个人信用贷款比企业贷款更好控制风险

　　个人信用贷款比企业贷款更好控制风险

　　2015年已经过半，虽然股市上半年成为话题之王，但P2P投资者的热情并未冷却。据网贷之家数据显示，截止2015年上半年，广东P2P行业累计完成成交量1023.11亿元，领跑全国，预计全年成交量破2500亿元。

　　小牛在线是小牛资本管理集团旗下互联网金融平台，于2013年6月正式上线。在竞争激励的网贷行业中，凭借强劲的“深圳速度”，小牛在线脱颖而出。如今，小牛在线只用了1.5个月时间突破5个亿达到30亿，更是引起互联网金融界瞩目。据悉，小牛在线注册用户数量接近一百万，主要集中在20岁~40岁年龄段。截止至7月20日，小牛在线平台累计成交额约40亿，24小时成功转让率达到96.61%。

　　本期腾讯大粤网特别邀请到小牛在线首席执行官王永杰先生做客访谈，针对专业P2P平台对产品创新服务和行业现状和发展进行解读。

　　产品融入货币基金元素 提现当日到账

　　主持人：上线以来，小牛在线便呈现出强劲的发展势头，在激烈的行业竞争中脱颖而出，这是如何做到的?

　　王永杰：从大方向来说，主要是两点。第一，产品体验比较好。比如，我们主推的产品——活期牛，用户在急需用钱的时候，可以当日提款、当日到账。第二，注重品牌建设。从某些方面来讲，互联网金融和银行差不多，因此，所有运营、市场的核心是让投资者信任你。在营销上，做到有限度地花钱、克制地花钱，将成本控制在整个销售额的1%以内，从而降低平台运营成本，确保平台稳健运行。

　　主持人：小牛在线在产品上有何特色?平台的收益率大概是多少，您认为整个行业的合理范围是多少?

　　王永杰：小牛在线可能跟其他平台的思路差不多，但成功与否则取决于谁的执行力强、谁能够不停地创新。一开始小牛也是处于摸索阶段，比如转让、优选理财计划，人人贷最早推出优选理财计划，我们大概在去年10月份才推出。今年推出的活期牛，虽然陆金所更早推出，但是小牛在线的利率更高，目前其收益率为8.5%。同时，活期牛具有高收益、低风险、流动性强的特点。活期牛的底层设置类似于优选计划，再匹配货币基金，随时提现，其中40%投入货币基金用以保证流动性。恰好宝宝类产品利率破四，人们开始寻求利率更高但流动性相同的产品，活期牛的销售量大概半个月达2亿多元，预计7月净流入会突破4亿元。

　　目前平台的整体收益率大概是12%。而我个人认为，对于行业来说，合理收益率与平台的发展阶段、底层资产如何运营、运营成本、风控情况、公司策略等相关，难以评价。目前行业公认的合理收益率范围是16%以下，超过这个数就有点不靠谱了。

　　信用贷款业务 更青睐“门店”形式

　　主持人：目前平台用户量大概是多少?用户属性的细分情况如何?

　　王永杰：注册用户将近一百万。从年龄上来看，20岁到40岁之间的注册用户最多，30岁到40岁的人群投资额最大。相比于年龄层的划分，我们更多关注的是用户是否拥有互联网使用习惯，会否使用智能手机，并没有对特定用户推送特定产品。

　　在投资渠道上，APP和微信带来的投资额占总投资额70%左右，只有30%是通过电脑进行交易。由于人们习惯上下班路上查看投资咨询，所以，上午10点、下午2点、晚上8点是投资发生高峰时间段。

　　主持人：今年以来，平台频频爆出坏账和逾期的负面消息，甚至包括不少老平台，小牛在线有哪些措施增加投资者的信心?

　　王永杰：采取资产多元化的战略。第一，小牛在线以无抵押个人贷款为主，单笔放贷最高额平均为8万，具体放贷数额要看贷款人的资质。无抵押贷款虽然坏账率较高，但是息差大，风险分散，相比大额贷款反而更为稳健。

　　第二，与大型的保理公司合作，开展应收账款保理业务。目前平台销量大概是每日几十万，只做上市公司的应收账款保理业务。这类产品半年利率大概为10.3%，比较适合风险偏好较小的投资者。

　　主持人：如何确保用户资金安全?

　　王永杰：小牛在线通过100%等额保息计划保障用户资金安全。顾客每投一笔钱，平台都会放一定比例的金额到银行账户。所有项目100%适用于风险备用金制度，借款项目逾期次日即启用风险备用金对投资人进行本息垫付。此外，小牛在线每季度运营报告里均会对当期风险备用金账户余额进行披露。个人认为，市面很多保障措施，如账户保险、担保等，可能对初级用户有吸引作用，但并不会产生过大的实际作用，反而会增加运营成本。

　　主持人：在风控上又有何特色?

　　王永杰：风控的关键是选择一个可控市场，选择用户群，再分析用户群的特点，降低坏账率。其中，选择用户群尤为重要，比如考虑到企业借款额大、在经济不景气时易出现坏账等情况，平台较少发放企业贷款。所以，小牛在线以个人放款为主，同时对用户个人贷款目的进行细分。例如信用贷款，会更偏重于“门店”形式，虽然成本较高，发展速度慢，但是与连锁加盟相比，反而能更好地控制风险。

　　此外，小牛在线与美国最大风控系统公司——益博睿合作，并开发专属的小微贷系统。结合用户数据，如人群分析、消费习惯、资金流水等，以及征信数据，进行严格审查，实地走访，确保借款人提供数据的真实性，综合分析借款人发生坏账的可能性。经过一系列严格的风控流程，筛选出优质项目，在平台出售。最后在借款成功后，实时关注借款人资产动态，确保其能按时还款。

　　投身P2P网贷 切记五大要点

　　主持人：前段时间股市出现低迷期，央行历次降息降准，各类“宝宝”也随之收益走低，这会否给P2P行业带来影响?

　　王永杰：股市行情不好，也会带动宝宝类产品利率的降低。股市的不确定性太大，很多人寻求更稳健但收益率较高的投资方式。这对于P2P行业来说，是利好消息。

　　主持人：.对于P2P的投资人来说，该如何选择一个好平台?

　　王永杰：第一，选择合适的利率，不超过16%。第二，看公司的经营历史，是否足够长，让你去判断运营的思维以及变化，看这个平台如何发展、经营轨迹;第三，看背景，股东是谁做的是什么，都需详细考察。千万不要被简单的名词所迷惑，回归事实才是关键。第四，不要过于相信广告。广告投入比重大的平台，经营策略相对来说会比较冒进，存在更多的风险。最后，看平台产品，如果只有短期产品，平台的资金流动性会非常大，意味着平台不稳定性。

　  我爱卡(www.51credit.com) 是，银行授权信用卡申请合作网站，安全、便捷、高效!申请信用卡请访问我爱卡网在线申请通道：//cc.51credit.com/

　　更多信用卡优惠、服务信息尽在我爱卡客户端 猛戳//www.51credit.com/phone.html 下载