网上售假货小心影响信用贷款

　　网上售假货小心影响信用贷款

    1月5日央行发文，要求腾讯征信、芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作。这两家公司最大的特点是，通过互联网平台大数据分析来挖掘企业法人和自然人的信用状况。

　　目前，我国提供个人征信服务的只有央行征信中心及其下属的上海资信公司，而信息采集也以线下为主，即通过银行等金融机构对法人企业和自然人的金融行为，如贷款守信、信用卡透支归还等情况进行采集、登记。从去年3月29日起，持有33开头身份证的浙江省居民个人，可登录征信中心个人信用信息服务平台查询本人的信用报告。

　　互联网金融时代下，个人征信记录的来源更多元化。比如在朋友圈卖假货被人举报，会成为信用污点，而且向p2p公司申请贷款时可能被拒绝;用手机打车软件预约出租车，爽约三次会被打车软件封杀，今后也可能被记录进个人征信记录，成为不守信的佐证;在网上赊购货物后一直不付款，也会被记录下来成为信用污点。这些看似不经意的小事，在今后或许都将成为个人征信问题的考核因素之一，失信成本将大大增加。

　　来自互联网的信息包罗万象，在互联网上每个人的行为24小时可记录、可查询。比如，芝麻信用采集网上银行、电商、社交、招聘、婚介、公积金社保、交通运输等数据，内容更多，并且覆盖了一些没有与银行打交道的人，比如学生群体、自由职业者等。但这部分人可能是活跃的网民，在互联网上有很多行为轨迹，互联网公司可通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用档案，从而提供相应的服务。一些小企业从阿里巴巴获得的信用贷款，就是阿里巴巴根据用户在平台上的数据给予其授信，用户申请贷款时无需担保和抵押。据说，已为超过70万家小微企业累计贷款1900亿元。

　　不久前，阿里巴巴蚂蚁微贷还在部分用户中试验推出了“花呗”业务，用户可以在淘宝天猫上进行“赊购”。这个信用贷款甚至不需要客户申请，阿里巴巴直接透过大数据运算分析完成评估和授信过程，结合风控模型，根据用户的网购以及支付习惯等综合考虑判定透支额度。

　　腾讯在微众银行上已经开始应用。1月4日，李克强总理去考察微众的时候，微众工作人员就演示了向一名司机发放一笔3.5万元的信用贷款。在既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保的情况下，腾讯是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

　　当然，对于普通市民来说，更多的生活场景应用将会更令人期待，比如租车、相亲、租房等。大家可以事先去查看将要与之打交道的对方信用如何，有助于作出正确的判断。良好的信用记录对个人而言也是积累信誉财富。在金融界人士看来，良好的信用记录就如同“信誉抵押品”。

　　更多征信来源的引入，不仅将加大对失信的惩戒，也将让守信的个人更受待见，并获得更多便利。

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