2012年银行业有哪些变化

　　回顾刚刚过去的一年，银行业有哪些大的变化?

　　连平:2012年，受经济增速放缓、基准利率两次降低、利率市朝实质性推动、金融非中介化持续深化和监管规范严格等因素的影响，商业银行运行景气度显著下降，净息差有所收窄，中间业务收入增速创近年来新低，不良资产有所反弹，特定领域、部分行业和少数地区的资产质量问题显现，银行盈利增速明显放缓。

　　郭田勇：从去年上半年银行的“暴利”到下半年银行业绩的不断下滑，银行的经营模式发生了变化。未来几年，随着经济增长减速及利率市朝进程的提速，回头看这几年银行的高业绩水平，是在特定时期发生的事，不可能持续保持高增长。

　　杜征征：去年银行业主要有三方面变化：首先，资产不良率上升。总体而言，银行资产质量整体稳定，风险可控。其次，利润增速下行。2012年前三季度上市银行营业收入增速为17.09%，分别比前两年低了9.11个百分点和11.13个百分点，净利润增速为17.44%，分别比前两年降低了16.06个百分点和11.74个百分点。第三，利率市朝进程加快倒逼商业银行改革。为此，许多银行提出了综合化经营战略，通过多种方式提高收益，来应对利率市朝带来的挑战。同时，提高银行定价能力以及调整信贷结构和经营方式。

　　在经济增速放缓的背景下，我国银行前进驱动力将发生哪些变化?

　　连平：商业银行将从以下方面加以应对利率市朝挑战：第一，调整资产负债结构。调整资产结构，提升投资业务占比;调整负债结构，提升主动负债占比。第二，调整收入结构。商业银行将大力发展中间业务，提升非利息收入占比。第三，调整客户结构。商业银行将降低大型企业客户占比，大力拓展中小型企业客户和个人客户。第四，尝试开展综合化、国际化、专业化经营。资产规模较大、资本实力较强的大型银行将尝试开展综合化经营，有条件的银行将适度开展国际化经营，商业银行还从市场定位、商业模式、金融服务等方面入手，推进专业化经营。第五，着力提升定价管理、风险管理和资产负债管理水平，以内部管理转型来支撑业务模式转型。

　　郭田勇：银行需要寻找一些新的盈利点。第一，公司业务领域，对中小企业，我们未来各个银行，以后从大到小，都要不约而同朝这个方向来转型，深挖中小企业，把这块作为未来的突破口，同时发展个人金融，包括消费信贷等，这是一个方向。第二，中间业务和混业经营方面，包括银行理财、信用卡、新型的一些支付方式、电子银行、手机银行等这些创新，与我们第三方支付进行对接，依靠这一块大量增加中间业务收入。

　　杜征征：首先，短期来看，银行前进驱动力主要还是信贷。在经济潜在经济增速下行、直接融资比重提升不能一蹴而就的情况下，经济增长仍需要有力的信贷支持。其次，从中长期来说，商业银行要转型，要从批发业务向零售业务转型。零售业务空间巨大，不仅仅现在零售业务有大量按揭贷款，而且最终还要涵盖财富管理。未来居民收入会有一个持续的较高增长，资产管理乃至财富管理的潜力很大，商业银行需要从广度和深度来挖掘。