银行逾期贷款激增857亿 不良贷款随时爆发

　　近期，大部分银行给出了半年报，数据显示，截至8月30日我国上半年银行不良贷款和逾期增幅巨大，此现象的出现给我们敲响了警钟，我国上市银行的资产质量令人堪忧。从净利润看，增长均有不同程度的放缓，但仍有30%的平均增长率，盈利能力可谓依然强劲。

　　逾期贷款激增857亿

　　在梳理15家上市银行的半年报后发现，按贷款五级分类口径统计，今年上半年，15家银行的不良贷款余额共计2818.58亿元，较上年末增加53.06亿元，平均不良贷款率为0.77%，较年初上升0.015个百分点。而更让人担忧的是，不良的先行指标——逾期客户贷款和垫款也骤升，今年上半年激增857.64亿元至3590.1亿元。

　　就算剔除今年平安银行合并的影响，其余14家银行今年上半年的逾期亦较年初增加818.42亿元。而2011年底，这14家银行的逾期客户贷款和垫款仅较2010年底增加93.07亿元。也就是说，今年半年的增量，相当于去年全年增量的8.8倍。

　　其中，除了在香港上市的重庆农商行的逾期金额较年初有所减少外，其余13家银行的逾期金额均大幅飙升。上升最快的分别为浦发银行、平安银行、民生银行，逾期客户贷款和垫款金额较年初分别增加81.58%、74.20%、63.22%。而光大银行、中信银行、南京银行亦较年初增加50%以上。

　　例如，平安银行逾期90天以内的贷款余额为30.90亿元，较年初增加5.75亿元，增幅为22.86%;逾期90天以上的贷款余额为61.18亿元，较年初增加33.47亿元，增幅为120.79%。

　　平安银行表示，这主要是受欧债危机等外部环境影响，区域性和行业性等风险特征明显，部分企业尤其是长三角、珠三角等地区民营中小企业在经营上面临外需出口不旺、经营成本上涨、资金供给不足等困难，导致流动资金不足、偿债能力下降。

　　逾期贷款，是指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。它是监测银行资产质量的重要指标之一，也是预测不良贷款率的前瞻性指标，逾期贷款金额的增多，从一定程度上表明当前部分贷款发放对象还款能力不足。

　　不良贷款随时大爆发

　　同时，21世纪网梳理15家上市银行的中报发现，分区域来看，我国上市银行的不良贷款余额主要集中在长三角、珠三角，特别是温州地区。例如，浦发银行的新增不良贷款主要集中在温州和杭州地区。而平安银行新增的不良贷款主要集中在温州，其不良贷款余额甚至占到全行的27.61%。

　　分行业来看，制造业成为不良贷款的主要聚集地。例如，平安银行制造业的不良贷款率增长最快，为1.5%，比年初上涨近一倍;紧随其后的中信银行、浦发银行、兴业银行增幅分别为26%、22%、15%。

　　批发和零售业亦是高危行业。建行在批发和零售业方面碰钉子最多，不良率为3.76%，较年初增长47%。中信银行和浦发银行的增幅分别为34%、22%。

　　而在已经公布数据的15家银行中，不良贷款率反弹最为严重的是平安银行。截至6月30日，平安银行不良贷款余额49.71亿元，比年初增加16.77亿元;不良率0.73%，较年初上升0.2个百分点。

　　紧随其后的是浦发银行，不良率较上年末上升0.09个百分点，不良贷款余额较上年末增加18.6亿元;排在第三名的是民生银行，不良率较上年末增加0.06个百分点，不良贷款余额较去年底增加14.37亿元。

　　其实，我国银行业的不良贷款反弹早已有苗头。从银监会每季度公布的商业银行监管指标可以看出，从2011年四季度起，我国商业银行就结束了从2008年的四季度开始的不良贷款余额和不良贷款率均呈双降的趋势，不良贷款余额开始反弹。2011年四季度，我国商业银行的不良贷款环比增加201亿元，不良贷款率上升0.01个百分点。

　　进入2012年，不良贷款余额反弹的趋势依然不改。银监会数据显示，今年一季度，我国商业银行的不良贷款余额环比增加103亿元，今年二季度环比再度增加182亿元。

　　广发证券银行业分析师沐华向21世纪网表示，目前我国银行业的不良贷款余额反弹趋势明显，但不良率仍然比较低。但逾期贷款作为不良的一个先行指标，今年上半年新增的逾期未来或会部分转化为不良，未来银行业不良贷款持续反弹的趋势不改。

　　2008年起，为配合4万亿经济刺激计划，我国商业银行开始了大规模的放贷，如今，虽然我国经济总体运行情况良好，但也面临着较大的不确定性，受欧债危机、国内经济增速放缓等的影响，部分企业经营困难，偿债能力下降，银行业的信贷资产质量亦隐患重重。未来，业绩高增长拐点已经出现，暴利时代走向终结的银行业，又有多少利润可用来为逐渐增长的不良贷款埋单?