P2P平台如何利用大数据做纯信用贷款

　　P2P平台如何利用大数据做纯信用贷款

　　P2P网贷在快速发展的同时，凸显的问题也愈来愈多，监管政策不落实、借款程序繁琐、项目审核费时费力、风控手段不够、借款人信用不高逾期不还款等问题成为P2P发展的阻碍，影响P2P网贷的健康发展。如何促进P2P网贷的健康发展，行业一致呼吁大数据征信，实现征信数据共享。

　　一、何为大数据时代

　　最早提出“大数据”时代到来的是全球知名咨询公司麦肯锡，麦肯锡称：“数据，已经渗透到当今每一个行业和业务职能领域，成为重要的生产因素。人们对于海量数据的挖掘和运用，预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来。”对于互联网金融行业来说，大数据征信体系作用尤为明显。

　　事实上，“大数据”近两年在国内一度被炒得很火，相较于国外大数据征信的广且高的覆盖范围和覆盖率，国内的征信发展还处在起步阶段。尤其是在P2P发展都踏入到第八个年头的情况下，在征信上还是不成熟，个人在信用借款上还存在一定的难度。

　　二、P2P网贷的征信现状

　　众所周知，目前P2P平台采用的征信模式主要是线下征信模式，就是通过线下团队或者第三方担保机构，投入大量的时间和人力，对借款人信用材料进行搜集、考察、审核、评估，往往一个项目流程下来，由此产生的征信成本非常高。对P2P网贷平台而言，除了销售成本花费巨大之外，紧随其后的就是征信成本。为了节省成本，P2P网贷平台更看重的是单笔高金额的借款，忽略小额借贷，如此反复循环，将逐渐腐蚀P2P借贷的普惠价值和它的补充作用，而我们知道单笔高金额的借款的风险往往比小额借款的风险高，平台如果只注重单笔高金额的借款，如果出现借款人逾期不还的情况，则很容易拖垮平台。

　　现在P2P网贷有一个现象，就是对平台借款人信息的独享性，认为自己花费了巨大的征信成本，因此都把自己获得的征信数据作为自己的核心竞争力，吝于与其它平台共享，最后导致重复征信，征信资源的白白浪费。而且，线下征信主要是靠风控人员的审核，尽管会严格依据风控程序进行，然而人的主观性还是占主导，一定程度上会影响征信技术的标准化。

　　三、P2P平台利用大数据做纯信用贷款

　　对于P2P而言，如果能够实现大数据征信资源的共享，将会大大地降低平台的征信成本，并能够让征信资源得到合理的运用，不至于重复或浪费征信资源。对于利用大数据的征信体系实现个人信用的借贷，流程也会更优化和简单化，而且能够更好地避免风险、预测风险和防范风险，还可以积累数据、确定方向。

　　事实上，大数据征信下的个人信用借款服务市场潜力巨大，许多P2P平台也在不断地尝试开拓该领域的业务，然而就目前的征信体系和市场来看，真正有实力看展该业务的P2P网贷寥寥无几，毕竟纯信用借贷的风险比较大。据悉现在有开拓个人信用借贷业务的P2P网贷平台仅信融财富一家，信融财富的用户通过芝麻信用分可获取信用额度，如果信用额度在该平台的可借款范围内，无须再提供其它资料证明，即可申请借款。尽管流程简化了，但是万一借款人不顾个人信用，坚持不还款，是不是也拿借款人没辙呢?这是一个值得思考的问题。

　　不过，总的来说，大数据征信是P2P的安全重要保障，征信体系的成熟可以为平台拦截风险，并促进行业的健康发展，将普惠金融真正落到实处。

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