海南农村信社创新小额信贷模式

　　海南省农村信用社“一小通”小额信贷模式取得了成功，而取得成功的核心是创造性地建立了小额贷款的“四交”机制，即“把贷款‘审批权’交给农民，把贷款利率‘定价权’交给农民，把贷款风险‘防控权’交给网络，把工资‘发放权’交给小额信贷技术员”。具体内容如下：

　　把贷款“审批权”是交给农民就是指2万元以下贷款，只要农民自愿组成5户联保小组，在接受小额信贷技术员不少于5次的培训后，农信社没有正当理由不得拒绝发放贷款;把贷款利率“定价权”交给农民则独创了小额信贷“诚信保证金”制度，即“利息+诚信保证金”，若每月按时还息，则诚信保证金退还;逾期还息，则诚信保证金转为利息收入不再退还。如平时有闲钱存在农信社，贷款利息会更低。如此引导农民讲诚信，从而降低贷款利率;把贷款风险“防控权”交给信贷员和网络的做法是指信贷员、监督员与分支经理按照70%、20%、10%的比例承担责任并分享每笔贷款收益。3人以上责权利对称联保形成环形监督，有效防范道德风险。把工资“发放权”交给小额信贷技术员则是将信贷员的收入与绩效挂钩，并对风险承担无限责任，以此强化信贷员责任意识。