中国整体信贷尚有较大杠杆提升空间

　　据记者统计，国有大行在个人住房贷款方面增幅较高，其中，农行增幅达到17.89%，建行增幅16.7%，且在贷款余额和新增额上均居同业第一。股份制银行在个人住房贷款方面增幅普遍有限，其中平安银行、民生银行甚至为负数，仅有光大银行增幅较高，达到18.69%。

　　然而，伴随着“国五条”及各地细则的出台，各大商业银行在今年对于个人住房贷款方面增长将会呈现什么格局?

　　“从银行方面看，其势必要遵循政策指向，目前银行还是处于一个观望的态度，所以，个人住房贷款方面相对会收紧。”中国银行国际金融研究所李佩珈向记者指出，目前个人住房按揭贷款仅占GDP12%左右，因此银行还将会加大这方面的投入。

　　建行新增额连续两年第一

　　截至2012年末，工商银行个人住房贷款规模为13408.91亿元，比2011年年末增长12.7%。工行在年报中称，该行个人住房贷款增加1514.53亿元，增长12.7%，占个人贷款增量的55.6%，主要是2012年下半年贷款基准利率下调及房地产市场的部分刚性需求释放，房地产市场有所回暖，个人住房贷款稳步增长。

　　中国银行2012年年末个人住房贷款规模为13483.59亿元，增幅11.13%;农业银行在2012年个人住房贷款达到10509.99亿元，较上年末增加1594.97亿元，增长17.89%，增幅位居国有商业银行之首。

　　截至2012年末，建设银行个人住房贷款余额为15439.66亿元，较上年新增2137.68亿元，增幅16.7%，贷款余额、新增额均居市场第一。建行2011年年报显示，其2011年年末个人住房贷款余额13174.44亿元，增幅20.74%，余额、新增额均居市场第一位。

　　交通银行个人住房贷款余额3992.28亿元，增幅14.03%。

　　中国银行在年报上称，“个人住房贷款通常由房产作为抵押品。其他贷款是否要求抵质押由贷款的性质决定。对于第三方提供担保的贷款，中国银行将通过综合评估保证人的财务状况、信用记录及偿债能力，对担保人进行信用评级。”

　　以上或可作为国有大行对个人住房贷款的态度。中国银行国际金融研究所副所长宗良向记者称，“国有商业银行今后将继续贯彻落实国家房地产宏观调控政策，完善差别化住房信贷政策。”

　　平安、民生银行住房贷款负增长

　　从已公布的银行年报上分析，股份制银行在个人住房贷款方面增幅较低，除光大银行达到了18.69%的增幅，其余增幅均低于10%，其中，民生银行还降低14.18%，平安银行降低6.59%。

　　截至2012年末，中信[简介 最新动态]银行个人住房按揭贷款1946.14亿元人民币，比上年末增长8.79%;招商[简介 最新动态]银行为3357.46亿元，增幅2.32%;浦发银行为1574.86亿元，增幅6.43%。

　　为何股份制银行在个人住房贷款方面增幅普遍低于国有商业银行?

　　“对于个人住房贷款来说，国有商业银行更会严格遵循政策的要求，在这个前提下，才会有所谓的宽和紧。”李佩珈向记者表示。

　　社科院研究人士则称，目前商业银行发放的个人住房贷款中绝大部分都是抵押贷款，抵押物的价格是影响风险的重要因素，房地产价格波动使抵押物风险表现较为突出。对抵押物的处置、评估、登记的不当操作或抵押物的贬值，都会使商业银行蒙受损失。

　　著名经济学家、中国经济名家讲坛组委会副主任委员李开发曾向记者分析称，小企业经不起风浪，当然要少贷或是只收不贷，等情况明朗后再作考虑。

　　“国有大型商业银行则不同，一是他们虽然知道房价要调控，但是针对的主要是住房贷款，而商业用房依然可以贷，目前国家并没有调控这一块。第二是城市市区拆迁与改造性住房依然可贷，第三是城市发展新区，由于地方政策导向也是可贷的。所以，股份制银行做得对，主要掌控风险，国有商业银行做得也对，在相关的发展领域做，国家也是鼓励的，至少是不限制的。”李开发称。

　　住房贷款的春天远未过去?

　　随着“国五条”及各地细则的出台，银行业的个人住房贷款是否会降低?李佩珈表示，“我认为中国银行业的个人住房贷款业务的春天远未过去，当前房地产市场供需结构错位，表现为少部分人占有大量房产资源，掩盖了大量的住房需求。中国居民住房按揭贷款总量仅相当于居民存款的8.2%，大幅低于美国的213%、英国的134%和日本的48%。”

　　一位资深金融人士对记者表示，“银监会在制定政策过程中，还会出台指导意见。而各银行在个人住房贷款方面的策略也会有区域性的倾斜：比如有些银行会针对北、上、广这些大城市，如工行的差别贷款，但是其经济泡沫较高，同样也需谨慎。而农行则将重点放在加大中西部地区个人住房贷款业务上，但这些区域房价低、欠发达、购买力弱，也需要统筹安排和规划。不过相对来说，按揭贷款这一领域风险性还是比较小的，资产质量相对较好。”

　　“从国际经验看，中国房地产信贷杠杆整体较低，信贷风险可控，尤其是居民按揭贷款发生违约的可能性更小。”李佩珈称，“2012年末，房地产开发贷款及按揭贷款余额合计为12.1万亿元，占总部贷款余额的比重为19.2%，较发达国家经济体30%以上的占比尚有一定距离。考虑到26万亿元的居民储蓄存款以及38%左右的储蓄率，中国整体的信贷风险依然可控，且尚有较大的杠杆提升空间。”

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