山东临淄农商行6年时间压降不良贷款12.1亿元

 　　“6年多的时间，山东临淄农商行全部消化历年挂亏9135万元，压降不良贷款12.1亿元，占比下降37个百分点……”

　　骄人的成绩，是坚持走信贷精细化管理结出的硕果。

　　临淄农商行的前身是临淄区农信联社。2000年以前，该行重经营效益而放松信贷风险，造成了大量的不良贷款。2006年底贷款实行五级分类时，该行不良贷款余额达13.2亿元，占比高达38.3%。受此影响，当时各项监管指标差距较大，盈利水平较低。

　　近年来，特别是一级法人改革以来，临淄农商行全面树立信贷业务精细管理，信贷管理水平和资产质量明显提高。截至去年11月末，该行五级分类不良贷款余额1.1亿元，占比1.3%;非应计贷款8488万元，占比1.01%。连续6年，该行在全市经营管理考评中居第1位，被中国银监会评为监管二级单位。

　　规范信贷流程

　　把信贷精细化管理贯穿于贷前、贷中、贷后每个环节，全面提升信贷管理水平

　　“坚持把信贷精细化管理贯穿于贷前、贷中、贷后每个环节，靠精细求质量，靠流程求规范，靠监督求防范，实现贷款调查精细化、贷款审查规范化、贷后检查经常化，全面提升信贷经营管理水平。”临淄农商行相关负责人表示。 他们把第一还款来源作为贷前调查重点，重视贷前客户和担保人调查环节，针对中小企业财务管理不规范、无报表或报表不全面的实际情况，除了和客户“面对面”交谈外，还要求调审人员“背靠背”深入企业一线密切接触。

　　结合泰隆银行“三品三表”调查法，临淄农商行提出了“六看”中小企业贷款调查工作方法，实施对企业经营状况的全面体检。即：看水电费，了解企业生产是否正常;看税单，了解企业真实销售收入和盈利状况;看物流，了解企业生产销售是否稳定;看行情，了解企业产品市场销售和价格走势;看供需，了解上下企业是否潜在风险;看流水，了解企业资金流动情况。

　　同时，临淄农商行加大贷款审查力度。在公司类贷款审查时，突出对企业第一还款来源的可靠度、行业优势、劣势、经营中的风险点的审查。在个人贷款审查时，总部科学确定支行贷审小组的审查、审批权限，大额个人贷款一律提交总部贷审委，并由个人业务部派人进行复查，确保贷款放得出，收得回，有效益。

　　“贷后检查非常重要，能够有效保证贷款收回，防范风险。”临淄农商行相关负责人表示。

　　对此，该行的客户经理经常与客户面对面了解生产经营状况及发展动态。每季度，该行组织一次信贷业务全面交叉检查，由总部信贷管理部门抽调信贷专管员、客户经理组成检查组，对各支行信贷业务、贷款分类、不良资产管理、新规落实等进行全面交叉检查，及时发现信贷工作中的不足和漏洞，并限期整改。

　　提升队伍素质

　　聘任学历高、年富力强的合格人选，担任信贷专管员，合理管理支行信贷工作

　　“信贷专管员是支行信贷风险管控‘防火墙’的落实者，更是基层信贷队伍的‘领头雁’，他们的素质直接关系着支行信贷精细化管理的水平。”临淄农商行信贷管理部门一位负责人表示。

　　临淄农商行选聘17名学历高、年富力强的合格人选担任信贷专管员。同时，综合考虑各支行地理位置、业务量、信贷管理水平等因素，将全辖支行划分为17个片区，每名信贷专管员合理管理1-2个支行信贷工作。

　　针对信贷人员少的现状，临淄农商行将精干的人员补充到信贷岗位。2006年以来，共36名业务精、素质强的大学生走上了客户经理岗位。6年多以来，该部分客户经理不良率一直控制在0.5%以内。

　　他们优化信贷流程，规范岗位职责，加强信贷档案管理，并按照“规范化、集中化、专门化、电子化”的标准，在总部配置了符合国家和行业标准的档案室，选拔2名专职人员，对全行信贷档案实施集中管理，制定完善信贷档案的管理、借阅、维护等方面的制度规定，实现了信贷档案的“科学管理、有效利用、方便查阅、安全保密”，进一步提高信贷管理的精细化水平。

　　利用省联社开发的新一代信贷管理系统在该市测试、上线演练的时机，临淄农商行组织信贷人员先后完成数据规范、上线演练等系统建设任务，组织大规模培训、演练3次，参加人员849人次。此举在发现新系统的不足和漏洞，提出完善建议的同时，锻炼了队伍，提升了信贷人员的业务操作水平，“流程银行”的观念也深入人心。

　　创新服务模式

　　加大产品的创新力度，力求产品特色化、操作简便化、风险可控和效益最大化

　　临淄区地处齐鲁石化驻地，辖内中小企业多从事化工行业，经济结构复杂，资金需求旺盛。临淄农商行从当地实际出发，加大产品创新力度，力求产品特色化、操作简便化、风险可控和效益最大化。

　　针对微小企业主经营规模小、财务报表不健全、企业经营风险相对较大的特点，临淄农商行设计推出了微小企业主贷款办法，微小企业主可以通过自然人名义办理贷款，灵活采用个人或企业担保方式，贷款资金用于小微企业发展，贷款使用贷款证，随用随贷。

　　根据公务员、教师、优质企业员工、高级技术人才等客户的住房、汽车、装修等生活消费需求，他们简化贷款流程，设计推出了“诚信白领通”贷款。面向具备较强资产实力的个体工商户和经营户，则推出“抵贷通”贷款，通过利率定价优惠等方式，鼓励其将商业用房、个人住房作为抵押物申请贷款。

　　在信用环境好、不良率低的村庄，以诚信为根本，由乡镇政府牵头，村委、农商行为纽带，广大农户自愿参与，推出了诚信阳光惠农互助协会贷款，并把不良率高的村列入信贷“黑名单”，不再发放新增贷款。现在，不少“黑名单”村想贷款的农户，自发当起了农商行的义务收贷员，帮助清收村里的不良贷款。

　　同时，他们积极破解中小企业担保难的问题，学习浙江萧山等地的经验，积极与地方政府联系协调，促成由街道办、乡镇政府牵头，先后成立淄博和谐担保公司、淄博同益担保公司等多家会员制互助型担保公司，并向担保公司成员发放贷款，由担保公司担保。该项业务推出6年多，累计办理担保公司担保贷款10.9亿元，惠及企业34家，无一笔贷款逾期。

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