农户小额信用贷款风险防范措施

　　由于农户普遍缺少抵押物和有效担保，所以信用贷款对于他们是最合适的，但是近年来的农户信用贷款不良率一直居高不下，引起了各界注意，主要原因是农户小额信用贷款受信贷人员少，风险防范意识低等，这种局面应引起高度重视。

　　形成农户小额信用贷款风险的原因：

　　一是信贷人员偏少。由于管理户数多、涉及地域广，信贷监管很难到位，清收难度大。被调查的小额信贷农户中约有25%以上常年在外打工，收贷收息难度大。

　　二是风险防范补偿不足。信用环境欠佳，依法催收难;涉农信贷奖补力度不足，无法覆盖户小额农贷的高风险和高成本。国家规定，财政部门对县域金融机构上年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予鼓励。但获得财政补贴的信用联社较少或几乎没有。

　　三是骗贷行为频发，加剧小额农贷风险。由于贷款操作简单、放款条件较低，容易发生单一自然人冒用多人姓名套取大额贷款，或同一人多次向信用社贷款等变相超权限贷款现象;部分非农自然人借用农村亲朋友名字到信用社借款，使贷款流入非农领域。

　　因此，必须采取必要措施，降低农户小额信用贷款风险：

　　一是完善风险补偿机制。扩大财政支持方式与力度，降低涉农贷款奖励门槛，对涉农超余额实行全额奖励;出台、落实贷款贴息及税收减免政策;建立涉农贷款风险补偿机制，如设立专门的国家财政小额农贷风险补偿基金，对自然灾害造成的小额信用农贷款损失进行补偿。同时还应扩大农村信用社不良贷款核销自主权，及时处置不良资产。积极发展涉农保险，在大力发展政策性农业保险的同时，积极探索市场化运作，突出商业保险、担保机构对农业的保驾护航作用。

　　二是规范信贷管理。严格执行现有贷款规章制度，如农户户主实名制制度、主任签批和借款人双签制度、信贷主管审查把关制度、贷后检查和责任移交制度等，同时依托农信社现有贷款管理系统，和联社委派会计强化监督，对手续不全、资料不真实的贷款坚决抵制。

　　三是加快新型农村金融机构建设步伐。加快村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构建设步伐，促进农村金融有序竞争和持续发展。