小商家凭“信用”贷款

　　最近，衢州艺心食品有限公司负责人黄艺霞心情非常不错，可谓双喜临门：去年公司的营业额翻了一番，猛增到3100多万元;公司还被衢州当地最大的百货商场东方商厦评为“最佳进步奖”。作为“思念”、“伊利”等知名品牌的衢州市一级代理商，从草根创业起步，短短7年时间，已发展到总共47个员工，拥有400多台冰柜的冷冻食品零售小企业。黄艺霞对工行贷款的感激之情溢于言表：“去年发展又好又快，得益于2011年8月从工行获得的80万元的贷款，而且贷款方便、利率低。”

　　黄艺霞坦言，一路走来，资金压力一直比较大，以前融资成本很高，困难时2分多的利息也借过。有了工行的资金支持，黄艺霞的步伐迈得更大了，公司已走出衢州城区，把分店开到了江山、甚至远在江西的景德镇。

　　信用贷款

　　惠及百货联营小企业

　　在民营经济发达的浙江，像艺心食品这样的商贸流通小企业量大面广，它们分布在城乡的各个角落，吸纳着社会就业，满足居民们的基本生活需求。而且，随着社会经济发展，服务业在三产中占比逐步提高，服务业小企业在发展壮大的同时，资金需求量也在增大。由于服务业小企业普遍存在租赁方式经营缺少实体资产的特点，担保难、融资难问题突出，这需要银行结合服务业小企业的经营特点、资产状况开展相应的融资创新。

　　锐意创新，拓宽服务空间。2011年，工行衢州分行将围绕核心厂商的供应链金融融资模式向商贸服务领域延伸，针对“集中收银、定期返还”模式下大型百货商场上游供应商和小企业零售商，创新担保方式，发放6个月的短期小额贷款，有效破解了小型商贸流通企业的融资难题。

　　“百货联营小企业融资产品最大的特色在于，借助百货商场‘集中收银、定期返还’的管理机制，通过锁定现金流作为第一还款来源实现了无抵押免担保融资，通过创新担保方式破解融资难题。”工行衢州分行副行长黄荆和告诉记者，“在该融资模式下，百货联营小企业实际上获得的是一笔信用贷款。”

　　该业务的推出，非常契合当地政府大力发展服务业，支持商贸企业做大做强的导向，也与该行加快小企业客户拓面工作要求相吻合。业务试点半年多来，累计为20个小企业客户办理了56笔1652万元贷款，不仅锁定了商贸企业的经营现金流，带来约500万元的存款留存，还深化了与拟上市服务龙头企业东方商厦的合作，取得较好的经济效益。

　　批量营销

　　做实小企业贷款

　　“原先，商厦的供应商普遍规模较小，抗风险能力弱，凭自身实力很难从商业银行获得贷款。即使从银行获得抵押、担保贷款，月息在1分以上，融资难、融资贵问题比较突出。”东方商厦财务部负责人楼建霞告诉记者，“如今好了，借助工行百货联营供应链融资，供应商不但不需要抵押和担保，而且月息仅0.65左右，可以节省约30%的利息支出。供应商得到了方便与实惠，供应商做大做强，货品丰富，商场也受益，实现了供应商、商场和银行三方共赢。”

　　值得一提的是，工行衢州分行借助小企业融资产品创新，实现了批量营销。通过新产品推广应用，成功实现对联营模式大型百货商场零售商小企业的链式批量营销。通过举办新产品推荐会，与目标客户面对面交流沟通。深入挖掘小企业融资需求，抓住了一次批量营销良机。同时，简化操作流程，实现风险可控。该行将原先需要签定的质押合同、应收账款质押登记协议等三个文本简化为应收账款转让协议一个文本，把东方百货联营小企业货款升级为“易捷贷”。

　　截至目前，贷款总额3653万元，43户商贸小企业，户均贷款仅84万元，其中最小的一笔单户贷款只有20万元。对贷款规模巨大的工行衢州分行来说，经营业绩本身微不足道。但难能可贵的是，做小企业贷款，工行收获了掌声，增添了一份责任感。“我们有渠道，但缺资金，真想不到大银行会为我们这样的小企业发放小额贷款。”从事日化零售的衢州市泰凯商贸有限公司贾小君，说出了心里话。

　　众人拾柴火焰高。东方百货联营小企业供应链融资创新模式受到了衢州市领导的充分肯定。工行衢州分行行长方必平告诉记者，下一步该行将继续根据产业集群、专业市场和核心客户上下游产业链的不同特点，着力在担保方式、业务产品组合上做好创新文章，继续推广供应链融资、网贷通、易融通、易保贷等产品的运用，充分发挥该行金融产品的综合优势，破解小微企业融资难问题。