天上掉下银行贷款 借与不借陷两难

　　自去年银根缩紧以来，银行贷款难让等贷族很受伤。如果有银行贷款自动找上门，你会借吗?

　　近日，上班族小陈接到了某股份制银行信用卡中心的电话，对方称可以借给他一笔钱，额度为他信用额度的80%，并可以分期付款。“说得还是挺让人心动的，加上我马上就要收新房了，装修费还有点缺口。只是这样的信用贷款究竟成本有多高，心里没个底。”

　　小陈告诉记者，银行工作人员称这样的活动只有10%的持卡人能享受，属临时性邀约，且只针对信用记录良好且每期全额还款的持卡人。“大有‘过了这村就没那个店’的意思。虽然很心动，但谁知道是不是银行的饥饿营销呢?”

　　按照银行信用卡中心给出的条件，他能预借信用额度的80%即12000元，这笔钱可以免费划账到他的借记卡，且不需要支付任何取现手续费。他只需支付分期手续费，分期费率为7.6%。。如果分12期，每个月需支付1091.2元，其中1000元为本金，91.2元为分期手续费。如果分24、36期，则每个月还款分别为591.2、424.5元。粗略计算，该银行预借现金的年利率为9.12%，而目前银行6个月以内、6个月至1年、1年至3年的贷款利率分别为6.10%、6.56%、6.65%。显然，信用卡预借现金的利率比贷款基准利率要高一些。但实际上，没有抵押物的话到银行贷款不容易，要享受到基准利率更不容易。

　　小陈预借12000元后的还款明细

　　期数本金分期手续费手续费总和本金和手续费

　　12期 100091.2 1094.4 13094.4

　　24期 500 91.2 2188.8 14188.8

　　36期 333.391.2 3283.2 15283.2

　　多家银行推信用卡预借现金业务

　　据业内人士介绍，与通常信用额度只能用于消费不同，小陈所在银行信用卡直接将信用额度转账到储蓄卡中，并可分期偿还，在业内通常称之为“现金预借”。

　　目前，多家银行开展了此类业务，如兴业银行的“随心贷”、广发银行的“财智金”、中信的“随意借”等。兴业银行工作人员表示，只要兴业银行信用卡持卡人都可以通过电话申请这一业务，兴业客户可将信用卡额度规定范围内的现金转到储蓄卡上，并最长选择为24期的分期还款。目前该行支持现金分期业务，期数包括1、3、6、12、24期5种，费率分别为1%、2.4%、4.5%、9%、18%。如果预借现金10000元，手续费分别为100元、240元、450元、900元、1800元，手续费可以按月分期支付，也可一次性支付。

　　但不同银行预借现金额度并不完全相同，据了解，兴业银行为信用额度的50%，中信银行则为信用额度的80%。部分银行会主动联系目标客户，一般不接受普通客户的申请，还有部分银行接受电话申请。需提醒的是，多家银行虽支持提前还款，但并不退还手续费。

　　下次透支取现需多思量

　　很多信用卡持卡人了解信用卡透支取现不划算，但在有燃眉之急时仍会选择信用卡取现。两害相权取其轻，相比透支取现，预借现金是不是会更划算呢?

　　以小陈持有的信用卡为例，透支取现12000元的手续费按照“取款额度的3%，最低30元/笔”收取，并且还收取每天万分之五的利息，相当于年利率18%。可见，预借现金在资金额度和手续费上有一定优势。因此，业内人士提醒，信用卡取现更适合短期借款的市民，而预借现金适合中长期借款的市民。而且如果用于消费，并且有较强的偿还能力，没必要在透支取现和预借现金上纠结，还可采用最低还款额或分期付款缓冲。

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