余额宝抢银行客户？银行:商业噱头大于投资价值

       近日，国内最大的第三方支付平台支付宝推出余额增值服务“余额宝”，用户可通过它直接购买基金等理财产品。尽管一经面世便面临诸多争议，但上线仅6天，余额宝用户数就已突破100万。

阿里巴巴的创始人马云曾说过，“金融行业也需要搅局者，更需要外行人进来进行变革”，余额宝也许就是马云口中的“搅局者”。那么作为被搅局的一方，银行是如何看待这一“变革”的呢?

实际上，余额宝与其说是一种产品创新，不如说是渠道创新，其本质仍然是货币型基金。天津某银行相关人士介绍，货币型基金作为一种传统投资工具，在市场上存在多年，并没有对银行业务造成冲击。“当然，也不能排除服务提供商通过对其宣传包装，从一定程度上对部分客户形成吸引力，但商业噱头的意味要大于其实际投资价值。”该人士认为，余额宝在短期内，不会对银行业务产生影响。

据了解，目前国内货币基金的年化收益率一般在3%至5%，活期存款的年收益只有0.35%，而余额宝的年收益率比活期存款要高出8-10倍。这样的对比除了给老百姓带来“惊喜”之外，会不会给银行带来压力呢?对此，这位相关人士表示，首先余额宝面向的只是具有特殊投资需求的特定客户群，与银行的活期存款客户实际并无太大的重叠性。其次，支付宝作为一种支付工具，主要是为客户提供消费结算服务的，其资金不会长期沉淀。因此，余额宝与其说是一种理财产品，不如说是一种流动性管理工具。

“最重要的一点，3.48%是‘年化收益率’，也就是说，只有客户连续投资一年时，才有实现该收益率的可能。”他说，余额宝作为一种高流动性的投资工具，其客户很难将资金连续闲置一年以上。因此，余额宝与服务于大多数公众客户的银行活期存款产品相比，不具有普遍替代性。

值得注意的是，由于余额宝业务中有部分基金销售支付结算账户尚未向监管部门进行备案，也未能向监管部门提交监督银行的监督协议，因此证监会于21日表示，余额宝违反关于《基金销售管理》的部分规定，如果不按照规定备案，将会根据相应的法律规定进行调查处罚。

但不可否认的是，互联网金融时代的到来势不可挡，网络正在成为传统金融行业深耕的另一个重要渠道。余额宝虽然只是马云“平台思路”的一贯延续，但也为银行提了个醒：第三方支付以其在便捷性、创新和用户服务体验等方面优势，给银行的传统结算业务带来了新的挑战。

该人士介绍，目前，各商业银行基本都已开通网上银行，其功能逐步丰富完善，从一定程度上对银行网点柜台业务起到了替代作用，且不受营业时间限制。此外，随着智能手机逐步普及，很多银行也开通了手机银行服务，客户可以直接在手机上完成查询、转账、支付，甚至购买投资理财产品等。“还有的银行推出二维码结算服务，客户可以通过拍摄和发送指定的二维码，直接实现消费的支付动作。”他补充。

自金融业诞生以来，业务创新一直伴随其发展的脚步，而互联网时代的到来无疑进一步加快了创新的速度。也许未来，银行留给我们的印象，将不再是高大矗立的写字楼和装修豪华的营业厅，而是时刻伴随身边，能够深入到生活方方面面的贴身金融管家。