企业叫苦银行喊冤 融资难症结何在

　　企业叫苦银行喊冤 融资难症结何在

　　政策利好并未改变中小企业贷款成本升高的趋势，尤其是今年以来贷款利率一直在上浮，10%以上的利率已成为普遍现象，而这仅仅是明面上的融资成本，企业要想真正贷到足额款项，最终付出的成本几乎要翻一番。

　　笔者作为一个老金融工作者，在记忆中，中小微企业融资难问题最少已经15年之久。曾记得在朱镕基任总理期间就要求工农中建四大银行成立中小微企业金融部，解决其融资难问题。然而，至今无果，而且融资难未解决，又出现了融资贵问题。导致的一个恶果是，融资难将企业逼死，融资贵同样将企业送向不归路。中小微企业备受融资难融资贵之苦，已经叫苦多年了。

　　没有想到的是，作为融出资金主体的银行同样叫苦不迭。认为，中小微企业贷款风险高，不愿意给其贷款;中小微企业贷款担保抵押要求高，出现融资贵，银行也没有办法。就是融资贵，银行也不愿意贷款呢?结论是，企业“融资贵”的板子也不能全打在银行身上。

　　那么，银行喊冤的理由充分吗?让我们以实际例子来具体剖析。报道中提到的例子是，贵州爱辉工程有限公司总经理陈海泉给记者算了一笔细账：公司今年向银行申请贷款1000万元，担保费支出45万元，银行理财顾问费约50万元，银行还截留300万元强制要求企业购买理财产品，再加上贷款过程中疏通关系的费用20万左右，最终企业拿到的贷款只有不到600万元。“表面上只有12%的年利率，企业的实际贷款成本却超过20%。”这里面除了担保费以外，另外的银行理财顾问费、购买理财产品资金以及疏通关系三项费用是否合理合法，是否能够拿到桌面上呢?银行理财顾问费，请问银行是如何给企业理财和顾问的呢?企业是否有理财的诉求呢?如果没有就是银行强行搭售的，是完全违规行为。截留30%的贷款资金让企业购买理财产品，是另一种贷款搭售行为，也是完全违规的。更需要追问的是“疏通关系费用20万左右”用在了哪里?里面藏了多少污、纳了多少垢?不排除存在利益输送的腐败现象。这些费用都是借贷款强势强行搭售的，是违规的。如果剔除这些贷款搭售的违规收费或者变相收费项目，贷款成本将会下来许多。银行喊冤，没有道理。

　　解决融资难问题从银行贷款上乱收费、乱搭售治理整顿是对症的。不过，问题明摆在这里，也多年了，每年也都在整顿，但每年都没有结果，甚至越整顿融资越难、融资越贵。这次最终结果如何?问号还是一串串。

　　当然，解决中小微企业融资难融资贵问题，仅就金融自身上做文章是远远不够的。需要从整个经济结构的宏观层面着手。如果实体经济特别是中小微企业发展生存环境恶劣问题不解决，实体经济空心化、效益差、不赚钱状况没有根本改观，房地产行业仍然还是暴利、投机炒作还能一夜暴富赚大钱，那么，实体经济包括中小微企业仍然被边缘化，成为经济的“弃儿”，资本资金就永远不会青睐它，融资难融资贵就不会根本解决。

　　让实体经济成为最赚钱的行业，成为最受社会青睐的行业，中小微企业融资难融资贵问题就将迎刃而解。当然，从金融本身来看，也有调整和改进之处。比如：建立多层次的、给中小微企业量身定做的金融机构等就是很好的建议。笔者认为，大力发展互联网金融也许是解决中小微企业融资难融资贵的好出路之一。

　　中小微企业融资贵融资难，从金融上来看，主要是长期以来我们把金融本质的信用给弄掉了。金融失去了信用，就失去了本质的东西，结果就会出现金融资源配置和交易效率低、成本高的问题。从贷款来说，如果有了信用，交易就简单多了。不需要担保抵押质押，直接发放信用贷款就是了。这样效率提高了，成本就大大降低了。由于信用缺失，才使得金融交易复杂、成本高、效率低。原因在于金融机构没有获取交易对象信用的有效手段。

　　互联网金融的诞生正好解决了有效获取金融交易对象信用状况的手段问题。比如：阿里小贷公司通过对天猫、淘宝等阿里系网络上客户100天网络足迹大数据的挖掘和分析，就能够知道哪个企业经营资金出现问题，需要贷款帮助?就能够知道这个企业在网络上留下足迹积累的信用状况，进而决定能否给其贷款。不需要抵押担保质押，24小时贷款可以发放到企业账户上，目前累计发放贷款2300多亿元，不良率仅为0.1%。互联网金融的大数据分析与挖掘，金融的本质——信用，找回来了。

　　因此，建议大力发展互联网金融业务，特别是发展基于大数据分析的网络小贷公司;建议尽快审批阿里网络银行，使其尽快筹建开业，这是解决中小微企业融资难融资贵正急需的。

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