新高利贷：信用贷复合利率年化超30%

　　曾经为银行所不屑一顾，也是小贷公司拿来招揽生意的无担保无抵押贷款，如今也开始进入银行的视野。

　　“新一贷无抵押贷款，0抵押，只到银行一次即可申请，最快一天放款，最高50万元，申请条件为25-55周岁并拥有二代身份证 、拥有稳定的工作收入，及良好的信用记录、在以下地区生活工作：深圳、广州、北京、大连、南京、东莞、昆明、温州”，平安银行打出上述广告，而且提出可以在线申请。

　　“我们在线提交的是您的基本资料，稍后我们的贷款专员会跟您联系，然后根据您到网点提交的资料确定最后的放款额度”，记者拨打了平安银行电话申请的热线，该贷款专员详细的提供了相关的业务介绍。

　　随后记者拨打了多家银行的客服和网点电话，除了浦发银行客服专员明确告诉记者没有相关的无担保无抵押贷款以外，其他银行都有类似业务。

　　“现在各家银行的信用贷利率可能在年化10%-20%之间，但是复合利率最高会达到年化30%-50%，其中包含账户管理费、资金服务费等，这个利率在银行贷款中是最高的类别”，业内人士指出。

　　即便如此高回报，各家银行对于此类个人信用贷款的冷热度也不尽相同。

　　银行态度冷热不均

　　从记者调查的各个银行的情况来看，对于个人无抵押无担保的贷款，态度最积极的要数平安银行和花旗银行。

　　“我们针对有信用卡的客户，月工资3000元以上的客户，只需要提供银行流水和或租房、贷款合同就可以申请”，当记者拨通平安银行的贷款专线时，客服人员详细咨询了记者的情况，也详细介绍了平安银行该类贷款的相关资料，并且当记者咨询其他银行的情况时，该人员做了大致的对比。

　　“如果您有按揭贷款，比如房贷，我们还有一种新产品，是根据房贷授信，有房贷或其他按揭，有银行的征信报告和购买合同，带上您的身份证就可以到我们指定的网点办理了。这样的贷款利率比上述信用卡类的贷款利率低，而且可贷额度也高，最高达30万元。”

　　记者的咨询过程持续了将近20分钟，该贷款专员也是有足够的耐心，并且从对话内容来看，贷款专员对业务相当熟悉。

　　而记者在咨询多家国有大行客服时，相应业务的客服人员并没有展现出对业务相当的熟悉度。当咨询无担保无抵押类贷款的申领条件时，一家大行的客服人员称，“我们这里没有太多相关的资料，具体您要到网点查询。”

　　另一家大行的客服则表示，该行有小额信用贷款的业务，但是当记者按照客服所给的新街口支行电话咨询时，该网点的业务人员表示，“我们过去有这样的业务，但是现在已经不做了。”

　　外资行在信用贷方面也表现得主动热情。

　　花旗银行电话客服人员对信用贷相关情况的介绍也十分详细。记者随后致电该行某网点业务人员。“我们银行现在只能做最多30万元的贷款”，当记者表示出有更多的贷款需求时，该人员称，“我们还有合作银行，超出的额度我们可以合作完成。”

　　渣打银行客服对于客户情况的咨询也相当详细，并且承诺本月贷款可以享受利率方面不同程度的优惠。

　　而记者在多数内资行电话客服处并没有得到如此积极的答复，大多数客服在简单介绍后就匆匆挂断了电话。

　　部分银行在个人信用贷款方面的品种并不是很多。兴业银行客服人员称，目前该行无担保无抵押贷款产品只有旅行和装修的贷款。记者随后咨询该行网点人员，“我们只有一种无担保无抵押的消费类信用贷款，就是用于旅行，需要提供跟旅行相关的资料”，该网点人员称。

　　而浦发银行的客服人员告诉记者，目前该行没有无担保无抵押的贷款业务。

　　信用贷门槛各不同

　　记者在调查中发现，多数银行在发放信用贷时，需要提交的资料都包括银行的征信报告、缴税证明、有一定的收入要求并需要提供个人账户流水，以及一般申请贷款所需要的基本资料。

　　但是对于申请信用贷的门槛，各银行的具体标准却不尽相同。

　　平安银行需要申请者月工资3000元以上，并且不需要提交具体用途的相关资料。

　　工行要求税前年工资不低于6万元，也就大致相当于月收入要在5000元以上。

　　中信银行客服称，信用贷客户收入要月均大于5000元。

　　华夏银行易达金业务只需要身份证明、收入证明，但是需要填写用途。

　　渣打银行的现贷派也只需要有稳定的收入，月收入在5000元以上，并且提供3个月的银行流水即可，在发放贷款后需要提供发票或POS机刷卡记录。

　　民生银行和招行的要求相对比较严格，招行称“只有金卡客户、代发工资客户、12个月日均余额在30万以上的客户才能享受。”

　　该行客服人员介绍，目前信用贷有两种方式，一种是开通消费递，资料审核通过后，银行会提供给客户一张卡，用于消费领域直接刷卡。另一种是确定用途后，例如装修，银行根据装修合同把钱直接打给装修公司。

　　民生银行客服称，该行的信用类贷款要求比较高，只有几类人士可以申请贷款，包括党政机关公务员、事业单位、垄断企业(民生银行代发工资的企业优先)，以上三类副科级及以下职位需要在该单位工作满两年，另外还有律师、会计师、工程师等职业，最后一类是在民生银行有住房按揭并具有良好信用的客户。

　　额度方面，渣打银行可以贷款8000元-50万元不等。花旗银行最多提供信用类贷款30万元。一般情况下，能够贷10万元左右。该行的信贷人员称，如果是月工资5000元，缴纳公积金不到1000元的情况，只能贷出5万元的现金。“外资行的贷款额度门槛比较高，如果想贷多一些款的话，要求会比较多”，一位股份银行的信贷人员告诉记者。

　　平安银行最多可以贷款15万元，房贷授信产品最高可以贷款30万元。“但是北京只有两家网点可以做此类业务”，贷款专员称。

　　工行贷款最高额是年收入的1.5倍、不超过30万元。

　　中信银行客服人员称，信用贷可借款额度最少9000元，最多是工资的20倍，但是要看提交资料后，系统审核具体的数额。

　　招行称，信用类贷款额度最高不超过300万元，按12个月的资产乘以50%然后减去信用贷款等常规项，最后确定额度。

　　利率也要“看人下菜”

　　“我们提供的信用贷利率至少在基准利率基础上上浮10%，但是这要看支行对您的信用评估后确定”，招行业务人员称。

　　“看人下菜”几乎是每个银行的统一标准。个人信用不同、资质不同，得到相应的贷款额度和利率都会不同。

　　“一般来讲，公务员、医生这样的职业，贷款的利率就会相对较低”，一位股份制银行的业务人员告诉记者。

　　平安银行贷款专员介绍，该行为信用卡客户提供的无担保无抵押贷款，利率在每月1.27-2.27分之间，年利率大概在14%左右。房贷授信类贷款利率偏低，大概在年利率10%左右。

　　华夏银行易达金业务利率是0.7%/月，兴业银行用于旅行的信用贷一年利率8%，超过一年则为9%，中信银行每月要交总额度的0.85%作为手续费，花旗银行贷款的年利率在10%左右。

　　渣打银行称，目前利率方面会根据客户的情况给出一定的优惠，如果贷款额度在20万元-30万元，月利率为1.45%,年利率为17.4%。

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