信用贷款在网贷行业广泛采用到底有多难?

　　信用贷款在网贷行业广泛采用到底有多难?

　　用过信用卡的朋友都知道，作为一种无抵押无担保的贷款类型，银行对于信用卡的发放条件并没有想象中那么苛刻，额度在几千至几万不等。个别人申请的要求、流程、审批额度可能会稍微严格一些。虽然没有实质上的抵押，但是金融机构对于持卡人相关的信息审核，已经可以达到规避风险的目的。

　　同样是做金融，为什么被广为看好的P2P网贷想实现信用贷款却屡屡碰壁呢?这里面主要有几点原因，首先是中国金融体系的发展还不成熟，信用制度不完善。在这样的背景之下，网贷平台的借款人违约成本较低，也就更加容易导致高违约率和相当数量坏账的出现。这也是中国的网贷行业不能简单复制欧美国家成熟模式的理由。还有一点是，网贷平台的风控模式和水平较银行差的太多，没有一定的经验积累。

　　另外，如果我们仔细分析一下国内为数不多且最典型的采用信用贷款模式的平台拍拍贷，便可以看出信用贷款在中国广泛实现到底有多难。

　　在开始的时候，借款人在平台上发布借款信息，提供借款的详细说明，并给出最高利率。然后投资人参与竞标。平台进行风险控制的过程中主要有三个特点：第一，规定借款人按月还本付息。第二，投资人相对分散。第三，信用审核引入社会化因素。前面两点貌似很多网贷平台都可以实现，但是难就难在第三点。他们应对的方式主要是通过构建网络社区、用户朋友圈等为辅助信用评级，以达到信用评价体系更加全面和立体化的目的。这里需要特别说明的是，平台之所以能以信用贷款在市场中立足，靠的不是资金实力和背景，靠的是多年累积的风控手段和技术。这也是一般网贷平台所达不到的。

　　其实，信用贷款的受限跟抵押贷款的广受欢迎也有莫大的关系。像上海网贷平台钱多多，从成立之初一直采用的便是房产抵押贷款模式，很多关于安全方面的经验可以参考传统的金融机构。钱多多平台给出的解释是，网贷市场的发展还处于“幼稚阶段”，盲目创新很可能会断送行业的前途，稳扎稳打才是目前所有平台首先应该考虑的事情。

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