小微信贷风险日益暴露

　　与小微信贷蓬勃发展相对应的是其风险的日益暴露。冯子山分析，小微企业抗风险能力差，在经济不景气局面下，大中型企业相对抵御周期性风险能力较强，而小微企业往往在经济下滑中亏损承受周期短。其次，商业银行小微信贷业务的客户经理不少是从零售贷款客户经理转型而来，而因为小微信贷涉及多个行业，每个行业均有自己的特色，若客户经理并不熟悉客户所在的行业，容易出现各种误判。

　　针对小微贷风险管控难度大、运营成本高等世界性的共通难题，不少银行通过各种风险管理手段予以化解，例如批量处理、批量营销、批量授信，或者借助中介机构拓宽客户融资渠道。但批量开发信贷客户，就会存在小微企业评分卡模型指标选择不匹配、建模数据过错等技术风险。目前利率市场化还属于初级阶段，风险定价的不合理也会形成风险覆盖不足等问题。

　　“联贷联保产品的开发和应用就是为了克服小微企业信贷过程中遇到的缺乏抵押担保问题，然而一些产品推出后没有完全贯彻风险隔离措施，最终酿成了更大的风险。”冯子山说。