小微贷，银行该向网商学什么

　　“懒得去找银行，太麻烦!”开网店3年，苏州唯美嫁衣旗舰店主王良贵习惯网上贷款。“我点点鼠标填下资料，几分钟后，贷款就能下来。”10天前，他就在阿里金融“淘宝贷款利息75折”促销中贷到几万元。

　　当天，在淘宝网开店的1.8万家网店，两小时内抢光3亿元信用贷款。被银行视为高风险、高成本、低回报的小额信贷，为什么淘宝这样的电商愿意做?

　　25万家网店轻点鼠标拿贷款

　　无锡永红纺织器材厂老板杨春，是我省第一位靠网上信用拿到贷款的企业主。他的厂子年销售额五六百万元，其中，三成销售通过淘宝完成。前年10月，他获得阿里金融10万元贷款。当时，他应收账款比较多，资金周转难，找银行贷款，人家觉得10万元的额度太小。无奈之下，他就试试网上信贷。向阿里金融在线提交营业执照等材料后，对方对他做起视频调查，半小时问了几十个问题，之后，又派人过来现场调查。一周后，杨春就拿到10万元，利息跟银行差不多。去年，他又贷了15万，手续更简单。

　　王良贵和杨春所获的信用贷款，正是阿里金融近年针对网店力推的微贷产品。近两年，随着网购族的壮大，网店呈现爆发式增长。去年，淘宝、天猫交易额突破1万亿元，仅淘宝网店就超过600万家，带动1000万人就业。

　　火爆的网店，普遍面临融资难。阿里金融信贷专家汪言说，只要资金充足，电子商务能迅速提升企业成长速度。网店对资金的需求，表现在运营的各个环节。帮这些小微企业快速融资，成为网商必须面对的课题。

　　依托于阿里巴巴旗下的两家小贷公司，淘宝卖家获得贷款支持。今年一季度，阿里金融新增获贷企业逾2.5万家，新增120亿元贷款，贷款笔数为110万笔，相比去年同期的69万笔，同比增幅逾50%，平均单笔贷款约1.1万元。截至目前，至少有25万家小微企业从阿里金融拿到贷款。

　　线上贷款不良率仅0.9%

　　小微企业难以获取银行贷款，没抵押物、没担保，是重要原因。而在网上金融领域，这个难题却被轻易解决。单笔信贷成本2.3元，贷款不良率仅为0.9%，阿里金融的这个成绩单，足以让单笔信贷成本2000元、小微贷款不良率高企的传统金融业汗颜。

　　网上拿贷款，看起来很简单。只要在淘宝、天猫开店3个月，且有交易记录，就可申请贷款。过了这个门槛，都能拿到贷款，只是数量有多有少。

　　信用评估，或许是小额贷款最困难的事。早在10年前，阿里巴巴就已量化评估交易双方信用。数以万计的网购族用鼠标，为网店累计着信用。在阿里金融的办公室，有300多人埋头处理各种数据。这个团队，兼具IT及金融行业的知识背景。

　　信用，源于对卖家经营数据的精准分析，而这，正是阿里缩短审批流程，防控还贷风险的关键。每笔贷款发放的背后，是数十个模型、上万套规则交叉运行的结果，运算数量之巨，超出想像，仅淘宝贷款一天运算的增量数据就达1万G。高效的大数据运算，使卖家申请贷款只需等几分钟。在阿里金融的融资平台上，近七成卖家在晚上8点至11点申请贷款。

　　阿里金融利息以日计算，日息万分之五，折合成年息为18%，可谓不低。王良贵说，他申请的贷款使用周期平均一个月，如果贷款5万元，30天的利息也就750元，完全能接受。以天计息，意在鼓励卖家快借快还，提高资金使用效率。淘宝店家年均占用资金123天。以淘宝卖家使用最频繁的订单贷款为例，去年所有客户平均贷款30笔，平均每次4天还贷。南京一家卖女鞋的店主，近两年贷款200多次。

　　银行竞相上线抢贷

　　在阿里金融的示范效应下，国内主力网商纷纷推出网上贷款，配套服务网上卖家。去年底，苏宁易购成立小贷公司，用与苏宁易购操作的“结算单应收账款”作抵押，苏宁经销商、供应商均可融资贷款，单笔融资额最高可达1000万元;京东商城则更早些就向供应商推介其金融服务。

　　“如果银行不改变，我们就改变银行。”刚刚卸任阿里巴巴董事局主席的马云，在5年前说的话，如今已应验。

　　在过去的两年中，阿里金融年均增幅超过100%。去年7月20日，阿里金融实现单日利息收入100万元。如果这一势头持续下去，阿里金融年利息收入将达3.65亿元。被银行视为鸡肋的小额贷款，在电商手里变成利润源泉。

　　省建行电子银行部副总经理袁斌说，只要需求足够大，哪怕只赚一分钱，总量也很大。互联网可全程记录、永远追溯交易信息，对这些信息的二次挖掘蕴藏着丰富的商机，其中就包括信用业务，这对传统金融是个巨大冲击。

　　也是看到这一点，建行善融商务平台去年6月试营业。这是国内首家银行电子商务平台。至今年5月，江苏已有731家企业、156户个人商户，入驻这个平台。此后，国内各大银行纷纷推出电子商务平台。

　　南京大学工程管理学院教授钱志新认为，银行从线下到线上是大趋势，对网络行为产生的动态数据进行分析，要比线下考察更真实。今后线上信贷的发展速度还会加快，与传统金融形成互补。

　　“金融的信息化趋势不可阻挡，尽管网络金融不能完全取代传统金融，但随着数据规模化处理能力提升，融资将变得更简单。”民生银行南京分行行长胡庆华提醒，金融属于高风险行业，无论线上线下业务，都不能一哄而起，忽视风控管理。

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