小微企业流程控制系统待完善

　　目前小微信贷较低的不良率和不良贷款余额，并不等同于该业务的风险管理可以高枕无忧。银联信总经理符文忠建议，应完善小微企业流程控制系统。通过信贷授权和审批控制，实现“笔笔清”贷款机制的实现和执行。通过贷款集中度和限额控制，防止同一客户在不同银行进行多头贷款。通过贷款利率定价控制，实现系统自动计算客户每笔贷款的存贷积数比，自动确定每笔贷款的利率档次。

　　另外，银行应根据国内外经济形势变化、企业实际情况等及时调整授信政策，建立每年的压缩退出计划，可以设定不低于5%或8%的比例。针对单一客户，制定灵活的信贷管理方案，及时预警，根据发生的不利变化情况及时应变，建立有效退出机制。

　　某国有银行人士则建议：可实行分步贷款。一下通过贷款申请风险大，可以通过干涉细分企业业务，只贷给企业一部分需要完成一步计划的贷款，然后再贷下一笔资金，一步一步递增式地实现整个贷款过程。比如，某小企业想要开连锁店并不断开发新市场。银行可以了解企业计划，如第一步是建房，银行可以只贷给其建房的资金，房屋建成经营后可以偿还本息;下一步是开连锁店，银行就只贷给连锁店的金额;再往下可能是联系海外业务，这时企业可能抵押能力已经雄厚，贷款风险会减小……甚至可以细分其中步骤，分得越细风险就越低。这样可以有效减少风险。