从“抵押物崇拜”到信用贷登场

　　抵押难，是小微企业老问题。由于小微企业规模小，往往缺乏足够抵押物，在贷款融资方面，不仅会遭遇评级授信的“壁垒”，更有可能直接被排除在银行贷款的“门槛”之外。很多小微企业都在融资方面或多或少遭遇过类似的烦恼。为此，岛城银行业一直在为小微企业探索金融服务的新模式，并在体制、产品等方面加以创新，不断冲破传统抵押物的束缚。

　　小微企业融资渠道更丰富

　　围绕小微抵押难题，各银行纷纷推出新的抵押方式，打破了“抵押物崇拜”，如招行的“生意贷”，浦发银行、齐鲁银行、日照银行等行均有类似的小微贷款，如林权质押贷款、知识产品质押贷款、海域使用权质押贷款等创新的抵(质)押贷款方式。

　　“招行生意贷，贷来好生意”，这不仅是商业人士耳熟能详的宣传语，更是体验过招商银行小微产品客户的强烈心声。在2012年青岛市照明电器行业协会的会议上，经人推荐，温州商人陈呈浦知道了招商 行的“生意银贷”，他用自有房产做抵押办理了抵押贷款，获得了100万元的贷款。“办理业务时非常顺畅，招行的客户经理上门为我服务，取走相关的材料，办理的速度也非常快。”陈呈浦高兴地向记者介绍。“并且，这100万元的贷款，我用多少、用多长时间就付多少利息，不用不付利息，这大大降低了我的财务成本。”陈呈浦的信用状况良好，还款能力强，招行又主动为陈呈浦增加了贷款额度，批复给他一笔40万元的“小额信用贷”，让他真正获得了银行的信用贷款，为企业发展带来了新的契机。

　　记者获悉，招商银行的“生意贷”品牌，于2009年10月正式推出，这是专门为全国的中小企业主、个体工商户倾心打造的全新型个人经营性贷款，用于解决中短期经营资金周转、日常支付结算和财务管理的综合性金融服务产品。

　　“招商银行生意贷的多款核心产品均是信用贷款。POS流量贷，只要客户为POS机商户，或是采取POS集中收银方式的商场或专业市场内的经营商户，只需凭借POS机或相关收单流水即可申请贷款;小额信用贷，只要小微企业客户在青岛"有房、有家、有经营"，即可凭借本人良好信用记录，在招商银行获得不超过100万的信用贷款，用于本人公司经营;另外，招商银行还对本行优质客户推出老客户信用贷。”青岛招行个人信贷部高级产品经理赵辉介绍。

　　记者了解到，浦发银行2012年四季度在全国推出了中小微企业“千户工程”培育计划，并配套设计了“千户工程”专属产品—“千户贷”和“投贷宝”。“千户贷”对符合该行“千户工程”的入库企业，结合企业的资信，参考企业上年度销售收入及纳税税额，给予一定额度的信用贷款，最高授信1000万元。“投贷宝”则针对有PE/VC投资的小微企业，根据PE/VC投资额给予企业一定金额的信用贷款。除此之外，浦发银行的“小额信用贷”、“组合贷”都是面向中小微企业的信用贷款产品，可以针对企业的不同特点对应相应的产品或产品组合。

　　不止股份制商业银行，国有大行也纷纷推出了信用类贷款，来破解小微企业无抵押物的重点难题，如建行的“善融贷”、工行的“小额便利贷”等。

　　轻资产中小微企业最为受益

　　无抵押物贷款最为受益的当属轻资产中小微企业，青岛禾软科技股份有限公司就是其中的一例，该企业曾获得过国家级“高新技术企业”、“双软认定”企业称号，并拥有“全国优秀民营科技企业”和“民营科技发展贡献奖”等多项荣誉，多年来企业为缓解流动资金困境，在融资上下了不少功夫。

　　禾软科技尝试过担保贷款，但融资成本相对较高;尝试过联户联保，但成为拟上市企业后不得不放弃这一模式;也尝试过期权融资，但有限的融资额度让企业“吃不饱”。“IT企业技术投入上资金大，产品投入市场收效需要时间，银行授信时比较谨慎;而科技型企业没有厂房，没有大型设备，抵押物明显不足，使得公司获得银行传统贷款难度加大。”董事长李海燕表示。

　　2013年4月初，市经信委与浦发银行青岛分行联合开展了对“专精特新”企业实施专项助贷融资的活动，活动中推荐的针对高成长性企业的助贷融资产品让禾软科技眼前一亮。由于看准了禾软科技的成长性，浦发银行向企业推荐了小微企业“千户贷”产品。经过深入的走访和详细的了解，禾软科技很快通过了浦发银行总行入库企业的审查，短短两周授信资金就迅速到位，400万元的信用贷款资金使企业市场开拓和软件开发的资金难题迎刃而解。“轻资产的行业特点令科技型企业在寻求融资的路上举步维艰，但优质的科技型企业发展前景广阔，潜力巨大。通过从小扶持，有机会让银行成为企业发展过程中的“全程合作银行”，实现银企双赢。”浦发银行青岛分行相关负责人表示。

　　2014年5月份“第三届小微企业金融服务宣传月活动”日前展开，为做好活动宣传，增强活动影响力，青岛银监局联合青岛财经日报开设专栏，宣传我市推进小微企业金融服务的政策和相关工作，介绍各银行机构围绕小微企业金融服务体制机制建设、服务模式和产品创新等情况、支持小企业融资的典型案例以及减费让利、履行社会责任的相关工作及成效，进一步发挥信贷支持作用，助小微，促升级，防风险，惠民生。

　　记者观察

　　打破小微融资“瓶颈之殇”

　　小微企业“贷款难”、“融资难”其实是由来已久的难题，它折射的是一个群体的隐痛，那些步履蹒跚的小微企业几乎都有一些辛酸而愁苦的集体记忆。

　　造成企业融资困难，产生融资缺口的原因并非企业的信用问题，主要原因在于缺少抵押物和有效的融资渠道。相对规模较大的企业可通过土地或房产的抵押来获得部分银行贷款资金的支持;而相对规模较小的企业由于固定资产少或无抵押资产，因而，获得银行信贷资金支持可能性也就微乎其微。如果说，缺少资金是制约小微企业发展的瓶颈，那么，没有足够的抵押物便是小微企业融资“瓶颈”“钢颈”。的“大企业富国，小企业富民。”小微企业是经济社会发展的重要支撑，是创新活力的源泉，更是缓解社会就业压力的重要渠道。无抵押贷款或创新抵押模式正是切中融资难问题的关键，这对小微企业而言无疑是利好消息，犹如给它们吃下了一颗“定心丸”。如今，小微企业无需抵押物，申请贷款难再也不是难题。

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