“三大技巧” 控制源头信贷风险

　　面对当前企业债务危机及民间借贷危机的严峻挑战，浙江乐清农合行始终坚持“支农支小”的市场理念、“依法合规”的经营理念和“控大扶小”的风控理念，把控源头信贷风险，确保信贷资产优良。做好贷前调查是源头风险把控的重要步骤，主要在于“三勤”技巧，即勤走、勤问、勤思。

　　勤走，实地走访贷款申请者的经营场所、居住住所，从而对借款人有初步的风险认知。对于本地个体工商户和小微企业主，以经营场所为主，居住住所为辅，尽量做到借款人与保证人分别走访。通过走访经营场所可以了解企业的工人数量、生产状况、库存价值、生产设备更新等经营情况;通过工人数量的多少可以判断企业与其从事的行业是否相符。通过实地走访，还可以了解家装情况、居住地段、基本设施等，家装情况的好坏可以体现企业经营效益的好坏，居住地段影响房产的变现能力。

　　勤问，对贷款申请者的为人、经济、家庭情况进行正面询问和侧面打听。一问为人，咨询其所在辖区、村社区的人脉广知者来了解客户有无不良嗜好、信用程度等。二问经济，问清贷款申请者的经济收入，判断其是否有足够的收入还本付息。三问家庭，每一个贷款申请者其实都代表了其家庭甚至整个家族，问清其家庭内是否有实力较好者、家庭关系是否和睦等情况，可以对申请者的还款能力有一个基本判断。

　　勤思，对所有搜集到的信息进行整合，思考申请者的整体风险情况，思考如何做好风险把控。首先识别风险，考量其综合实力是否足够，不足则应增加第二还款方式。抵押担保主要考虑不动产价值和变现能力的强弱，保证担保则应效法申请者的调查方式进行考量，灵活运用风险把控措施。其次判断贡献度，在风险可以把控的情况下，应该思考该笔信贷资金的贡献度和客户能否带来利息以外的额外效益。当前收息率逐步趋同，利息收入以外的中间业务收入已渐渐成为各大银行收入的主要增长点。

　　据悉，乐清农合行的不良资产一直低位运行，经营风险整体可控。截至3月末，该行不良贷款率为0.66%，低于全市金融业平均水平1.74个百分点。

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