银行资产质量风险可控(观点)

　　银行资产质量风险可控(观点)

　　最新公布的数据显示，今年一季度，我国银行业金融机构不良贷款余额9825亿元，不良贷款率1.39%，拨备覆盖率211.98%，贷款拨备率2.96%。

　　从数据上看，不良贷款和关注类贷款增长略有加快。不过，考虑到商业银行受到业绩考核和年度报告披露等因素的压力，通常在四季度会通过各种方式控制新增不良贷款的增长。因此，虽然一季度不良贷款增长较快，但其中有一部分是在2014年四季度已经出现问题的贷款，只是在今年一季度反映出来。另外，目前商业银行的拨备处于较为稳健水平，足以覆盖贷款组合的潜在损失。

　　房地产贷款、地方政府平台贷款和个人贷款的资产质量未来仍有望保持良好状态

　　如何看待今年商业银行资产质量运行形势?

　　首先，受经济增速放缓影响，制造业和商贸服务业的企业经营状况短期内难以得到有效改善，这两个行业中“两高一剩”和小微企业相对集中，因此，新增不良贷款预计仍将集中于小微企业和“两高一剩”行业。不过，从上市银行披露数据看，我国小微企业整体不良率仍相对较低，另外小微企业和“两高一剩”贷款占总贷款的比重相对较小，在目前风险暴露已经持续一段时间的情况下，未来即使会对银行资产质量运行造成负面影响，其影响程度也相对有限。

　　其次，大型企业集团的风险可能逐步显现，但风险演进的过程会相对较缓，大型企业的抗风险能力相对较强，即使形成不良资产其损失也相对可控。

　　此外，商业银行贷款的主体部分质量仍将保持稳定。除上述两方面贷款外，商业银行的房地产贷款、地方政府平台贷款和个人贷款的资产质量未来仍有望保持良好状态。今年二季度以来，房地产市场成交明显回稳。虽然不同地区分化的趋势将长期存在，但银行贷款仍有较高安全边际，不会发生大的波动。从地方政府融资平台贷款情况看，截至2014年9月末，平台不良贷款率仅为0.06%，是商业银行贷款组合中的优质资产之一。可以预计，在存量地方政府性债务的甄别工作结束后，随着地方政府债务置换计划的推进，地方政府融资成本将有所降低，整体债务偿还能力也将不断增强，有利于平台贷款质量继续保持稳定。个人贷款方面，虽然不排除与小微企业联系密切的个人经营性贷款出现波动的可能，但得益于居民整体收入水平的提升，个人资产质量发生趋势性变化的可能性不大。

　　总体来看，尽管商业银行资产质量有继续下行的压力，但风险仍处于可控范围内。预计全年不良贷款率可能上升0.2—0.3个百分点至1.5%—1.6%的水平。

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