文创信用贷款谨慎“试水” 畅行尚需时日

　　尽管银行向文化企业提供信用贷款的利率较高，但这种贷款方式仍然成文创企业的融资方式。

　　对于绝大多数文化中小微企业来说，从银行贷款几乎都是在融资时的首选。但在向银行贷款时所面临的主要困境就是可抵押物不足、担保不足和知识产权价值评估难。如能在全社会推行一种信用贷款机制，对于文化小微企业来说无疑是福音。但大多数小微型文化企业并不属于银行信用贷款的范围。向文化企业提供信用贷款，究竟能否迎来一个春天?

　　央行营业管理部副主任姜再勇日前公开表示，目前国内最好的金融产品还是知识产权质押型产品。央行也一直在推动无知识产权质押的信用型贷款，比如，北京金融界跟中关村已开展了为期6年的纯信用贷款的合作尝试。据悉，今年央行将会推出一个文化金融的试验区，也想借鉴中关村合作的经验，在文化创意行业尝试开展无质押、无抵押、无担保的纯信用贷款业务。

　　文化信用贷款谨慎“试水”

　　业内人士指出，现在各家银行的信用贷款利率可能在年化10%至20%之间，但是复合利率最高会达到年化30%至50%，其中包含账户管理费、资金服务费等，该利率在银行贷款中属于最高类别。尽管如此，由于不需要抵押、质押物，更兼信用贷款的放款速度较快，信用贷款仍然成为很多小微企业包括文化企业的融资方式。

　　全国也不断出现信用贷款的鲜明案例：四川成都文创投资发展有限公司最近获得成都银行一笔200万元的贷款授信额度，利率仅为10%。更重要的是公司没有提交任何抵押物或担保凭证，仅凭借近两年在锦江区地方税务局的纳税记录以及常规的公司及个人身份证明，在接受了信贷部工作人员近40分钟的电话访问后，200万元的信用额度就被审批通过，整个过程耗时不超过5天。这种贷款模式，就是成都地税和成都银行2013年底推出的“银税通”业务，目前，锦江区地方税务局成为首轮试点。据悉，该金融产品旨在引导企业积极诚信纳税。

　　2013年8月，阿里小微信贷向包括北京、天津、山东等省市在内的环渤海区域的小微企业开放。据了解，该信贷产品凭信用放贷，最高可贷款100万元。而阿里平台推出的这款信用贷款，主要服务对象仍然是在阿里巴巴平台上的小微企业。而阿里之所以敢放任凭信用获得贷款，还依托着阿里小微信贷独特的“大数据”信贷技术，以小微企业在网上的各项经营数据为主要放贷依据。

　　中小微企业融资难，很大部分是由于其会计信息不充分与不规范、缺乏信用记录，很难用常规方法评估其还款能力。一家将大数据应用于信用领域的专业机构——金电联行(北京)信息技术有限公司已经成立6年，凭借其客观信用技术开发研究，已为300多家中小微企业提供了总规模超30亿元的非抵押、非质押信用融资服务，未发生过一笔不良贷款。目前，民生银行、建设银行、中信银行、平安银行、邮政储蓄银行、浦发银行、招商银行等金融机构和各地政府、文化管委会等均开始与其开展合作。

　　银行界凭借自己的判断和创新，对文化领域的信用放贷也时有发生。去年6月，中国工商银行上海市分行以优惠的成本给予星景影视传媒的电视剧《我的左手右手》1300万元小企业中期贷款，其中包括660万元的信用贷款。

　　2013年，中国银行在文化产业领域实际贷款投放约30亿元。除个别大型企业贷款为信用贷款外，绝大部分仍为抵押或第三方担保贷款。

　　记者了解到，银行界对于文化领域的信用贷款普遍较为谨慎，迄今为止，仍有些银行对文化领域的纯信用贷款尚未“破冰”。

　　知识产权质押仍是主流产品

　　中国银行总行公司金融总部民生消费团队高级经理杨巍向记者解释，他们认为，抵质押物或第三方担保仍然是银行风险缓释的重要手段，也是银行业资本充足率监管的重要指标。抵质押、担保等风险缓释的充足率，直接影响着银行对贷款实际资本占用的安排，因此，中国银行在发放完全信用贷款方面相对较为谨慎。

　　杨巍表示，银行要与文化产业合作破解融资难题，其实重点不在于银行简单地降低抵质押担保要求，银行能够根据文化企业经营模式和资产构成特点，创造性地识别和评估文化企业的“无形资产”价值，并以“无形资产”价值为贷款提供担保，这在目前的文创企业和金融界面前显得尤为重要。

　　中国银行近年来已深入研究文化产业各门类的经营特点，通过授信产品和风险审批模式的创新，有力地支持了轻资产的文创企业。比如，他们为影视剧制作企业定制的“影视通宝”，是以影视剧企业对电视台的应收账款质押以及以电视剧版权为质押物;为高端家具制作企业定制的“木艺通宝”，创新性地以仓单为质押物;也推出了以著作权、专利权等知识产权为价值评估对象的“中银知贷通”，针对文化旅游、有线电视等具有稳定现金流的文化企业，推出了“权益类支持贷款”产品，以未来经营现金流作为质押，为企业提供融资服务。

　　杨巍说，除了创新性地寻找和发现抵质押物，包括中国银行在内的很多家银行与文化部建立了部行合作关系，而该合作机制的主要意义体现在两个方面：一是文化项目数量众多，银行难以甄别优劣，通过部行合作可以获得专业意见;二是文化企业从事的细分行业差异较大，部行合作机制可以有效协助银行提高专业性，特别是对于一些文化与其他产业融合的项目，文化界的专业意见尤为重要。同时，部行合作机制还可以协助银行发现项目潜在风险。

　　文化信用贷款是个漫长过程

　　中央财经大学文化产业院院长魏鹏举表示，现在银行界普遍存在的对文化企业展开授信，其实是一种对企业信用的认可，通常签署的都是意向性的合作协议。从纯理论上说，授信了就可以开展信用贷款了，但有个客观现状，中国文化企业和项目普遍的经营稳定性较差。

　　“从表面上看，信用贷款不需要抵押、质押、担保，利率也未必比其他贷款方式高，但也不能简单判断谁会更受欢迎，谁更急需。”魏鹏举说，信用贷款和质押贷款，都需要解决的是银行的风险问题。质押是一种风险控制手段，而企业信用的形成也不是空穴来风，信用的形成本身就来自于银行对于企业现金流、经营水平等的判断，或者是长期合作关系，或者有现金流存放银行，有了足够规避风险的“信任”关系才能构成信用贷款。信用贷款实际上对文化企业的能力要求更高。

　　“文化信用贷款的推行，会是个漫长的过程。”魏鹏举表示，比如，金融界跟中关村高新科技企业的信用贷款合作，通常会设置一些信用门槛，如信用评级报告、企业实力排名、负债率等。由此可见，信用贷款的推行也需要依靠一套“信用评级体制”，这中间如银行和阿里巴巴等，本身就会发挥金融机构的职能，风险问题关系其核心利益，他们自身对企业会有信用的评定。由于国内目前信用体系的社会基础较差，政府也应在信用评级机制中发挥作用，在宏观层面制定规则，或者推动风险共担、风险补偿机制。另外，需要一批社会化的专业中介机构，其信用审核体系可以实现跟金融界的对接。而对文化企业来说，最重要的是实现现代企业制度的确立，清晰的财务机制，以便跟银行展开各种形式的对接。

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