银行业不良贷款形势严峻 纷纷收缩传统信贷控风险

　　银行业不良贷款形势严峻 纷纷收缩传统信贷控风险

　　大部分上市银行三季度不良贷款余额和不良贷款率仍然延续了“双升”局面。据记者统计，16家上市银行三季度末的不良贷款余额约为9010亿元，较上半年末上升635亿元。为了应对这一严峻的形势，不少银行在加大对贷款的风险管控之外，收缩传统依靠利差“吃饭”的信贷业务、发力中间收入业务的趋势越来越明显。与此同时，分拆业务成立子公司加强综合化经营、扩大海外市场投入加强国际化经营也成为很多银行的选择。

　　●考验

　　不良贷款呈现双升局面

　　16家上市银行中，除了宁波银行三季度末不良贷款率与上半年末持平、南京银行三季度末不良贷款率微降0.01%以外，其他14家三季度末不良贷款余额和不良贷款率均呈现双升局面，且不良贷款率均高于1%，最高的不良贷款率达2.02%。

　　一些银行不良贷款率上升的速度很快。以兴业银行为例，截至9月末，其不良贷款余额为274.87亿元，公司不良贷款率1.57%;而在今年上半年末，其不良贷款余额为222.03亿元，不良贷款率1.29%。其不良贷款余额上升了23.8%，不良贷款率更是蹿升了0.28%。

　　该行在三季报中称，受经济增速放缓、产业结构调整、民间借贷、担保链等因素影响，个别地区个别行业信用风险有所加大，出现偿债能力下降、资金紧张、资金链断裂等情况的企业有所增加;同时，风险的化解、不良资产的清收和处置尚需时日。多种因素导致公司不良贷款和关注类贷款有所增加。

　　一些外资机构甚至认为，考虑到其他一些因素，中国银行业不良贷款率可能比公开数据更高。由于部分不良贷款被展期或挪至表外，中国银行业的不良贷款率很难评估。部分地区的资产恶化趋势有可能比账面数据更严重。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，从披露数据来看，不良贷款率上升的趋势还在持续，考虑到上市银行是目前中国商业银行中情况最好的一批，整个银行业应该说都面临着更为严峻的考验。

　　●应对

　　强化清收退出风险领域

　　从各家银行的三季报中也可看出，面对目前比较严峻的资产质量局面，各大行都已经采取各种措施来加强贷款管理，一面是加大对已有不良贷款的清收力度，另一面是对现有的贷款业务结构进行调整。

　　平安银行在三季报中表示，“该行的逾期贷款主要集中在上海钢贸、杭宁温民营中小企业、小微联保互保及山东两高一剩行业，问题资产陆续暴露。新增逾期贷款大部分有抵质押品，已采取各项措施，分类制定清收和重组转化方案，并积极与当地政府、监管部门和同业沟通，共同做好风险管理和化解工作，截至目前整体风险可控。”

　　招行也表示，面对“三期叠加”的复杂经济环境，其加大产能过剩、大额风险集团客户、小企业风险客户、民营担保公司业务、一般预警客户、风险担保圈及小微贷款七项高风险领域资产主动退出力度，以及加快风险贷款处置、拓宽不良处置渠道，有效控制资产质量下行风险等。

　　●转型

　　创新业务模式减少利差依赖

　　恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，应对资产质量恶化，银行不能“头痛医头，脚痛医脚”，最根本的还是要转变业务发展模式，改变把全部利润都“押宝”在信贷业务上的现状，要减少对存贷利差业务的依赖，而更多拓展中间业务和创新业务。

　　他表示，可以观察到的是，多家上市银行中间业务收入占比显著提高，商业银行盈利来源不断丰富，资产托管和收付委托等投资银行业务以及各类理财等业务，正成为重要的收入增长点，收入结构持续优化。

　　平安银行的数据显示，三季度其手续费及佣金净收入达202.23亿元，同比增长更是达到58.03%。交行三季度实现手续费及佣金净收入274.28亿元，也同比增长19.34%，手续费及佣金净收入占比达18.73%，同比提升1.73个百分点。人民币表内外理财产品规模达人民币1.4万亿元，较年初增长38.39%。

　　很多银行也在自身的组织架构上进行调整，通过控股其他金融子公司、业务部门分拆等多种方式实现综合化经营，提升银行综合金融服务的能力，化解风险主要集中在单一信贷领域的现状。今年5月，浦发银行公告将以全资子公司的方式设立浦银资产管理有限公司;9月，兴业银行董事会同意设立兴业数字金融信息服务股份有限公司;建行不久前也把养老金业务分拆出来，与社保基金共同成立了国内首家养老金专业化公司。

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