看似神秘的信用报告有什么用? 它已渗透在生活中

　　看似神秘的信用报告有什么用? 它已渗透在生活中

　　在日常生活中，一份被称为“经济身份证”的信用报告有着举足轻重的作用。尤其是在经历了区域性金融风波的温州，关注信用报告是重拾信用“金字招牌”的第一步。

　　中国人民银行温州征信分中心数据显示，去年开始，信用报告的查询量增长迅速，2014年温州征信分中心及下属查询网点仅个人信用报告查询量同比增长41.1%，今年1至5月份查询量已经达到4.4万笔。

　　信用报告代表个人和企业的“诚信度”，因此影响着社会活动的方方面面。信用优良可以获得优惠的贷款利率、不用抵押物的信用贷款，信用出现瑕疵会影响金融活动而且对出国、工作都会带来影响。“简单来说就是守信聚财，失信散财。”中国人民银行温州征信分中心人士说。

　　诚信是金

　　征信记录伴您一生

　　信用报告包含了身份、姓名、家庭住址、联系方式等基本信息，贷款、信用卡及信用额度等负债情况以及各种公共事业缴费和法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。

　　截至2015年4月底，中国人民银行征信系统共收录全国8.6亿自然人，其中有信贷记录的3.6亿人;2068万户企业及其他组织。日均查询个人征信系统183万次，企业征信系统27万次。

　　信用报告使用最频繁的是在金融机构。银行将信用报告作为贷款、信用卡审批、贷后管理的重要参考依据。

　　“信用评级在三级以上我们才会接受他们的贷款申请。”一银行个金部人士介绍，他们行将客户根据信用表现分为五级，评级直接影响客户享受到的金融服务。“贷款的门槛是三级以上，而二级以上才可以申请信用贷款、非足额抵押贷款和弱担保贷款。”

　　从记者走访的6家商业银行来看，银行都会根据客户的信用表现分等级，由此作为贷款等金融服务的准入条件。最新的优惠活动以及信贷产品，最先考虑的也是信用优良的客户。另一家银行将客户的信用评级分为ABCD四类，B级以上的客户才能进行贷款申请。也有银行则是将客户分为AAA级，AA级、A级、BBB级、BB级和B级，A级以上为信贷客户。

　　在贷款准入门槛上，这6家银行的标准大同小异。在审批借款人贷款申请时，个人信用卡的使用情况连续逾期三次或累计达到六次、房贷月供累计2~3个月逾期或者不还款，银行都会高度重视，审核严格的银行会直接拒绝贷款的申请。

　　守信聚财

　　贷款利率有优惠额度也能上升

　　良好的信用报告对银行客户来说是“加分项”。记者走访的一家商业银行负责人均表示，客户按时还款、认真履约，银行会在贷款额度、利率、期限上给予适当的优惠，贷款审批时间也会相应缩短。

　　“只用了一个月贷款就批下来了，新厂房可以动工了。”上个月，我市一家环保企业成功将在银行的授信从2800万元追加到4600万元，用于企业的扩大发展。放贷银行风险管理部人士表示，这家企业贷款审批之所以能够通过而且速度快，是因为企业保持优良的信用，“这家企业跟我们合作已经有十年的时间，没有一笔贷款是逾期的。”

　　一家大型机电企业也是因为保持良好信用，近期获得了长期合作的银行新增1.3亿元人民币信用贷款。发放贷款的银行同样表示增加大额度的信用贷款，一方面是企业的发展前景良好，另一方面这家企业的信用记录优良。

　　“信用良好且正常还款的小额贷款客户，可以享受我行‘5免1’的利率优惠政策。”一家银行授信部人士介绍，这项利率优惠的政策针对的是信用良好的个人、农户以及三农贷款，5个月还款正常就可免掉一个月的利息。“业务部门有测算过，贷款客户的利息可以减少10%。”这家银行还针对不同信用级别的客户实行不同的贷款利率折扣，信用等级越高折扣越低。

　　“系统刚进行调整，信用报告优良的客户将有‘绿色通道’。”另一家银行的贷款系统则是自动关联信用报告，信用报告符合银行的优良评级，直接由客户经理审查，审批时间大大缩短。

　　“守信能够获得银行贷款，并且降低融资成本，企业发展也会更加顺畅，是聚财不可缺少的因素。”一银行人士表示，倘若企业主因为信用不佳被银行拒绝提供贷款，就只能转向资金成本更高的其他借款方式，这无疑会增加企业的资金成本，风险也随之加大。

　　失信散财

　　贷款被拒还会影响出国

　　瑞安一家企业申请贷款就没有那么顺利了。不久前，这家企业向银行申请2000万元贷款，被银行拒绝。这是因为该企业帮另一家企业担保，借款企业因资金困难还款逾期被贷款行调整为关注类，银行要求在担保企业贷款调为正常类或履行担保义务后，才能发放贷款。

　　市民汪先生的贷款也遇到了困难。3月份，汪先生向银行申请80万个人经营性贷款被拒。原因是汪先生在大学期间申请了一万元的助学贷款，大学毕业后还剩下几千元未还清。“金额小没有引起注意，原来影响这么大。”汪先生有些悔不当初。

　　市民陈先生则是因为信用卡多次逾期，被发卡行进行了止付处理。2月份，市民陈先生申请调高信用卡额度，但是银行发现陈先生有7张信用卡，近期均出现逾期。出于风险的考虑，最终银行拒绝了陈先生提高额度的申请，并进行止付处理。

　　任先生则是因为信用不良在移民的关键时刻“掉了链子”。去年下半年，任先生一家人通过在澳大利亚投资获得移民的机会，但最终却因信用不良“止步”。“根据移民的规定需要我提供500万元的贷款证明，但因为我之前不注意，有多次信用逾期记录，银行贷款批不下来。”

　　严重的信用不良会受到更严厉的惩罚。去年开始，我市为惩戒逃废债行为，开展“构建诚信、惩戒失信”专项行动，将失信人对象名单通过媒体公布。目前已经发布了3期失信人名单，失信人在进行高消费、乘坐飞机、入住星级宾馆时都会受到限制。

　　中国人民银行温州征信分中心人士介绍，个人信用报告应用范围的不断扩大，在有些地区，任职资格审查、求职、租房、出国签证、民间借贷等领域都需要提供信用报告，这在提醒市民要维护好自己的信用报告，否则社会活动的各方面都会受到限制。

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