农村信用贷款体系建设调查与思考

　　农村信用贷款体系建设调查与思考

　　农村信用社推广开办的信用贷款，为农民解决生产生活困难、创业、发家致富提供了信贷资金便利，深受农户青睐。农村信用社不辱时代赋予的“三农”使命，积极为农村、农业、农民提供优质信贷服务，被老百姓誉为“咱农民自己的银行”。陕西商南农村商业银行，经过一个甲子的轮回，从农村信用社逐步壮大为农村商业银行，改制后的农村商业银行不改“三农”情怀，在地方经济建设中继续发挥着金融主力军作用。信用贷款从开办之初的优秀信用户、较好信用户、一般信用户授信额度5000元、4000元、3000元，增长至现在的50000元、40000元、30000元，授信额度虽然加大了十倍，但手续却越办越复杂。农民拿着农商行颁发的《信用贷款证》到营业网点办理信用贷款，先要递交申请，经会议研究审批后，填制《借款合同》《借据》等相关手续，携妻子在借贷场所，与信贷人员合影，留存影像资料。一笔信用贷款从递交申请到拿到借款短则两天，长则三、五天，失去了信用贷款方便农户的初衷，与担保、抵(质)押贷款手续一样复杂，方便、快捷的作用荡然无存。

　　究其信用贷款手续复杂化的原因，主要有三方面因素造成。一是上级主管部门对贷款实行“零迁徙”制度，让一线信贷人员产生畏贷情绪;二是信贷人员工作责任心不强。农户个人信息档案建立不完善，在填制《农户基本情况调查表》时，不能真实填制和反映家庭基本信息，信用户评定等级与家庭实际状况不相符，贷款存在潜在风险;三是农户在生产经营过程中，存在太多不确定因素。有不可抗拒的自然灾害造成贷款沉淀，也有有意逃废债务现象，这些因素的存在，严重破坏社会诚信环境，给农商行工作带来负面影响。

　　商南农商银行信用贷款面领临的现状，造成民间借贷十分繁荣，其他没有被银监局、人民银行审批的非法金融组织明目张胆挂牌营业，利率年息最高高达100%——150%不等，严重扰乱金融市场，侵害百姓利益。农户只图方便，看到银行贷款担保、抵押等难处，但凡短期借款，到这些贷款公司和有钱人手中，打个借条就可拿到所需的现金。

　　如何重拾农村商业银行信用贷款金色品牌，这是摆在每一个农村金融战线员工思考的问题。我以为应从以下几方面做好工作。

　　一、先试点，再推广。

　　为了充分发挥试点建设的带动作用和示范效应，建立健全农村经济主体信用信息采集、评价体系，推动金融资源、行政资源、社会资源与守信农村经济主体的有效对接，提升广大农村经济主体的诚信意识和守信能力，在繁荣农村经济和农民增收致富的同时规避信贷风险，确保金融安全，找1个城区和一个农村两个支行作为试点单位，制订《试点工作实施方案》，成立“小额信用贷款工程推进工作领导小组”和“小额信用贷款试点实施工作领导小组”两个小组。“小额信用贷款推进工作领导小组”组长由商行董事长担任，商行行长担任副组长，各部门总经理任小组成员，主要负责小额信用工程推进工作的组织领导部署、工作方案的制订、工作推动、部门协调、工作中出现问题的解决处理以及信息反馈等;“小额信用贷款试点工作领导小组”组长由商行行长担任，商行副行长担任副组长;试点单位相关工作人员为小组成员，主要负责小额信用贷款制度流程的梳理完善、档案的规范、试点工作的具体实施、试点工作中问题的解决处理以及信息反馈等。同时，结合自身实际情况制订《小额信用贷款推进工程试点工作实施方案》，进一步明确了具体工作目标，确保了试点工作有序稳步推进。

　　二、试点措施要具体、得当。

　　(一)加大宣传力度，营造良好外部环境。

　　一是积极向当地政府及政府职能部门做好沟通汇报工作。试点工作一铺开，同地方政府相关领导要进行沟通、汇报，取得政府的支持。要求地方政府安排专项会议，向参会的各单位、政府各部门、各村党支部书记、村委会主任、村会计进行小额信用贷款推进工程政策宣传，明确要求各村配合支行开展信用贷款试点。试点工作领导小组组长由地方政府一把手担任，支行行长任副组长，各村党支部书记、村委会主任及支行客户经理为小组成员，确保试点工作从政策宣传到信息采集、信用等级评定得到政府及各村委会的配合。同时，农村商业银行要到县中小企业管理局、县统计局、县政务大厅等职能部门进行沟通协商，取得政府部门的大力协助，为小微企业信息采集奠定基础。二是加强外部宣传。商业银行要在营业场所、街道、移民新区等人员稠密地带悬挂宣传标语，在LED显示屏滚动播放小额信用贷款工程相关宣传信息，为客户了解、配合此项工作营造浓厚外部氛围。三是印发《小额信用贷款宣传单》。印制内容：小额信用贷款的对象、额度、办理条件、所需资料、优惠政策等多个方面，让客户进一步了解小额信用贷款政策。

　　(二)梳理完善小额信用贷款制度，确保业务开展有章可依。

　　为了确保小额信用贷款业务规范开展，对原有的小额信用贷款办理流程、所需资料、尽职免责条款进行修订。制定农户、专业大户、非农客户、农民专业合作社、小微企业贷款管理办法，操作性要强。

　　(三)深入村组、企业调查摸底，资料要详实、准确。

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