信贷收缩车贷门槛提高

　　一股份制银行人士告诉记者，目前汽车消费金融公司的车贷占据汽车市场的主体，不过汽车消费金融公司的车贷利率更高一点。在这种背景下，汽车金融是否还能继续圆那些“有车族”的梦想?

　　“现在汽车贷款的利率已经赶上个人经营贷款的利率了，还要涉及担保公司的相关费用，算起来银行贷款成本真的很高。”最近正在看车的吴先生在打听银行车贷利率之后，显得有些顾虑。

　　在某股份制银行营业厅，一位个人信贷客户经理告诉记者，目前汽车贷款市场利率普遍都已经上浮，并且银行不会作出利率优惠。但是，该工作人员称，不少汽车公司对于一些车型贷款期限在一年的客户有贴息的优惠活动，可以做到零利率。

　　根据记者的调查，随着车贷利率的攀升，银行对于汽车贷款客户也设置了多项门槛。不少银行更是只能够与担保公司接触才能够拿到车贷。

　　额度紧推升车贷利率

　　“现在汽车贷款额度是一个月一批，目前，我们支行这个月额度已经没有了，下个月有没有额度，或者有多少额度还不知道。”工商银行某支行个贷部工作人员向记者坦言。

　　车贷额度的趋紧，导致了车贷利率的一路上扬。工行该工作人员称，目前该行车贷利率是基准利率上浮16%，最高贷款期限为5年。首付比例方面，国产车首付一般为30%，进口车一般为50%。

　　针对有部分地方银行停止车贷，上述股份制银行客户经理表示，“我们没有停车贷，为什么要停?我们现在汽车贷款利率3年期为9%，1年期车贷利率也超过8%。”

　　通过记者计算，该股份制银行3年期的车贷利率，较3年期基准利率6.65%，上浮了35.33%。一位做汽车担保贷款的担保公司人士告诉记者，目前车贷利率基本上都是上浮，不会有利率优惠，一般上浮10%~40%不等。

　　另外一家股份制银行车贷业务人士告诉记者，目前该行的车贷利率5年期为8.3%，3年期为7.6%。

　　“现在银行信贷比较紧，所以会提高利率。并且客户审批的话，时间也会比以前久一些。现在正常的话，申请到放款一般需要7~10个工作日，如果银行没有额度，就不知道要等多久了。”上述担保公司人士称。

　　目前银行除了通过个人信贷部门做汽车贷款之外，也开发出信用卡汽车分期付款的信贷方式。“我们没有专门做汽车信贷的部门，不过可以通过信用卡分期付款，或者个人消费贷款也可以用于购买汽车。”当记者在建设银行某营业部咨询时，相关工作人员告诉记者。

　　文章开头提及的股份制银行人士告诉记者，目前汽车消费金融公司的车贷占据市场主体，有的是汽车厂商直接设置，有的是与银行合作设置，汽车厂商更容易实现返利。该人士还介绍，汽车消费金融公司的车贷利率更高一点，有的已经超过10%，主要是由于这些公司资金来源需要付出成本。

　　车贷门槛提高

　　“您是北京户口吗?您在北京有房产吗?您结婚了吗?”

　　当记者以购车客户身份去咨询车贷业务时，某股份制银行车贷业务人士抛出了以上问题。该人士称，在该银行办理汽车贷款，北京户口和北京房产是两项硬指标，如果没有的话基本上办不了汽车贷款。

　　记者在咨询某城商行车贷业务时，该行工作人员表示诧异称，“车贷业务应该是与汽车公司或者购车的4S店询问的，我们一般不与个人客户直接接触。”

　　根据上述担保公司人士介绍，现在大部分银行做汽车贷款都是通过担保公司，有担保公司担保才做，一般不接受客户直接申请，主要是为了防控汽车贷款风险。据了解，目前只有深发展A以及招商银行等会做一些直接与客户接触的车贷业务。

　　吴先生告诉记者，走担保公司，又意味着还要承担一笔费用。上述担保公司人士称，汽车贷款担保的手续费为3%，再加上960元的费用。此外客户还要缴一笔履约保证金，一般为6%~7%，以确保客户能够还款，这笔保证金在还款期满的时候会退还给客户。

　　这就意味着，一个客户要贷10万元的车贷，光在担保公司就要交3960元的费用，再加上保证金所要额外支出的费用将超过1万元，尽管保证金将在贷款期满退还。如果再加上上述9%的贷款利率，买个15万元的车，光贷款成本都要付出将近2万元。

　　在北京，由于汽车摇号制度，不少银行还需要等到客户摇号之后才能够贷款。该担保公司人士表示，比如在北京的工行网点贷车贷，需要客户拿到摇号指标才能够贷，并且需要客户在北京的房产证明以及居住证明，还需要客户的直系亲属作为担保，其他银行则不需要有摇号指标就能够贷款。而担保公司在获得以上材料之后，还要对客户进行“家访”，以保证客户的还款能力。

　　在货币政策仍没有丝毫松动的同时，银行车贷业务正在悄然 “收缩”。记者采访了解到，目前多数银行已将车贷利率上浮了10%~30%，部分银行甚至干脆暂停了购车分期付款业务。与此同时，汽车金融公司借势疯抢车贷市场，市场占有率超七成。

　　银行贷款“难”

　　在北京的一家4S品牌店，客户购车贷款时，都会面临两种选择——通过银行或者汽车金融公司贷款。表面上，客户对车贷的选择完全依据个人，但是，现在会选择银行渠道的客户已经非常少了。

　　广东东莞的某经销商在接受记者采访时表示，银行车贷的门槛较高，需要有东莞户口、本地房产证或担保人。一般来说，能够满足这些条件的客户往往不需要分期付款。真正需要分期付款的客户则很难达到银行的车贷条件。因此，相比之下，汽车金融公司的贷款方式更灵活，客户可以随时还款，对经销商的资金周转也更有帮助。

　　“不仅如此，为了促进汽车消费，厂商还会在客户车贷时进行一定的贴息让利，以此来吸引客户，也更符合客户消费的‘口味’。”该经销商表示，大众、福特、奔驰、奇瑞、日产都有各自的汽车金融公司，它们有时贴息后的贷款利率比基准利率还会低一点，相比银行的车贷来说，便捷和划算是它们的两大基本特色。

　　据了解，目前购车者中有半数以上曾想通过分期付款方式购买汽车，但银行的评估体系要相对繁琐，客户仅准备材料就要花费不少的时间。按照该经销商的估计，大概只有20%的客户会提交申请，最后剩下不到5%的客户能够从银行贷到车款。

　　“其实，汽车金融公司说到底盈利能力也非常强，大多数大型的汽车企业差不多都筹建了自己的汽车金融公司。”该人士表示，去年通用集团整个经营是处于亏损状态，但是通用汽车的汽车金融公司却有一定的盈利。

　　疯抢市场

　　1998年，中国推出了汽车信贷业务，每年以超过100%的速度连续增长。2001年~2003年，汽车信贷余额分别为436亿元、945亿元和1839亿元。

　　然而，由于银行对车贷控制力较弱，车贷违约率也不断攀升，造成了商业银行的大量坏账。截至2003年底，坏账余额达到945亿元左右，占贷款余额的比重接近50%。2004年3月底，中国保监会正式叫停车贷险，商业银行也纷纷大幅收缩汽车信贷业务。

　　“2004年之后，无论是银行或汽车金融公司，业务量的下降幅度都较大，直到这两年才逐步回升。但是，银行对于车贷仍然非常谨慎，汽车金融公司相对发展步伐快一些。”宏源证券汽车行业分析师于军华接受记者采访时表示。在车贷市场，银行目前的优势并不明显，承担风险的能力相对弱一点。

　　一汽大众亚之杰中兴4S店总经理谷亚雷在接受记者采访时表示，与银行相比，汽车金融公司的根本优势在于专业性。在汽车金融公司看来，每一款汽车都有不同的适用人群，有不同的车贷的需求，而银行在这个方面没有任何差异。

　　他向记者透露，目前银行信贷收紧，车贷的放款非常难，也推高了汽车金融公司的利率，大概也会在基准利率上上浮10%~20%。

　　“从个人汽车消费来看，现在汽车金融的市场渗透率在13%~20%，汽车金融公司的业务超过汽车金融市场业务的70%的份额。”谷亚雷表示，汽车金融公司贷款的灵活性较强，不是银行能够比拟的。

　　据了解，在今年3月份批准两家汽车金融公司之后，目前国内汽车金融公司数量已有10家。经过这些年探索，这些汽车金融公司逐渐找到开展汽车金融业务的方法，在银行提高门槛的时候，它们反而推出更多灵活的方案，金融公司的车贷份额逐渐上升。