小额贷做出大文章 中信POS贷解决贷款难问题

　　缺乏融资途径的孙总这几天一筹莫展，没有抵押物，吃了好多闭门羹。恰巧之前帮忙安装POS机的中信银行客户经理小张又来拜访沟通，提起最近力推的一个产品叫POS贷，出乎所料，短短3天时间，小张为孙总申请的100万元贷款到账。

　　“不要抵押，不要担保，POS刷卡就能轻松贷款!”这是中信银行为POS商户量身打造的“POS贷”，一种以商户POS流水单为依据的信用贷款。

　　POS贷是针对POS收单商户，依据其POS入账金额给予一定金额贷款的业务。根据授信模式的不同，可分为单户一般授信模式(借款人单独向银行提出申请，获得贷款的业务模式)与集群授信模式(银行为消费类或服务类集群市场核定总体授信额度，为市场内多个借款人统一提供贷款的业务模式)。产品优势在于信用贷款、无需抵押、手续简便，申请便捷，用款灵活，循环使用，随借随还。

　　近年来，中信银行不断探索建立具有中信特色的小企业金融服务模式。经过几年的耕耘，已建立了一套符合小型微型企业特点的“四专”服务体系(专营机构、专职团队、专门流程、专业平台)，形成了以垂直管理、集群营销和全程风险控制为内涵的具有中信特色的小企业金融服务模式。针对小企业缺少抵押和担保的现状，通过“集群营销+信用增级”的业务模式解决了一大批小企业融资难的问题，有力地支持了实体经济发展。

　　依照“小微化、零售化”的发展思路，中信银行秉承“以客户为中心、以市场为导向”的理念，从小微客户实际需求出发，不断为小企业客户量身定制多样化的金融产品。2013年年初以来，先后推出了一系列小微金融产品，搭建了小微系列产品体系。包括四类小微系列产品。信捷贷，以快速、便捷为特点的“标准化”产品系列，包括针对小微企业和企业主的抵押贷、质押贷、保证贷、小额信用贷等产品;种子贷，以批量开发、信用增进为特点的“种子基金”产品系列，包括小企业合作式种子基金和小企业互助式种子基金两类产品;商户贷，以商贸批发市场为目标客户，实现批量开发的产品，包括租权贷、租金贷和商铺经营性物业贷等产品，也包括符合商户需求的POS贷、小额联保贷和小额信用贷等产品;POS贷，针对POS收单商户基于其流水提供信用贷款的POS流水贷。

　　2013年，为落实小企业金融业务“小微化”发展要求，大力拓展小微客户市场，中信银行制定并下发了中信银行小企业标准化产品，通过对客户申请、贷前调查、审查审批的标准化作业，明确审批时效要求，灵活贷后管理，推动产品营销模式向标准化和零售化转变，提高小企业业务效率，更好地为小微金融提供服务。

　　在丰富产品体系与提升服务体验之外，中信银行重庆分行还加快小微特色支行建设和布局，针对特定的小微企业细分市场或业务领域开展专业化营销和风险控制，通过专业市场、细分行业、特定客户集群深入营销、建立小微企业创业联合会、产品创新以及加强小微企业专业营销队伍建设全面提升小微业务服务水平。

　　在未来，按照小企业业务重心继续"下移"的基本思路，中信银行将着力推动小企业金融业务向“小微化”发展，真正“弯下腰”服务于小微企业，降低企业进入门槛，开发小微企业集中的板块和市场，重点支持涉及消费和民生领域的服务型小企业，培育与银行长期共同发展的小微企业基本客户群体。

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