造成银行业不良贷款普遍上升原因

　　前几日，16家上市银行公布了年中报，报告显示14家上市银行共增115亿多元的不良贷款，远远超过预期。这种情况是罕见的，但究竟什么原因造成银行业不良贷款普遍上升?银行业又将如何应对下半年的严峻形势?

　　企业发展直接影响银行资产质量

　　8月中旬银监会发布数据称，上半年我国商业银行不良贷款余额为4564亿元，较年初增加285亿元，这使得外界担心尚未公布中报的银行资产质量下滑。

　　随后，陆续发布的中报也显示，上市银行不良贷款上升的形势日趋明显，区域性、行业性和集群性风险有所增强。其中，长三角和珠三角地区不良贷款大幅增长，且以制造业和批发零售行业为主。

　　“企业发展好坏，很大程度上决定银行资产质量的好坏。”中信银行计划财务部总经理王康表示，上半年该行长三角和珠三角不良贷款占比超过70%，以江浙一带外向型企业居多。

　　不仅如此，一些国有大行也受经济下行压力影响，无法独善其身。“其实，年初我们预计上半年不良贷款余额和不良贷款率可能出现‘双升’，并着手积极应对，目前情况远好于预期。”工行董事长姜建清在中报发布会上道出了多数银行高管的心声。

　　尽管上半年不良贷款余额普遍上升，但工、农、中、建、交五大商业银行的不良率较上年末出现下降，维持在0.82%至1.39%的区间。

　　中行战略发展部副总经理宗良表示，目前中国银行业平均不良率在1%以下，远低于国际同业。“因此，也不要因为过分强调资产质量风险而惜贷。”

　　加强信贷结构 调整平台贷和开发贷风险可控

　　尽管上半年不良贷款普遍上升，但各行地方融资平台类和房地产类贷款加大调整，使得这两类市场普遍关注的贷款不良率明显降低。

　　中报显示，上半年大行大部分平台类贷款项目有充足现金流覆盖，有可变现的资产抵押，不良率低于全行平均水平。与此同时，不少股份制银行的平台类贷款也平稳度过了到期高峰，并坚持主动退出。例如，中信银行去年和前年共退出平台类贷款360亿元，上半年贷款余额较年初减少143亿元。

　　虽然不良率降低，但中行、农行、建行等不少银行平台类贷款余额还在上升。截至6月末，四大行融资平台贷款的余额共计约2万亿元。

　　金融问题专家赵庆明认为，在“稳增长”的调控下，二季度以来地方投资项目增加，平台类贷款余额也相应增加。下半年银行应延续审慎原则，重点关注重大

　　在建续建工程、涉及“稳增长”的重点项目。中行等大行高层也表示，未来将对地方融资平台贷款只减不增，严格落实还款来源。

　　至于房地产开发贷款，上半年四大行严格控制，除了中行开发贷余额较年初增长98亿元以外，三大行都较年初减少。

　　银行需注重操作风险定价能力

　　上半年，包括四大行在内的多家银行都进行了不良贷款的核销。大行中，工行核销额最大，约为250.1亿元，农行、建行和中行分别为207.6亿元、117亿元和123.6亿元。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，核销对上半年不良贷款数据确实起到了

　　“美化”作用，但下半年经济下行压力加大，传导到金融层面体现为不良贷款将继续增加。

　　数据显示，截至7月末，温州地区金融机构不良率持续第11个月上升，不良率已上升至2.85%。兴业银行首席经济学家鲁政委认为，银监会规定2.5%的拨贷比要求足以吸收现在的不良状况。下半年，银行需要通过自身调整严控风险，防止信贷资金进入房地产炒作和民间借贷市场，加大拨备计提。

　　“在一些不良率已经攀高的地区，银行应注重操作风险;而在一些不良率较低的地区，可适当放开不良容忍度，加大对企业的信贷支持。”宗良说。

　　中国社科院重点金融实验室主任刘煜辉认为，当前的经济形势对银行的风险定价能力提出了更高的要求。“银行必须改变过去依靠信贷规模增长的粗放经营模式，转向走资本节约型路线，才能从根本上防范风险，改善资产质量。”