用银行信用贷款“配资”买房?

　　用银行信用贷款“配资”买房?

　　最近，杭州楼市火爆，一些资金不足的购房者绕道各类金融公司获取资金进入楼市(本报上周二刊发的《买房也玩“配资” 首付贷放大楼市杠杆 杭州中介紧急叫停房产金融产品》曾作报道)。同时，一些银行资金也在通过个人信用贷款，曲线进入楼市。

　　目前，杭州有近十家银行提供个人消费信用贷业务。申请这类业务不需要资产抵押，凭用户的个人信用记录，就可以向银行申请，最高可贷30万元。

　　不同银行年利率上浮比例相差数倍

　　目前，在杭州提供个人消费信用贷的银行，既包括国有大行，也有股份制银行和城商行。根据银行的业务介绍，这一贷款优先面向企业白领、供职于事业单位或者国有企业的客户，不需要资产抵押，大多只要提供身份证、户口本和收入证明就可办理。

　　一家股份制银行的客户经理说，满足银行认定的“优质职业”标准，即公务员、老师、医生、律师、世界500强企业等，且信用记录良好，就可以通过该行信用贷款的审批，最高贷款金额30万元，贷款期限5年，年利率为7.5%左右。普通企业的申请人，获批的信用贷款年利率在8.5%-9%之间。

　　另一家银行面向工薪阶层推出无抵押个人消费信用贷款“信易贷”，年利率5.87%，最高授信额度30万元，借款人只需要提供房产证、身份证、户口本、结婚证等证明就能快速办理，并能循环授信，随借随还。此外，银行还提出两个要求，第一，申请人之前不能有担保记录;第二，不能有同类型消费贷记录。如果有，必须先还清。

　　萧山某银行正在重推一款消费贷产品。做个贷的郑经理介绍说，以前多集中在萧山地区，现在开始扩展到杭州主城区。符合银行认定优质客户条件的，贷款年利率为基准上浮30%，如果“组团”，一次性有5个人(含)以上一起申请，利率最低可以申请到5.4%，即基准上浮25%，提交资料后，最快7天放款。

　　记者了解到，部分银行还会给大型合作事业单位或者优质企业提供一个“友情价”，低的甚至已经接近基准利率，为4.7%左右。

　　许多个人贷款资金流入楼市

　　“我们其实很清楚，近段时间，很多客户的个人信贷资金流入了楼市”，杭州一家城商行负责个人贷款的刘经理说，虽然客户们都声称贷款用于消费，从实际情况来看，有不少还是进了楼市。

　　刘经理说，按监管部门规定，个人贷款资金不得用于买房、炒股，个人贷款超过30万元须采用银行受托支付方式，即由贷款银行将贷款资金直接支付给借款人的交易对象。通常申请人在办理申请业务时，银行都会让他们签一份承诺书，如银行发现借款人擅自改变贷款用途，将依法追讨，以确保资金安全。

　　有一位客户经理说，“有些客户熟悉操作，申请贷款控制在30万元以下，等授信下来后，便提取现金，经过多道跨行转账后存入另外账户，再用于买房，从而增加了监管难度。”即便如此，刘经理表示，银行在授信时对客户资质有严格的审批，对有稳定收入来源的优质客户来说，几十万元的贷款资金进入楼市，造成坏账的可能性极小。

　　对于消费类信用贷

　　大行削减额度 小行积极推广

　　记者了解到，大小银行对于发放个人信用贷款的态度截然相反。大银行收紧额度，审核通过率很低，小银行积极拓展客户，完成贷款指标。

　　一家国有大行信贷部张经理表示，从去年开始，该行就削减了个人信用贷款的额度，总体向房贷倾斜。通常，审核通过率较低。即使通过审批，授信额度也不会很高。

　　“银行主要出于风控的考虑，现在如果有客户申请信用贷款，我们会推荐他们办理信用卡分期业务”，张经理很有感触地说，“如今银行在风控方面更加审慎，考核也更为严格。信贷员和客户经理考核一旦出现不良，不仅要负责清收坏账，还要扣罚风险金，甚至绩效金。如果在信贷审核中出现失误，还可能受记过、降职和撤职等处分。”

　　与大行态度明显不同，一些股份制银行和城商行却加大了对消费贷款的资源投入。一位城商行的个贷经理说，去年以来，银行积极推广个人消费贷款，也是规避风险的选择。银行主动收缩对企业的贷款，更多投放在个人消费贷款。也许相比对公业务，个人消费贷款单笔资金量不大，但银行却更容易控制风险。另外，相比企业贷款动辄1-2个月的审批时间，个人贷款审批周期短，利差收益也比较可观。

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