工行桂林高新支行强化贷款管理 防范信贷风险

 　　为进一步防范信贷业务风险，今年以来，工商银行桂林高新支行通过强化贷款业务调查环节、强化贷款业务审核环节、强化贷款业务检查环节三道防线，着力防范信贷业务风险。

　　强化贷款调查环节管理

　　一是加强客户经理的业务学习、培训，对培训知识进行理论知识和实际操作的检验，并对业务不熟悉、学习意愿低的人员适时进行岗位调整;二是认真核实借款人信用报告，全面、逐项进行静态、动态对照分析，确定客户是否存在不良信用记录，在送交审批和放款日核查征信报告是否超过有效期及信用信息有无变化;三是严格按流程规范操作，要求综合管理员要认真复核，发现问题及时补充处理，主管必须严格审查、把关;四是要根据当地区域状况，认真核实、区别不同行业，不同层次借款人的收入状况，开具真实、合理的收入证明材料，对有经营实体的借款人，必须上门核其真实的营业收入，确保还贷能力充足;五是对重要的证明材料必须核实原件，核对相符后在复印件上加盖与原件相符章;六是经常检查、督促调查人履行双人见客谈话制度和双人上门核实制度，通过绩效考核进行约束，同时主管应参与上门核实，通过现场查看提供的抵押物是否真实存在、权属是否清晰;七是防范道德风险，坚持贷款尽职调查。该行要求客户经理在追求业绩的时，务必遵守职业操守，坚持贷款尽职调查原则，杜绝因同业竞争以及客户非分要求的压力，造成擅自简化、变通贷款调查环节的行为。

　　强化贷款审查环节管理

　　一是要求主管(复核人)、主管行长要严格把关，严格按照贷款品种规定，认真审查贷款资料，借款人主体资格、贷款用途、贷款金额、期限、利率、成数等是否符合相关规定;二是从静态、动态两个方面对借款人信用报告进行审查分析，是否存在不良信用记录行为;三是根据当地区域状况，职业类型，认真审查区别不同行业，不同层次借款人的收入，对差距较大的要上门询问核实，对有经营实体的借款人，上门核实其真实的营业收入，对以房屋出租为收入来源的必须审查出租协议的真实性、租赁期限是否与贷款期限匹配等;四是客户经理部主管、主管行长要按照贷款品种规定的额度及时配合调查人共同上门核实，监督并督促主调查人履行调查责任，发现调查人弄虚作假，刁难客户的，要严肃处理;五是要审查抵押担保是否足额有效、合法，权属是否清晰，是否提供我行认可的评估公司出具的评估报告;六是对共有财产担保的，要审查其他共有人是否有书面同意的证明文书。

　　强化贷款检查环节管理

　　一是按流程规范时限检查，并及时归档。贷款发生逾期或欠息的，要立即进行检查，查明原因，逾期或欠息贷款检查间隔期最长不超过一个月，经营类贷款检查间隔期最长不超过六个月;二是严格操作流程规定，定期按一定比率进行电话抽查，并记录备查。对大额贷款和一人多贷贷款要重点抽查，由主管行长协同主管及综合员进行，做到每月一次并做好登记;三是按日接收信贷台帐反传数据，汇总筛选违约客户清单，按第一调查人从网上下达通知，督促信贷人员及时对违约客户进行催收;四是加强例会制度，对新发生违约及违约超过一期未还的，要分析原因，说明违约的具体事项，何时还款等，督促客户经理上门催收，见客谈话;五是人工电话催收，做好催收记录，记载催收客户姓名、催收时间、通话内容等信息;六是上门或其他方式催收方式要符合法律规定，对贷款在保证期内的，要同时向保证人发出催收函，上门催收时应同时送达填好的催收通知书要求借款人签收，并将催收通知书回执带回;七是及时整理催收资料，要将催收函、催收通知书等移交综合管理员放入信贷业务档案，保证贷款的诉讼时效，对于催收无效，形成不良贷款的，要及时通过诉讼、公证等方式采取法律手段进行清收，确保银行信贷资金的安全。

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