“贷款难”与“难贷款”：问题成因与应对之策

　　“贷款难”与“难贷款”：问题成因与应对之策

　　企业“贷款难”、银行“难贷款”的矛盾由来已久，且日益凸显。近期福建省龙岩银监分局就此问题开展调查，通过召开政银企座谈会、向50家企业开展不记名问卷调查等形式，分析出了企业“贷款难”、银行“难贷款”的10大成因，并提出相关对策建议。

　　两难成因

　　一、企业的“两多两少”。企业“存货和应收账款”增多，民间融资减少，贷款需求增加。当前，一方面企业销售不畅，产成品库存压力大，货款难收，应收账款多，导致对资金的占用增加，资金周转速度下降，银行贷款需求增加;另一方面，民间融资的“银根”比银行更谨慎，原来不少企业在向银行贷款的同时也通过民间融资。而目前企业主“跑路”、失联的情况时有发生，小额贷款公司、典当行等民间融资中介更加谨慎，企业获得民间融资的来源减少、难度增大，因此向银行贷款的需求增多。

　　企业“减产停产”，有效信贷需求减少。在经济增速放缓的大环境下，部分行业、企业有效信贷需求有所减弱。企业“不生产”、“少生产”，因而信贷资金需求减少，银行贷款难投放。

　　二、银行的“一收一惜一偏”。银行贷款权限上收，贷款审批速度下降。受不良贷款持续上升影响，目前不少银行上收了贷款权限，贷款审批效率明显下降。有些银行授信审批权限已经全部上收省行，贷款审批速度明显下降，且授信金额被压缩。

　　银行“慎贷惜贷”显现，贷款门槛上升。随着不良贷款持续“双升”，银行风险防控责任和压力不断加大，贷款更加审慎，慎贷惜贷现象有所显现。据了解，一些银行业机构实行不良贷款责任追究终身制，考核压力大，是导致信贷人员慎贷惜贷的重要因素。

　　银行偏好大项目和中长期贷款，贷款投放对象减少。由于小微企业贷款手续繁琐、期限短、金额小、风险大，不少银行偏好投放大项目贷款和中长期贷款。

　　三、银企贷款对接有“三难”。抵押物价值“缩水”，维持原有贷款规模难。近年来，房地产市场总体低迷，房地产价格贬值现象明显，企业要维持原有的贷款量需增加抵押物。

　　担保方难寻，贷款担保条件落实难。当前，担保代偿情况屡有发生，担保圈、担保链风险显现，不少企业原贷款到期后办理续贷时，遇到原担保企业、担保公司不愿再提供担保的问题。另外，企业新增贷款时也难以找到愿意提供担保的企业或融资性担保公司;不少企业尤其是小微企业多是轻资产企业，且部分工业园区存在房产证办证难的问题，也在一定程度上加大了企业提供贷款担保的难度。

　　银企信息不对称，贷款“对接难”。企业了解银行信贷产品、信贷政策等信息的渠道少，往往认为要贷款必须找熟人，找行长;而银行了解企业的资金需求、生产经营、水电、税收、信用等信息的渠道也少，且难度大，往往习惯于向老客户提供贷款服务。这种银企信息不对称状况，无形中增加了银企贷款对接的难度。

　　对策建议

　　一、企业要提高资金使用效率，做到诚实守信。企业要加强项目、产销和应收账款管理，减少存货和应收账款对资金的占用，提高资金使用效率，缓解不断上升的资金需求;要提供真实经营财务状况，遵守贷款合同义务，按时还本付息。

　　二、银行要适当下放贷款审批权限，科学合理制定不良贷款责任追究制度。银行要适当下放审批权限，提高审批效率，尽量为企业提供充分便捷的贷款服务;要对不合理的不良贷款责任追究制度进行修订完善，对尽到职责的工作人员实行尽职免责，解除工作人员的后顾之忧，缓解不必要的慎贷惜贷心理。

　　三、大力推广“金融与企业信息综合服务平台”，解决银企信息不对称问题。“金融与企业信息综合服务平台”已在福建省连城县建成运行，实现了银企信息“365天24小时”对接。连城县实现了小微企业贷款增户扩面、“两个不低于”和“三率提升”。因此，要大力推广“金融与企业信息综合服务平台”，有效地解决银企信息不对称问题，促进银行和企业实现贷款快速有效对接。

　　四、银行要加大创新力度，提高贷款服务水平。银行要拓宽担保种类和担保品范围，稳妥推进信用贷款，缓解企业担保难问题;要改变“大项目”、“中长期”的偏好，增加“中小项目”贷款、短期贷款，优化贷款结构，提高贷款服务实体经济的水平。

　　五、监管部门要加强风险监管，守住风险底线。监管部门要加强风险监测、预警，协调各方面稳妥处置风险，守住不发生系统性、区域性风险的底线，为贷款投放营造良好的整体信用环境。

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