小银行“引资” 大银行“截流”

       “前几天，我想把几家银行的资金归集到一起来，方便将来还房贷、交水电煤气费，却发现有些大银行暂停资金自动归集功能。”南宁市的冯先生近日发现，他不得不通过转账功能来将资金归拢，耗费了不少时间。银行方面称，暂停资金自动归集业务是升级维护的需要。南国早报记者调查发现，这背后其实暗含着一场没有硝烟的揽存攻防战：中小银行通过发行资金归集专属业务来抢夺大银行的存款，大银行为避免存款流失，必然采取应对措施

自动功能已暂停 归集资金不方便

发工资的是一个账户，发奖金的是另一个账户，买理财产品的或许还有一个账户，现在的人卡多，银行账户也多。很多人为了管理好自己手头多家银行账户而东奔西走，或者是通过网银来回操作。南宁市民冯先生也是如此，他有四五个银行的卡或者存折，有些是自己单位发工资和奖金的，有些是妻子单位的工资卡，每个卡每个月都有一定数额的收入。

冯先生说，他每月需还工商银行2000多元的房贷，信用卡的透支款则要在中信银行和中国银行还。有的时候一忙起来，就忘记按时将其他银行的钱归拢起来还款。有朋友建议他通过“超级网银”的资金自动归集功能来还款，不仅方便而且不容易耽误事情。

“前两天，我试着将还贷账户作为资金归集的主账户，工资账户作为关联子账户，设置每月自动定额归集2000多元钱，这样子账户的资金就能自动转入到主账户，方便了我每月向银行还贷。而其他信用卡账户也可以关联起来，直接在一家网银上就可以进行还款操作了。”然而让冯先生没想到的是，这一操作不成功。这倒不是因为冯先生不熟悉相关的业务，而是工行的资金自动归集功能暂时停止，建行的也只能手动操作转账，无法设置为自动归集。

无奈之下，冯先生还是像往常一样，通过转账功能来将其他卡内的钱转到工行账户。

据介绍，资金归集是基于央行网上支付跨行清算系统(也称“超级网银”)开发的一种产品，进行资金归集须统一使用网上支付跨行清算系统。首批推出“超级网银”的试点银行有29家，包括工农中建交五大国有行，以及邮储、中信、民生、浦发、广发、兴业、平安、光大、华夏和北京银行等股份制银行。设置跨行资金归集业务后，客户就能把不同账户上的资金统一归集到某一个账户上，只要一次设定，就可实现一个账户登录，打理起资金来省心不少。

值得一提的是，平时客户办理跨行转账业务时，一般都需要支付一定比例的手续费，而通过资金归集业务进行转账，大部分银行对他行资金归集到本行采取手续费全免;本行被归集到他行，有的银行采取免费，有的银行则收取手续费。这样一来，客户可减少或减免跨行转账手续费。

表面称业务升级 背后是揽存暗战

按照冯先生所说，记者尝试着通过建设银行和工商银行设置资金自动归集业务。登录建设银行网上银行，在“我的账户”一栏下面，有一个“互联账户管理”功能，手动操作以后，可以跟其他行的账户达成支付协议，但这一操作无法设置为自动资金归集。对此，建行客户人员介绍说，目前，他们的互联账户没有资金自动归集功能。

在工商银行网上银行页面，“我的账户”一栏下面，有一个“资金自动归集”和“网银互联账户”子目录，记者点击“资金自动归集”，页面上显示为“此项业务尚未开通”。在“网银互联账户”一栏下面倒是可以跟他行账户签约，但也无法设置为资金自动转账，必须进行手动操作。

“我们银行已经开通资金自动归集功能，5月上旬暂停相关业务，主要是在进行升级换代。”工商银行客户人员答复说，相关业务何时恢复，他们也不清楚。

记者采访发现，关于资金自动归集业务有一个很微妙的现象，一些国有大行纷纷在资金自动归集方面设置每天和每月的额度以及笔数上限，每天的资金自动归集上限一般是5000元，每月的上限则为5万元，有的甚至暂停资金自动归集相关业务;一些股份制银行则推出开通资金自动归集业务，如中信银行在网银页面上有这样一条公告：为了满足客户的资金集中管理需求，我行于4月12日推出个人网银资金归集功能，可以进行批量资金转入和预约资金转入业务。

有的银行在推出相关业务，有的银行则在暂停相关业务，这是为什么?据业内人士介绍，在超级网银的基础上实现资金归集功能，技术上并不难，只需增加一个技术模块即可，国有银行设限主要是国有银行网点多、存款有优势，如果让客户轻易实现资金在各家银行间往来，无疑会对国有银行大存量存款造成威胁。暂停归集业务，目的实际上是为了遏制资金外流。

小银行出招揽存 大银行见招拆招

据了解，由于揽存压力加大，不少中小银行打起了资金归集的主意，希望通过这一业务将储户的资金从国有大行那里拉过来。

对客户来说，资金归集业务方便其低成本管理和调度各银行账户资金，而对银行来说，要想吸引客户持续将资金归集到一家银行，该行必须有价格优势，如较高的存款利率、理财产品预期收益率和较低的手续费率。

近日，光大银行发出公告，称于4月26日～5月2日推出一款高收益理财产品，预期年化收益率4.7%，起点金额10万元，期限90天。

与普通理财产品不同的是，光大银行明确指出，购买者必须在4月20日前登录网银自助签约资金归集，并于4月25日获得短信购买码，4月26日才能在官网和柜台凭短信购买。

广发银行也于近期连续推出多款“薪满益足资金归集专属版系列理财产品”，系列产品认购起点为5万元，目前在售的有91天期和191天期两种，预期年化收益率分别达到4.5%、4.6%，高于市面理财产品4.3%的平均水平。“专属理财产品只能用从其他银行归集过来的资金进行购买。”该行客服人员告诉记者，购买产品不能用原有账户资金认购，客户归集多少资金，就能买多少份额的理财产品。

因为资金可以多向自由流动，资金归集业务也是一把双刃剑，银行可以通过该业务从他行“扫钱”，同样会被竞争对手“扫走”。但相比而言，网点众多的国有大行显然在扫钱大战中处于守势。因此，大行们纷纷设定资金归集限额。