信用贷款促银企共发展

 　　2012年7月，莱商银行在莱芜率先推出了主办行制度和信用贷款业务，为缓解莱芜地区广大中小企业融资难、担保难、担保累等问题开创了一条新路，成为我省金融业服务中小企业、助力实体经济发展的新亮点。

     该项业务的推出有助于打造“发展有序、支持有度、责任主导、风险可控”的银企合作新模式，巩固互利共赢的银企关系，营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会信用环境，受到了社会各界的广泛关注和一致好评。如今在推出信用贷款业务一周年之际，为助推广大中小企业理性应对危机、提振发展信心，让优质诚信企业得到最大的实惠，莱商银行系统总结了一年来的实施经验，决定扩大信用贷款覆盖面，在全辖范围内推广信用贷款业务。为此，记者就有关问题专访了莱商银行公司业务部总经理陈法军。

　　记者：信用是银企之间合作的基础，信用贷款业务是贵行在我市的开创先河之举。自2012年贵行推出信用贷款业务以来，已经运作了一年。那么在这一年里，信用贷款业务取得了哪些成效?

　　陈法军：2012年，在经济持续下行的形势下推出信用贷款业务，确实需要一定的胆识和魄力。从这一年的运作来看，这一创新之举成效显著，实现了银企共赢。

　　对于企业客户来说，一是不用担心担保问题，大大降低了客户的负债风险，可以将全部精力投入到经营中去;二是我行对信用客户实行优惠贷款利率，减少了企业的财务费用支出;三是成为信用客户以后，企业的资金有了保障，能让其及时抓住商机，助推企业更好、更快地发展;四是信用贷款客户的身份成为企业的金字招牌，在实际经营中得到其上下游客户的肯定和认可，增加了企业业务合作的机会。

　　对于银行来说，一是信用贷款业务的推广提高了我行的知名度;二是涵养了部分优质客户，这部分客户的结算、贷款均在我行办理，也提高了我行的经营效益;三是虽然信用客户的利率较低，压缩了我行部分利差空间，但银行收息率得到了保障。

　　记者：贵行推行信用贷款业务以来，社会各界都非常关心信用客户的履约情况。那么一年来，有没有违约现象发生?贵行的信用客户“名片”是永久制的吗?是否一旦成为信用客户即可永久享受这一待遇?

　　陈法军：为了对首批客户进行全面了解，并系统总结信用贷款推行一年以来的经验，行领导亲自带队分七个小组对首批信用贷款客户进行了回访。通过实地调研发现，一年来信用贷款客户遵守相关合同约定，履行相关职责，经营状况良好，没有出现欠息、逾期等行为。企业资产负债率适中，自身经营状况持续好转，而且对我行有较高的综合贡献度。

　　在实际操作中，我行对信用贷款客户实行名单制管理，结合行业前景、经营管理状况、主办行协议履约等因素，将信用贷款客户划分为支持、维持、压缩、退出四个类别。对支持类客户，我行在维持现阶段信用贷款额度的基础上，视客户发展规划及资金需求情况适度增加信用贷款额度;对维持类客户，我行原则上只能维持现有信用贷款额度;对压缩类客户，降低信用贷款额度或部分转化为担保贷款;对退出类客户，将其信用贷款转化为担保贷款，且一年内不允许其重新加入信用贷款客户名单。因此信用客户“名片”不是永久制的。今年我行根据信用客户的调研情况对极少数达不到信用贷款条件的企业实行退出，将其信用贷款转化为担保贷款，并收回我行所授予的“信用贷款客户”牌匾。

　　记者：经过一年的运作，信用贷款业务取得了显著成效，贵行总结了很多实施经验，那么今年在信用贷款申请条件上有什么变化吗?

　　陈法军：经过一年的运作，我行总结了很多经验，莱芜地区的成功运作，坚定了我行继续扩大信用贷款业务覆盖面的信心，所以今年我行将在全行范围内推广信用贷款业务，让异地的企业客户也能享受这一优惠。为了更好地把控信用贷款风险，今年在信用贷款申请条件上，主要有以下三个方面的变化：

　　一是企业客户在我行的开户时间要在三年(含)以上。今年，我行将在全行范围内推行信用贷款业务，由于异地机构设立时间较短，与一些客户合作时间不长，对客户的了解有限，故今年在开户年限上有了进一步规定。

　　二是侧重于全部授信在500万元(含)以下的小微企业客户。服务中小企业是莱商银行始终如一的市场定位，为进一步加大对企业的支持力度，我行今年还发行了20亿元的小微企业金融债。因此，本次信用客户的选择也将侧重于全部授信在500万元(含)以下的小微企业客户。

　　三是加入财产公证环节。在我行与信用客户的交流中，客户表示银企合作应以真诚、信任为基础，自愿将公司名下资产进行公证，并承诺不以其有效资产向他人设定抵(质)押或对外提供担保，承诺公司名下所有资产不买卖、转让或向其他债权人进行抵押、清偿。故今年我行新设定了财产公证这一环节。

　　记者：贵行今年信用客户选取工作什么时候开始?今后还会继续开展下去吗?

　　陈法军：现在我行第二批信用客户选取工作已经开始，希望符合准入条件的客户主动与我行各分支机构联系，积极提出申请。未来，我行将按照“成熟一批、发展一批”的原则，继续推行信用贷款业务，积极引导企业提高诚信意识，加强经营管理，力争用3-5年的时间，使信用贷款客户达到莱商银行信贷客户的60%以上，形成以信用贷款为主导、其余担保方式并存的信贷格局。

　　记者：最后，请再详细介绍一下申请信用贷款的具体流程。

　　陈法军：好的。申请信用贷款，首先要与我行建立主办行关系。主办行关系是指企业与我行签订《莱商银行主办行银企合作协议》，指定由我行为其提供信贷、结算、代理、投资、证券融资、信息咨询以及信用评级等一揽子金融服务，并且其金融相关业务主要在我行办理。凡是符合我行贷款准入条件，与我行有稳定业务关系，融资规模适度、资产负债比例合理的，均可以向我行申请建立主办行关系。开户行对企业进行资质审核，报经总行审批通过，双方签署《莱商银行主办行银企合作协议》后，即建立了主办行关系。

　　建立了主办行关系之后，就可以申请信用贷款。申请信用贷款，分为客户申请、主办行推荐、总行审批、主办行办理四个环节。

　　企业向主办行申请信用贷款，经主办行调查审核并进行初步信用评级，确认符合相关准入条件后，由主办行向总行推荐，并由总行进行审批。对通过审批纳入信用贷款名单的客户，由主办行参照客户信用等级，测算授信额度并上报总行。总行根据企业情况核定信用贷款授信额度，并与拟发放信用贷款客户进行约谈。随后，我行与客户签订《信用贷款合作承诺书》，向授信企业颁发“信用贷款客户”牌匾，并向社会公布授信客户名单。此后，客户即可根据自身经营需要向主办行提出信用贷款借款申请，各支行在总行核定的信用额度范围内发放信用贷款。

　　申请建立主办行关系应当具备的基本条件

　　(一)企业依法合规经营;

　　(二)符合莱商银行贷款准入条件;

　　(三)与莱商银行建立了较为稳定的业务关系，并有进一步加强合作意愿的，或尚未建立业务往来但有建立主办行关系意向的优质企业;

　　(四)企业及其关联人融资规模适度，资产负债比例合理，在莱商银行的融资与在其他金融机构的融资份额匹配。

　　申请发放信用贷款应当具备的基本条件

　　(一)依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记;

　　(二)有合法稳定的收入或还款来源，具备按期还本付息能力;

　　(三)在莱商银行开立基本账户或一般结算账户三年(含)以上，并与莱商银行建立主办行关系，且在其他金融机构无融资性负债;

　　(四)持有中国人民银行核发的并经年检合格的贷款卡;

　　(五)信用状况良好，无不良信用记录;

　　(六)信用等级为A+(含)以上;

　　(七)公司产权明晰，实际控制人与法定代表人一致;

　　(八)融资性负债总额原则上不高于企业所有者权益，且资产负债率不高于60%;

　　(九)正常经营三年以上且连续盈利，现金流量充足、稳定，所从事的行业符合国家产业政策;

　　(十)借款人必须指定其在莱商银行开立的存款账户作为唯一的资金回笼账户;

　　(十一)借款人(含关联人)承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，并对公司名下所有资产进行公证;

　　(十二)借款人关联企业及自然人承担连带责任保证;

　　(十三)借款人与莱商银行不存在法律、法规禁止发放信用贷款的关联关系;

　　(十四)莱商银行要求的其他条件。