四两拨千斤：P2P网贷个人信用贷款撼动银行业的神经

　　四两拨千斤：P2P网贷个人信用贷款撼动银行业的神经

　　据NYT报道，高盛正计划在明年推出一项新的网上信贷业务，这项业务将通过网站和手机应用向用户提供约15000至20000美元的小额贷款。和传统商业银行的个人信贷业务不同，高盛这次将推出的服务参考了P2P网上信贷公司Lending Club和Prosper线上操作的方法，不涉及银行线下门店和营业人员，运营成本比传统银行信贷低，所以提供的利率也会比传统商业银行更有竞争力。——《受到P2P网贷蓬勃发展的刺激，一向高冷的高盛也要放下身段做网上个人信贷啦!》(36Kr)

　　P2P网贷的发展弥补了银行业所忽视的市场空缺，个人信用贷款成为P2P网贷的突破口。在互联网金融蓬勃发展，并有弯道超车之势的当下，传统金融行业逐渐意识到每一个细分市场都是战场，错失任何一个阵地，都有可能导致整场战役的失败。

　　个人信用贷款不可小觑，重拾旧山河才是明智之举。那么，P2P网贷的个人信用贷款究竟是怎样的一款产品?让岿然屹立的银行业不再漠视不管! 个人信用贷款是指借款方不需提供抵押、质押或寻求第三方保证，而仅凭个人信用获取借款的一种P2P网贷产品。个人信用贷款是P2P网贷最早、最传统的产品类别，从最早的Zopa到美国Lending Club，再到中国第一个P2P网贷平台拍拍贷，都提供个人信用贷款。

　　在中国，个人信用贷款有以下三个特点：

　　1.小额贷款为主，个人信用贷款通常是小额贷款，涉及金额从几千到几十万不等，借款方通常应当是有固定住所、稳定工作或收入来源且信誉良好的个人。

　　2.个人信用贷款不涉及担保，借款人不需要提供抵押、质押或寻求保证人，只需要提交个人信息材料、收入证明和财产证明，条件合适、信誉良好就可获得款项。

　　3.审查流程严格，从平台角度来看，出借人没有提供任何担保物，一旦发生违约就可能无法收回贷款，风险损失较大;而国内征信体系并不完善，个人信用的数据信息无法获取，因而信用贷款的审查流程相对就比较严格，要求借款人提供的个人资料也比较详尽。

　　个人信用贷款是比较原始的P2P产品，虽然随着中国网贷企业产品的不断创新，其市场占有率在不断下滑，但个人信用贷款产品一直都是最能体现P2P网贷特点的产品。而且不难预测，随着中国征信体系不断完善以及平台自身数据积累，个人信用贷款线上审核会更加完善，届时P2P网贷平台的风控成本也会大大降低，个人信用贷款产品也将趋于成熟。

　　目前，行业内主流的个人信用贷款产品主要包括：针对上班族、公务员、工薪族的贷款，针对在校学生的贷款，针对小微企业、商户的贷款。

　　个人信用贷款的对象主要是个人或者个体工商户，对于个人而言，一般放贷额度较小，单个违约事件对平台也不会产生太大影响，只要平台收益能够覆盖风险，平台就能维持生存;不过，因为个人信用贷款额度较小，企业从单个项目中获取的收益并不多，一般不愿投入过多的人力成本;因而网贷平台主要从网上挖掘项目资源或者采取与小贷公司合作的方式，很少亲自从线下挖掘项目资源。

　　个人信用贷款主要是以线上审核为主，平台会要求借款人提供个人身份信息、工作和财务状况证明等。这些信息包括真实姓名、身份证号、居住证明、银行流水账单、房产证明或者其他方面个人财产证明。审核人员可以通过网络沟通、手机谈话、视频认证等方式来审查借款人的信息真实性。如果进行线下审核，风控人员还可以采取与借款人面谈和实地调研等方式进行审核。

　　目前在中国，提供个人信用贷款产品的网贷平台除专注于纯线上撮合的拍拍贷外，涉及线下审核的平台也非常多，比如宜信、陆金所等;这些实力比较强的P2P网贷平台会利用其线下门店的地域优势加强风险控制;P2P网贷平台的产品种类都非常丰富，许多平台都会提供多样的产品供投资者选择。

　　个人信用贷款虽然存在种种风险，但作为P2P网贷行业发展的“鼻祖级”产品，市场上主流地位难以超越。考虑到目前中国个人资金借贷的难度、成本等问题，个人信用贷款仍具有广阔的需求空间。

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