小微企业“无奈”骗贷值得反思

　　小微企业“无奈”骗贷值得反思

　　由于存款下滑，银行正严控贷款规模。一些银行人士透露:“目前小企业通过正常途径无法贷款”，“宁可不贷，也不要出不良”。与此同时，一些企业开始寻找“非正常”贷款途径，比如东莞等地小微企业普遍以办理国际业务为名，虚构合同，套取银行贷款。在此过程中，部分银行默许放行。

　　据全国工商联披露，小微企业占我国企业总数70%以上，对中国CDP贡献已超过60%，容纳了85%以上城镇新增就业岗位和90%以上农村转移劳动力，正成为促进中国经济发展的“引擎”。从表面上看，小微企业经济的意义无与伦比，但实际社会地位并不高，尤其在银行眼里，小微企业管理不规范、财务不健全以及贷款条件差等因素，使之一直受到不公正待遇，成为信贷市场中十足的弱者，无法摆脱融资难、融资贵困境，这也是中央政府无法释怀的“一块心病”。

　　媒体反映的虽只是广东部分地区小微企业“无奈”骗贷现象，但在全国应属共性问题，这折射出三个严重问题:

　　一方面，小微企业融资生态仍没得到根本改善，虽然中央近年出台和下发若干扶持小微企业的信贷优惠政策，但银行出于不良信贷比考核要求，对小微企业信贷支持存在“阳奉阴违”行为，很多措施仅停留在“文件里”，没有落到实处，小微企业整体融资环境无法改观;一些小微企业为了生存和发展，不得已采取虚开信用证等方式套取贷款。

　　另一方面，小微企业仍是一只任银行宰割的“羔羊”，缺乏抗争能力。每当银行存款下滑，存贷比接近监管部门规定的上限，小微企业便成了银行抽贷、压贷的重点;尤其在不良贷款考核“硬指挥棒”下，银行更是控制小微企业贷款，并把小微企业当作防范不良贷款反弹的“缓冲区”。因而，小微企业“无奈”骗贷，表现的虽是企业行为，其中却折射深刻的金融行为，即银行对小微企业信贷的传统思维模式仍没转变，依然处在一种“固守”摊子信贷管理模式里。

　　此外，银行对小微企业信贷的严苛考核方式没有改变，造成银行基层信贷管理人员严重心理障碍和“懒政”习惯，这是制约小微企业融资环境改善的“致命杀手”。银行目前对不良贷款考核严厉，轻则直接与工资、福利挂钩，重则关系到高管职位升降。所以，每当小微企业出现不良贷款反弹时，银行信贷管理人员便如临大敌，如履薄冰，对小微企业信贷持谨慎态度，产生怕贷、畏贷情绪，甚至出现“不求无功、但求无过”的荒唐行为，完全丧失信贷主动作为意识，使小微企业信贷易得性大大降低。

　　小微企业“无奈”骗贷行为，确实出于无奈，其做法有一定“合理性”，也能博取民众“同情”。一是因为小微企业在我国经济中发挥着越来越重要作用;二是小微企业在信贷中确实遭遇不公平、不公正待遇。不管出于何种原因，小微企业“无奈”骗贷行为都应引起相关部门高度关注，不能任其继续蔓延。因为这种“骗贷”除了具有较强的感染性外，还潜藏巨大风险隐患。如通过信用证套取银行贷款，一旦“供货商”违约，其贷款必然“鸡飞蛋打”，不仅会给小微企业带来巨大损失，也会造成银行贷款损失，还会产生经济纠纷，引起司法诉讼，影响社会诚信环境。同时，由于贷款审批是建立在一系列虚假资料之上，也加大企业“骗”贷胆量，会为企业真实骗贷行为泛滥打开闸门，且极易造成银行与企业串通骗取贷款，为金融违法犯罪创造便利条件。

　　对此，银行上级管理部门一定要“堵邪门、开正道”，认真落实中央有关小微企业优惠信贷政策，改变考核方式，提高信贷管理人员对小微企业信贷的积极性、主动性和灵活性，切实破除小微企业融资难困局。同时，监管部门要加大对“无奈”骗贷行为的监管和查处，并提高小微企业不良贷款容忍度，为商业银行增加小微企业信贷提供足够空间。

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