分期或将大行其道

　　信用卡实际的刷卡费率至少要到3.5%，发卡行才能“保本”。其中包括，3%资金成本、0.2%积分成本，以及坏账、运营等其他成本。而目前信用卡实际年费+手续费+利息费用的收入模式，很难覆盖成本。

　　据21世纪经济报道报道，虽然发改委“下调银行卡刷卡费率”的方案还未最终公布，银行业已是风声鹤唳。

　　“目前还不清楚最终方案是否会区分借记卡或贷记卡，但贷记卡有资金、坏账等额外成本，0.3%的费率显然无法覆盖。”一家国有银行银行卡部相关负责人近日告诉记者。

　　他表示，如果刷卡手续费率的利润贡献继续下降的话，明年的信用卡业务将会主攻“小额贷款”模式，即通过分期业务收取相关费用。

　　由于未使用授信额度要加权计入风险资产核算，而分期业务较少占用资金成本的优势显现，这一业务开始明显加速。

　　该负责人预期，如果信用卡手续费的利润贡献继续下降，预期明年分期业务将大行其道，即用信用卡做小额信用贷款，收取固定分期手续费。

　　分期业务由于首付成本低，不良风险一直较高，商业银行信用卡此前分期业务的推进一直较为谨慎，特别是汽车、装修等大额分期业务。