银行修改对公信贷资产风险分类标准

　　据了解，根据监管层的要求，目前已有不少银行修改了对公信贷资产风险分类标准，“企业偿还贷款有多种方式，相对较大的企业倾向于等额本息还款，中小企业更倾向于先偿还利息再偿还本金，因为利息比本金偿还的难度低得多。”工行公司业务部一位经理表示，“我们对逾期贷款的容忍度在去年下半年就有所下调，对于先偿还利息的企业，如果利息逾期30天以内就将被银行所关注，如果超过30天那么必要时银行会启动催收程序，如果连续两期都偿还不了利息，那么银行就将重点介入了。”

　　与工行一样下调逾期贷款容忍度的银行还有不少，一般而言贷款本金或利息逾期超过30天的，将被纳入到关注类贷款，如果利息或本金逾期90天以上的就将被银行催收或者重点介入，甚至有的会被纳入到不良贷款的范畴。

　　按照贷款四级分类的原则，商业银行根据贷款偿还的期限将贷款划分为正常、逾期、呆滞、损失四类。2012年上半年，16家上市银行逾期贷款总额超过4300亿元，较年初增长超过900亿元。不过从去年第三季度开始，银行逾期贷款的增速开始放缓。但是，银行业人士普遍判断，逾期贷款风险较高的领域可能仍集中在融资平台、与房地产相关的项目、光伏产业，以及出口导向型的小企业。

　　对于风险防控能力相对薄弱的中小银行而言，“去年11月末和12月末连续两次调研中城商行都普遍反馈逾期贷款没有继续快速增长，同时前期逾期的贷款持续处于清收之中。但是，部分逾期贷款做了展期或借新还旧处理，期限一般为6个月，因此这部分贷款的风险被延后到了2013年二季度。调研中各家城商行提出在2013年可能存在风险的领域包括中小城市的房地产相关企业、纺织企业、酒类贸易商以及钢铁厂商和贸易商。”莫尼塔研究机构的马昀博士在一份报告中称。

　　“从去年全年来看，商业银行逾期贷款总额应该在5000亿元左右。”一位接近银监会的人士透露，“历史数据表明，不良贷款的净形成率往往滞后于逾期贷款6个月左右。因此，逾期贷款将是监管层今年防控、化解信贷风险的重点领域。”

　　中金公司银行业分析师毛军华分析认为，2012年三季度受部分周期性行业去库存影响，A股非金融类上市公 司 经 营 性 现 金 流 同 比 大 幅 增 长78.5%，企业现金流状况已有所改善，这与同期上市银行逾期贷款增速下降的趋势相吻合。中金公司预计，2012年末银行业不良贷款余额4390亿元左右，不良贷款率为0.94%;2013年不 良 贷 款 率 在 年 中 升 至 最 高 值0 .96%，全年不良贷款余额将增加630亿元。