桐乡市推进农户小额信用贷款助力农民创业致富

　　桐乡市推进农户小额信用贷款助力农民创业致富

　　今年以来，桐乡市以信用联社为主导，大力实施创业普惠工程，着力解决农户创业贷款担保难问题，在去年试点成功的基础上逐步推开农户小额信用贷款，助力农民创业致富。截至6月底，已完成全市57个行政村38941户农户的基础建档工作，占全市农户数的28.61%，为其中25471户农户授信261298万元，发放小额信用贷款1497户15989万元，比年初增加1473户15564万元。

　　一、推进“全市整村大走访”，整合农户基础信息

　　一是上下联动宣传，营造氛围。持续开展“走千访万”工作，制定宣传考核办法，实现管理目标、工作措施、绩效任务“三到位”。与电视、广播、报刊等主流媒体开展宣传合作，扩大普惠金融的影响力和知晓率。同时，全市600余名农信员工深入村(社区)、企业、部门，多层次召开座谈会、见面会，积极听取金融服务意见与建议。截至6月底，走访农户44088户、企业1286家，发放宣传资料10970份，举办宣传咨询256场，惠及群众1.5万余人次。

　　二是编织人员网络，广架桥梁。在各行政村建立公议授信小组、支农联络员、金融指导员三支普惠金融服务队伍，完善管理、考核和培训三大机制，在信用社和城乡居民之间架起重要的信息桥梁。从6月份开始，在全市12个镇(街道)政府(办事处)派驻普惠金融特派员，积极为当地政府建言献策，作好经济金融参谋。截至目前，全市已建立176个贷款公议授信小组、聘请176名支农联络员、80名客户经理分别兼任各行政村驻村金融指导员，行政村普惠队伍建设达100%。以客户经理担任驻村金融指导员为载体，开展“金融指导员驻村”活动4000余次，为群众直接进行业务咨询、信贷申请、电子银行办理、自助设备指导使用等共计2万余人次。

　　三是建立信息档案，整合数据。开发“桐乡市农户档案管理系统”，建立农村经济档案库，设计农户基本情况、家庭成员信息、关联信息、资债收入情况、金融需求等8大项信息及其分值计算公式，统一输入数据库。信用联社、电力、税务、社保等部门间加强沟通联系，探索建立信息共享机制，以便对数据库进行实时更新。截至6月底，该系统已完成全市57个行政村38941户农户的基础信息建档工作，农户建档率占总走访农户数的88.33%。

　　二、推进“普惠信用价值化”，重塑农村信用体系

　　一是全民评信让信用成“香饽饽”。全面实施“丰收信用工程”，深入开展省、市、县三级信用镇、信用村、信用户和信用专业合作社的评定工作，评出信用户49452户，占比38.30%;信用村104个，占比59.09%;确定创建省级信用镇(石门镇)和信用村(洲泉镇东田村)各1个。同时，出台《农户小额信用贷款管理办法》，以“走访一村、建档一村、授信一村”的工作机制，将信用评定结果与授信结合起来，评出“AAA”级信用户11256户，授信额度最高30万元;“AA”级信用户19240户，授信额度最高20万元;“A”级信用户3100户，授信额度最高10万元。同时，将信用评级与信贷政策、利率、产品等金融资源相结合，实施差别化优惠措施。

　　二是公议授信发挥“金融自治”。在信用户评定基础上，全市每个行政村组建由村民代表、村干部、信用社客户经理等组成的公议授信小组，除将农户净资产、净收入等10多项常规指标纳入考核外，还将家庭不和睦、有赌博习性、作风有问题等按性质和程度由公议授信小组进行扣分。同时，改变原来“申请贷款时我再授信”为现在“走访时提前给你授信”，预先为信用户预留授信额度，大大缩短农户用信时的贷前调查和审批流程。截至6月底，共为25471户农户授信金额261298万元，授信率占建档农户的65.41%。

　　三是阳光信贷创建“绿色通道”。推出阳光信贷6项制度，公开信贷举措，划分客户经理分片管辖责任，公示承诺服务、限时办结等相关制度，办贷人员、办贷程序、办贷条件、办贷时限、服务电话、监督电话等信息上墙公开，提高信贷业务透明度。将客户信用等级、授信额度等以短信、寄送信函、张榜公布等适当形式告知农户，确保每位农户公开透明地接受信贷服务。同时，强化社会监督，重点建立健全投诉受理和争议协调机制及阳光信贷监督员两大机制，坚持合规收费、以质定价、公开透明、减费让利。

　　三、推进“服务流程专业化”，提供快捷金融服务

　　一是实践“农民创业贷款超市”，丰富贷款产品。整合全市农民创业贷款，进行分类排列，每一位农户都能自助选择适合自身需求的金融产品。目前，已有24个信贷产品纳入该“超市”。同时，大力推广信用联社“一次授信、循环使用、随用随贷”的丰收小额贷款卡和丰收创业卡，将丰收小额贷款卡贷款额度使用期从原来的2年延长至3年，探索放款审批由信贷员改由临柜员工办理模式，全市58个农信网点的200多个柜台均可为任何一名持两卡客户办理信贷放款业务，真正做到小额贷款随时、随地办理。截至6月底，丰收小额贷款卡和丰收创业卡共支持7077户农户创业致富。

　　二是实行“三台八岗”制度，优化贷款流程。围绕农户小额贷款“方便、快捷、满意”的要求，进一步优化贷款流程，清晰划分了“三台八岗”，即将调查、审查、放贷三个流程设置为八个岗位，使调查岗客户经理从文案工作环节释放，从而大大增加信贷核查的精力和时间，有效提升服务客户的频率、深度、广度。截至6月底，每位客户经理平均有效个人客户数量已达150户;“三台八岗”制度实行以来办贷效率提升40%以上。

　　三是实现“丰收村村通”，消除服务盲点。紧紧围绕城乡一体化发展和区域经济产业调整，通过提升物理网点服务能力和扩大电子业务机具布设范围来辐射延伸金融触角。2012年以来，桐乡市信用联社共调整优化物理网点、自助银行、离行式ATM机具位置28处，始终保持全市69处网点、自助银行、ATM机具位于镇(街道)、产业园区和新农村人口集聚点，调整优化率达40.58%。同时，结合全市176个村级便民服务中心金融服务点，设立客户经理每周半日坐堂式金融服务，为农民提供金融咨询，受理贷款申请等服务，并探索设立金融便利店，实行延时服务，提升服务质量。目前，桐乡市农信联社已初步完成了农村金融服务“一公里服务圈”构建。

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