过桥贷款

　　过桥贷款又称搭桥贷款，是指金融机构a拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构b商量，帮忙发放资金，等a金融机构资金到位后，b退出。而在民间资本中，过桥贷款又指垫款，出资方通常为个人、家族甚至是集资所得款项。

　　近日，成都的赵女士向《证券日报》反映称，成都一家银行向她筹集的2800万元过桥贷款因银行毁约无法兑现，借款方四川某商贸公司因无法从银行续贷，从而无法还清赵女士欠款。

　　对该事件，这家银行发布声明称，从未与赵女士发生任何业务往来，其所提及的对某企业的贷款承诺完全不属实，该行从未以任何形式向某企业做出继续贷款承诺，也没有授意任何人向该企业做出过承诺。

　　赵女士自称，其与这家银行的合作并不只这一次。2012年9月，其朋友有一笔3000万元的过桥贷款通过该银行借给成都一家商贸公司，是由赵女士替其朋友出面签约的。这笔借款因这家商贸公司得到银行续贷获按时偿还。据她透露，该笔过桥贷款日利息为千分之一点五，也就是3000万元一天利息高达4.5万元，换算成年化收益高达54.8%，已经超出了利率保护范围。

　　根据相关规定，民间借货的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

　　赵女士自述称，今年3月19日，其接到了该银行某支行行长的电话，该行长称急需一笔过桥资金，金额为2800万元，借款方为四川某商贸有限公司，该公司最后还款日期为3月21日，该笔过桥资金的日利息为千分之二，换算成年化收益高达72%。

　　赵女士自述，其找到上述已经与该银行做过过桥贷款的朋友商量，3月21日上午，二人来到这家支行，在行长办公室内，支行行长称续贷肯定没有问题，又给她出具了一份银行风险审批书，让赵女士放心划款，还称该企业已经在银行贷款两年，资质良好，在这样的情况下，赵女士替其朋友签署了借款协议，借款合同上写明的还款日期为3月25日。赵女士表示，与上一次合作不同，这一次其并没有让行长签署承诺函，原因是出于对上一次按时还款的信任。而在此之后的3月25日，赵女士得到了银行放款无法进行的消息。

　　近两年，银行贷款向小微企业倾斜令规模快步增长，仅今年上半年规模已超14万亿元，另一方面，经济下行令企业还贷压力增大，银行头疼贷款催收。这就给了过桥贷款巨大的市场空间。

　　在这14万亿元的巨大蛋糕里，小微企业贷款良莠不齐，好坏掺杂。银监会副主席阎庆民在4月的博鳌亚洲论坛上透露，2013年年末小微贷款的不良贷款率为2.02%，比上年下降0.23个百分点。今年6月，银监会小企业金融服务办公室处长冯燕透露，今年一季度末，全国小微企业不良贷款率在2%左右。

　　一名城商行信贷人员透露，今年他所在地区的小微企业贷款并不乐观，同事中已经有人出了数笔坏账，现在对于坏账的追溯责任制度，基本就是卷铺盖走人了。“其实让风险早点暴露更好，总是找过桥贷款，未来就越来越糟糕”。

　　有业内人士表示，银行为了保证自己的利益，此前也发生过不少钱收回就不再续贷的事情。一些小微企业初步获得银行授信后，就跑到小贷公司拆借，但归还后银行便不再续贷，临危抽贷令小微企业措手不及，这也让借款方陷入窘境。

　　全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵曾表示，“希望所有的银行按照客户的资金需求去考虑它的贷款期限，不要逼迫企业去做这种过桥贷款的事情。过桥贷款自欺欺人，而且还为市场的混乱埋下了祸根。凡有上述行为，应该一票否决，考核无效，领导和员工均应承担个人失信的责任”。

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