务，全力扶持中小企业发展，进一步推动了全市经济的快速发展。其中资金支持力度较大的行业有农资销售业、餐饮业、车辆运输业、烟酒销售行业以及建材、服装、家电类的销售行业，受益商户3000多户，小企业500多个，积极的支持了渭南地方经济的发展。

　　阳光信贷从提升服务开始

　　未来金融业竞争的焦点将会凸显在服务质量和服务功能上。邮政储蓄银行一直以来都在强调服务，强调廉洁的信贷纪律，坚持阳光信贷的理念。目前，邮政储蓄银行在全国推行信贷“八不准”纪律，纪律是公之于众的，要求印在信贷员名片的背面，印在宣传单上，公布全国及各个分行的举报电话、信箱，同时管理层也会定期打客户电话进行暗访，杜绝吃、拿、卡、要，降低信贷员的道德风险，提升邮政储蓄银行信贷服务水平，真正创出邮政储蓄银行“阳光信贷”、“绿色信贷”的品牌。

　　实践证明以贷款业务为起点加快转型发展是邮政储蓄银行当前发展的必然要求。邮政储蓄银行将加大对农户和中小企业主资金扶持力度，结合渭南市各地区的地域情况，创新发展思路和发展模式，提升服务水平，坚持服务“三农”的宗旨，增强支农服务功能，创新支农服务手段，寻求更大的发展空间服务地方经济发展。将全面落实市委、市政府关于增强金融机构服务“三农”的能力和抗风险能力，着力启动农村金融市场的政策;将认真落实中央扶持中西部发展和扩大内需的政策，全面贯彻渭南市加快发展的决策，以支持地方经济增长，维护客户利益为服务宗旨，真诚为每个客户提供文明、快捷、周到的服务。